都 是 從 極為 規律 、 懷有 目標 、 相當 充實 的 生活 形態 轉入 不 太 規律 、 沒有 目標 、 極度 空虛 的 生活 模式 。 除非 你 能 透過 休閒活動 建立 新 的 規律 和 作息 ， 否則 過不了 多久 便會 懷念 起 一度 讓 你 覺得 深受 束縛 、 呆板 無趣 的 職場 規律 和 作息 了 。 你 是否 做好 了 心理 準備 ， 決定 跟 職場 一刀兩斷 ， 就 看 你 能 放棄 多少 職場 帶來 的 好處 。 半 退休 或許 是 比較 明智 的 選擇 ， 這 是 個 兩全其美 的 作法 ， 既 可 擁有 比較 自由 的 生活 ， 又 能 享受 留在 職場 的 好處 。 以下 是 多數 現代 退休族 選擇 半 退休 的 理由 ： ◆ 他們 熱愛 自己 的 工作 領域 。 ◆ 他們 希望 有所 貢獻 。 ◆ 他們 想 不 出 還 有 哪些 事 可 做 。 ◆ 他們 樂於 跟 氣味 相投 的 同仁 共事 。 ◆ 他們 喜歡 與 有 才華 的 人 為伍 。 ◆ 他們 喜愛 職場 裡 的 社交 關係 。 ◆ 他們 熱愛 工作 環境 提供 的 建樹 和 創意 。 ◆ 他們 希望 擺脫 配偶 的 干擾 。 對於 自任 老闆 又 樂 在 工作 的 人 來 說 ， 處於 半 退休 狀態 更 能 維持 終生 嗜好 ， 不管 是 寫 書 、 作畫 、 開 餐廳 都 一樣 。 有 些 人 可能 會 放棄 主業 ， 轉換 跑道 ， 說不定 自己 當 老闆 ， 或 跑去 當 顧問 、 接 案子 、 找 人 合夥 、 從事 社區 服務 ， 也 可能 身兼 數 職 。 有 些 人 認為 退休 最 叫 人 難受 的 一 點 ， 就 是 他們 再 也 無法 實現 自己 對 工作 的 期許 。 如果 繼續 留在 工作 崗位 ， 還 能 為 理想 打拚 。 若是 選擇 半 退休 ， 就 不用 時時 掛念 破碎 的 夢想 和 未 竟 的 目標 ， 而 可以 從事 新 的 工作 ， 接受 新 的 挑戰 ， 最後 還是 能 得到 成就感 與 滿足感 。 半 退休 是 由 全職 變 兼職 ， 並 逐步 轉變 生活 形態 的 一 種 方式 。 前 文 提 過 ， 在 擔任 全職 工作 期間 便 忙於 參加 各 類 活動 的 人 ， 已 有 資格 迎接 美好 的 退休 生活 。 而 就業 期間 沒 機會 培養 多 種 興趣 的 人 ， 也 可以 利用 半 退休 方式 慢慢 增加 休閒活動 ， 為 永久 退休 暖身 。 當然 ， 財力 問題 也 很 重要 。 退休族 是否 負擔得起 完全 退休 的 生活 費用 ？ 是否 需要 兼差 才 能 維持 舒適 的 生活 形態 ？ 美國 羅傑斯 大學 一 項 研究 發現 ， 一九五○年代 以後 出生 的 嬰兒潮 世代 希望 六十 歲 以前 退休 的 人 佔 七六％ ， 認為 自身 財力 足以 負擔 退休 生活 的 人 只 佔 二九％ 。 如果 選擇 半 退休 ， 這些 存款 不 多 的 上班族 便 能 享受 提早 退休 的 好處 ， 因為 他們 不僅 擁有 一 份 後備 收入 ， 又 能 得到 一些 公司 津貼 。 人生 苦短 ， 財富 嫌 少 許多 人 在 決定 最佳 退休 時機 的 時候 ， 都 會 遇到 一 個 跟 財力 有關 的 難題 ， 德國 詩人 布萊西特 的 一 句 格言 正 可 作為 這 項 難題 的 最佳 寫照 ： ﹁ 人生 苦短 ， 財富 嫌 少 。 ﹂ 每 個 人 都 必須 做 某些 金錢 上 的 取捨 ， 在 追求 財富 的 過程 中 還 得 決定 應該 犧牲 哪些 東西 。 所有 嚮往 自由 的 人 腦子 裡 都 有 一 個 神奇 的 數字 ， 知道 自己 需要 多少 財富 才 能 提早 退休 ， 搬到 某 個 落後 國家 的 小 村莊 優哉 游哉 歡度 餘生 。 有些 人 手頭 只 剩 二十五萬 美元 ， 有 些 人 卻 需要 預備 五百萬 美元 才 能 享受 充實 、 閒散 、 快樂 、 滿足 的 退休 生活 。 諷刺 的 是 ， 過度 強調 退休 存款 的 重要性 ， 反而 可能 減少 了 體驗 幸福 退休 生活 的 機會 。 每 個 人 固然 都 需要 儲備 適當 的 財力 ， 以便 採購 生活 必需品 或 偶爾 買 些 奢侈品 ， 但是 耗盡 時間 精力 累積 大量 存款 的 人 ， 卻 經常 忽略 他們 應當 如何 度過 快樂 的 職場 生涯 ， 於是 賠上 了 健康 ， 疏忽 了 朋友 ， 也 忘 了 發展 工作 以外 的 興趣 ， 直到 退休 那 天 才 體會到 再 多金山 銀山 都 買 不 到 寶貴 的 健康 和 友誼 ， 也 買 不 到 享受 休閒活動 的 能力 。 可悲 的 是 ， 這些 人 退休 以後 甚至 過 得 比 在職 時期 還 不 快活 。 當然 ， 退休 之後 最 有 可能 實現 生平 願望 的 人 ， 想必 是 積蓄 最多 的 人 。 對於 渴望 追求 奢侈 活動 或 嗜好 ︵ 例如 從事 探險 旅遊 、 收集 非洲 藝品 ︶ 的 人 來 說 ， 手頭 有 筆 數量 可觀 的 退休 基金 尤其 重要 ， 然而 並 不 是 每 個 人 都 想 追求 昂貴 的 嗜好 ， 享受 奢華 的 生活 。 打算 退休 的 人 必須 先 想好 什麼 樣 的 生活 才 能 帶給 他們 快樂 ， 他們 需要 準備 多少 存款 才 能 維持 這樣 的 生活 ， 接著 就 要 採取 一些 步驟 蓄積 足夠 的 財力 。 美國 國際 集團 所 做 的 一 份 研究 發現 ， 退休族 的 生活 滿意度 和 他們 儲存 退休金 的 時間 是 成 正比 的 ， 存錢 時間 超過 二十五 年 的 退休族 有 六成 以上 表示 非常 滿意 退休 生活 ， 存錢 時間 介於 十五 到 二十四 年 的 退休族 過半數 覺得 非常 滿意 ， 存錢 時間 不滿 十五 年 的 退休族 只 有 四六％ 感到 非常 滿意 。 現代 大多數 理財 顧問 都 認為 ， 退休族 需要 的 生活費 至少 應該 達到 工作 所得 的 八○％ 。 有 些 理財 顧問 甚至 還 說 ， 退休族 需要 的 收入 必須 高於 他們 過去 的 薪資 。 美國 華森懷亞特 國際 保險 給付 顧問 公司 也 在 二○○二年 提出 警告 ： 退休族 如果 希望 將來 繼續 維持 目前 的 生活 水準 ， 就 必須 籌措 相當於 工作 所得 一．○五 倍 的 生活 費用 。 我們 不必 勞駕 天才 也 看得出來 採用 這麼 僵硬 的 養老金 換算率 — — 不論 是 八○％ 或 一．○五 倍 — — 既 不 負責 ， 也 是 誤導 。 如果 你 在 職場 最後 五 年 的 年薪 高達 八十萬 美元 ， 退休 以後 當然 只 需 依靠 這 份 收入 的 四分之一 就 能 過日子 。 如果 你 的 年薪 只 有 區區 五千 美元 ， 那麼 要 想 籌到 相當於 年薪 一．○五 倍 的 生活費 可就 有點 困難 了 。 假設 這些 理財 專家 注意到 這 種 換算率 背後 的 邏輯 ， 就 會 發現 那 實在 是 個 荒唐 的 邏輯 。 當然 ， 如果 你 希望 將來 住在 賭城 蒙地卡羅 ， 每 天 晚上 光顧 五星級 飯店 ， 每 年 冬天 都 去 美國 知名 度假 勝地 亞斯本 滑 幾 次 雪 ， 你 需要 的 生活 花費 就 不只 一百萬