所 提供 的 金融 服務 中介 服務 ， 估算 香港 國民 所得 。 見 《 採用 最 新 國際 指引 處理 金融 中介 服務 以 編制 香港 國民 經濟 核算 的 統計 數字 》 ， 香港 政府 統計處 。 表 8.31993 - 2007年 香港 保險業 就業 人數 ， 淨保費 、 淨賠款 及 營運 開支 （ 單位 ： 百萬 港元 ） 年期 就業 人數 淨保費 淨賠款 營運 開支 就業 人數 平均 淨保費 199325,12019,93510,4132,8300.79199938,87840,99520,0525,5531.05200037,86852,78527,6585,7411.39 厚生利群 ： 香港 保險史 （ 1841 - ?
 
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?8） 年期 就業 人數 淨保費 淨賠款 營運 開支 就業 人數 平均 淨保費 200140,48760,39529,0005,6371.49200243,50364,04929,6895,2761.47200341,91072,99928,0965,3241.74200443,69094,18531,2725,1782.16200546,060110,30636,6176,2622.39200645,832121,29843,9406,6872.65200746,231150,66554,3617,9903.26 資料 來源 ： 香港 統計處 ： Hong ? Kong ? Annual ? Digest ? of ? Statistics （ 各 年期 ） ； 《 倉庫業 、 通訊業 、 銀行業 、 財務業 、 保險業 及 商用 服務業 按年 統計 調查 報告 》 ， ?
 
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6 年 及 ?
 
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年版 ， 表 ?
 
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。 表 8.3 顯示 ， 自 1993 至 2007年 ， 保險業 的 淨保費 由 199.4億 港元 增至 1,560.7億 港元 ， 這 段 期間 增長 了 6.83 倍 ， 至於 就業 人數 平均 淨保費 則 由 1993年 的 79萬 港元 增至 2007年 的 326萬 港元 ， 顯示 保險業 員工 的 平均 生產力 不斷 提高 。 香港 保險業 的 特點 與 展望 ?? 61 ?? 61 香港 保險業 的 基本 特點 相對於 大中華 地區 以至 國際 保險 市場 ， 香港 保險業 的 特點 主要 有 ： （1） 保險 公司 數目 眾多 ， 保險 市場 日趨 集中 目前 ， 香港 已 成為 亞洲 地區 ， 乃至 全球 市場 最 開放 及 保險 公司 密度 最 高 的 地區 之 一 。 截至 2009年 4月 底 ， 香港 共有 173 家 獲 授權 保險 公司 ， 其中 108 家 經營 一般 業務 ， 46 家 經營 長期 業務 ， 其餘 19 家 經營 綜合 業務 。 其中 90 家 在 香港 註冊 成立 ， 其餘 83 家 保險 公司 則 在 海外 22 個 不同 國家 註冊 成立 ， 其中 在 百慕達 註冊 14 家 ， 在 美國 和 英國 註冊 各 13 家 。 另一方面 ， 香港 保險 市場 集中 ， 以 壽險 為 例， 2007年 香港 十 大 人壽 保險 公司 已 佔去 市場 的 74.2% 的 份額 ， 即 餘下 的 37 家 分配 25.8% 的 市場 份額 。 一般 保險 公司 的 情況 是 ， 前 十 大 保險 公司 佔去 市場 的 39.9% 的 份額 ， 即 餘下 的 102 家 分配 60.1% 的 市場 份額 。 由於 保險 公司 最 講求 實力 及 信譽 ， 相對 集中 經營 才 可以 發揮 更 大 的 優勢 ， 香港 保險 公司 數目 過多 的 現象 ， 正 代表 中小型 保險 公司 仍 有 生存空間 ， 這 可能 是 歷史 遺留下來 的 原因 。 不過 ， 隨著 1980年代 政府 提高 保險 公司 進入 保險 市場 的 門檻 、 1990年代 全球 保險 公司 收購 合併潮 的 出現 、 市民 對 保險 意識 的 日益 增加 ， 以及 保險 公司 在 劇烈 競爭 下 汰 弱 留強 ， 已 令 香港 保險 公司 的 數目 不斷 減少 。 在 這 個 過程 中 ， 政府 有 責任 協助 規模 較 小 的 保險 公司 有 秩序 地 離場 ， 以免 對 投保 人士 及 社會 造成 衝擊 。 （2） 保險 密度 及 保險 滲透率 較 高 2007年 ， 香港 保險 的 密度 是 3,373.3 美元 （ 亞洲 第一 ， 世界 第十三 ） ， 滲透率 是 11.8% （ 亞洲 第三 ， 世界 第六 ） ， 佔 國民 生產 總值 12.2% 。 比較 之下 ， 臺灣 保險 的 密度 是 2,628 美元 （ 亞洲 第四 ， 世界 第十九 ） ， 滲透率 是 15.7% （ 世界 第一 ） 。 以 一 個 只有 700萬 人口 的 地厚生利群 ： 香港 保險史 （ 1841 - ?
 
??8 ） 區 ， 香港 的 成績 殊 不 簡單 ， 也 證明 香港 是 一 個 比較 成熟 的 市場 。 根據 業界 的 分析 ， 這 與 香港 具有 良好 的 司法 制度 及 營商 環境 、 作為 一 個 國際 城市 擁有 大量 的 流動 人口 及 充裕 資金 ， 市民 大眾 對 保險 的 認識 較 前 提高 （ 相信 與 強積金 及 人口 老化 有關 ） ， 以及 香港 回歸 中國 後 ， 不少 國際 保險 公司 紛紛 進註 香港 等 有利 因素 有關 。 特別 是 回歸 十 年 間 ， 香港 毛保費 總收入 翻 了 2.8 倍 ， 由 520億 港元 ， 增至 2007年 的 1,973億 港元 ， 增幅 是 相當 驚人 的 。 因此 ， 如何 保持 高增長 ， 維持 香港 在 亞洲 保險 中心 的 地位 ， 便是 香港 保險 業界 不能不 面對 的 問題 。 （3） 人壽 保險 逐漸 取代 一般 保險 而 成為 保險業 主要 業務 1980年代 中期 以來 ， 隨著 香港 製造業 大規模 的 北移 ， 服務業 迅速 發展 ， 香港 經濟 轉型 ， 本地 保險業 市場 發生 重要 變化 ， 水險 、 火險 、 勞工 保險 等 一般 保險 市場 增長 大幅 放緩 ， 而 人壽 保險 則 獲得 急速 的 成長 。 據 統計 ， 2004 至 2007年 ， 香港 一般 保險 業務 的 保費 收入 從 229億 港元 增加 至 243億 港元 ， 三 年 間 增長 6.1% ； 而 同 期 人壽 保險 業務 的 保費 收入 則 從 984億 港元 增加 至 1,730億 港元 ， 三 年 間 增長 76% 。 2007年 ， 人壽 保險 保費 收入 較 2006年 增長 30% ， 而 一般 保險 保費 收入 只 增長 5.7% 。 至於 勞工 保險 業務 ， 基本 上 是 長期 處於 虧蝕 狀態 ， 汽車 保險 的 利潤 也 是 十分 微薄 。 不過 ， 意外保 及 健康 保在 近 幾 年 卻 有 雙位數 的 增長 ， 主要 是 來自 醫療 保險 ， 而 旅遊 保 也 有 發展 的 空間 。 （4） 保險 與 投資 相連 而 引致 風險 的 提高 自從 20世紀 末 銀行業 轉型 的 需要 ， 加上 政府 於 2000年 推出 強積金 供款 計劃 ， 導致 大量 資金 流入 市場 ， 投資 相連 保險 的 險種 於是 興起 ， 甚 受 普羅 大眾 歡迎 。 不過 ， 由於 不少 投保 香港 保險業 的 特點 與 展望 ?
 
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人 對 存在 的 風險 缺乏 評估 ， 個別 人士 更 抱 著 高風險 高 回報 的 心態 ， 已 偏離 保險 是 保障 而 非 投資 的 原意 。 另一方面 ， 作為 保險 公司 ， 既 要 保本 又 要 高 回報 以 抵消 通脹 ， 如何 調配 資產 ， 處理 對沖 匯率 風險 也 是 值得 注意 的 問題 。 上述 情況 與 中國 內地 、 臺灣 以 儲蓄 為主 ， 以至 國際 市場 對 保險 的 基本 預期 （ 2-3% 的 回報率 ） 都 是 不 相同 的 。 此外 ， 香港 市場 瞬息萬變 ， 擅於 捕捉 商機 ， 令 新 的 保險 品種 層出不窮 ， 也 日益 複雜 ， 在 對沖 方面 要求 特別 高 ， 這些 產品 的 風險 配對 亦 創造 了 新 的 衍生 產品 市場 ， 這些 都 是 過去 沒有 的 。 如何 在 創新 與 穩健 取得 平衡 ， 也 是 香港 保險業 今後 要 面對 的 問題 。 因此 ， 政府 及 業界 需要 加強 宣傳 ， 讓 公眾 正確 認識 保險 的 作用 乃 長期 穩定 的 資金 投放 ， 是 相對 低 風險 的 計劃 。 （5） 保險業 監管 形成