的 事 。 ︱ 亞伯拉罕 ． 林肯 轉述 的 愛爾蘭 諺語 科學 證明 ， 我們 做 什麼 是 先天 （ 我們 的 特質 ） 與 後天 （ 所 受 的 教養 及 成長 的 環境 ） 的 結合 。 用 我們 的 行為 當 例子 ， 先天 決定 了 我們 可以 做 、 能夠 做 的 事 ， 而 後天 養成 則 決定 了 我們 在 「 先天 」 的 界線 中 如何 發揮 、 如何 決定 等 。 只要 討論到 財務 自由 ， 就 一定 要 花 點 時間 研究 後天 這 個 部分 ， 探討 我們 所 受 的 教養 、 交友 及 擇偶 的 選擇 、 社會 文化 如何 影響 我們 能否 或 怎麼樣 將 收入 轉變為 財富 。 例如 我們 發現 ， 家庭 和樂 是 一 個 重要 因素 ， 讓 富人 養成 自食其力 、 努力 成功 的 特質 。 過去 三十 年 ， 全 國 調查 中 將近 百分之七十 的 富人 表示 他們 生長 在 一 個 和樂融融 的 家庭 裡 ， 而 在 這 群 人 當中 有 四分之三 說 他們 的 父母 鼓勵 他們 追求 卓越 。 但 不 是 每 個 家 中 都 有 著 溫暖 和 親情 。 我們 無法 選擇 出身 ， 無法 選擇 父母 或是 我們 所 受 的 早期 教育 。 我們 或許 會 將 現狀 歸咎於 成長 過程 ， 這樣 講 或許 有 幾 分 道理 。 但 這 個 社會 不能 控制 我們 的 選擇 ， 身為 成年人 ， 我們 有 選擇 與 誰 攜手 共度 以及 如何 運用 時間 ， 這些 選擇 都 會 影響 我們 的 財務 狀況 。 財務 自由 的 人 會 專注 於 他們 的 選擇 ， 為 他們 與 金錢 相關 的 行為 負責 。 不止 一 堂 課 有 些 專家 提出 以 教育 手段 來 改善 人們 對於 金錢 的 認知 ， 改善 差勁 的 財務 行為 。 但 要 改變 財務 行為 ， 並 不 是 開 個 工作坊 或是 一 個 半 月 的 課程 就 能 解決 的 。 沒有 一 種 課程 、 方式 或是 應用 程式 能 造就 終身 財富 ， 這 需要 持之以恆 的 財務 行為 。 若 能 早期 開始 ， 越 可能 創造 越 多 財富 。 例如 ， 鄰家 富人 約翰 的 早年 生活 塑造 了 他 的 行為 ， 這 奠定 了 他 成功 的 根基 ， 他 孩子 們 的 教養 也 反映 了 他 的 行為 ： 我 的 父母 相當 簡樸 ， 他們 活到 快 五十 歲 才 領 了 第一 張 信用卡 ， 而且 還是 因為 他們 在 旅行 的 時候 要 訂房 及 租 車 才 辦 的 。 我 爸爸 辦 卡 之後 ， 花 了 一 小時 的 時間 向 我們 家 六 個 兄弟 姊妹 解釋 辦 卡 的 原因 ， 還 告訴 我們 除非 自己 有 能力 在 還 款期 之前 全 額 償付 ， 否則 千萬 不要 辦 卡 。 我 家 中 排行 老四 。 小學 四年級 時 ， 我 爸爸 要 大家 坐 在 客廳 ， 向 我們 解釋 如何 讓 大家 都 進 大學 念 書 。 他 沒有 辦法 為 我們 付 任何 一 分 學費 ， 所以 我們 得 自行 負擔 學費 。 大學 畢業 之前 我們 沒有 錢 買 車 ， 但 他 會 給 我們 二手車 ， 因為 他 希望 我們 到 了 十五 歲 ， 能 用 二手車 找 份 兼差 工作 。 我們 六 個 都 用 自己 賺 的 錢 付 學費 ， 我們 一共 拿 了 三 個 輔系 學位 ， 四 個 大學 學位 ， 兩 個 碩士 以及 兩 個 MBA 。 我 父母 只有 過 一 筆 貸款 ， 那 是 他們 花 了 二十 年 所 付清 的 房貸 。 他們 從 沒有 貸 過 車貸 、 質押 借貸 ， 信用卡 帳單 的 款項 也 都 是 第一 個 月 就 付清 。 那 我 呢 ？ 我 擁有 財金 學士 學位 以及 MBA 學位 ， 專攻 行銷 與 金融 。 我 的 信用卡 帳單 都 是 第一 個 月 就 付清 ， 我 開車 的 這 二十八 年 中 有 過 三 筆 車貸 ， 每 一 筆 利率 都 很 低 ， 所以 我 能夠 投資 的 金額 比 我 支付 的 利息 要 多 。 我 現在 僅有 一 筆 房貸 ， 車貸 也 僅 剩下 一 筆 ， 沒有 其他 債務 。 依照 我 自己 的 退休 計畫 ， 我 在 外部 的 投資 已經 超過 401 （ k ） 和 退休金 了 。 我 太太 二十 年 來 一直 是 全職 媽媽 ， 照顧 兩 個 小 男孩 。 大兒子 在 兩 週 前 開始 念 大學 ， 他 獲得 了 獎學金 ， 而 我 也 有 足夠 的 存款 來 支付 他 四 年 的 學費 以及 住宿 。 課本 的 部分 則 由 他 支付 。 他 唯一 的 一 份 薪水 是 從 我 公司 領 的 。 小學 四年級 的 時候 ， 他 就 替 我 的 公司 做 了 一 個 設計案 ， 而且 還 被 客戶 買下 。 我 告訴 他 ， 任何 一 筆 他 的 設計 作品 ， 我 會 把 賺到 的 錢 扣掉 成本 與 我 必須 支付 的 所得稅 ， 然後 交給 他 ， 畢竟 交易 是 經由 我 的 公司 產生 的 。 他 可以 保留 扣除 相關 費用 後 的 利潤 ， 但是 其中 的 百分之八十 必須 存起來 支付 大學 學費 。 另外 百分之十 也 必須 存起來 ， 作為 生活 中 無法 預期 的 支出 ， 例如 需要 錢 來 換 洗衣機 、 修 車 或是 支付 醫藥費 。 剩下 的 百分之十 他 可以 自由 使用 ， 但 必須 經過 我 和 我 太太 同意 。 他 四年級 的 第一 筆 交易 扣除 了 成本 和 稅額 後 ， 賺進 了 三千 美元 。 他 可以 保留 三百 美元 任意 花用 ， 不過 他 還是 全額 存 了 下來 。 幾 個 月 後 ， 他 決定 買 一 個 不到 三百 美元 的 ipod 。 十五 歲 時 ， 他 開始 替 航運業 做 文書 ， 當成 自己 的 副業 。 他 的 工作 包含 了 卸貨 與 驗 貨 ， 除此之外 還 幫忙 記帳 。 他 的 收入 是 最 低 工資 。 他 後來 賣 了 更多 設計 ， 收入 不錯 。 而 他 在 小學 的 時候 就 開始 定存 ， 還 在 醫院 做 志工 ， 最後 總共 在 銀行 裡 為 自己 的 大學 學費 存到 了 一萬五千 美元 ， 是 我 當時 去 念 大學 時 所 存得 的 三 倍 。 在 念 大學 時 ， 他 也 自行 開創 了 副業 。 另 一 個 十六 歲 的 孩子 以 他 哥哥 為 榜樣 ， 成績 也 相當 出色 ， 雖然 他 還 沒有 銀行 帳戶 ， 但 他 還 有 兩 年 可以 賺 五千來 趕上 他 哥哥 。 他們 都 沒有 車 ， 都 沒有 信用卡 ， 但 兩 人 都 靠 著 自己 買 電子 產品 。 他們 在 中小學 時 ， 想要 買 最 新 的 Game Boy ， 我們 告訴 他們 ， 要 他們 把 現有 的 賣掉 ， 得到 的 款項 拿去 買 新 的 。 所以 他們 學會 了 愛惜 物品 ， 並 將 原封 包裝 的 盒子 留