他們 的 故事 。 雖然 這些 人 不 太 喜歡 向 世界 宣傳 他們 的 成功 ， 但 他們 也 確實 樂於 把 經驗 分享給 （ 通常 以 匿名 方式 ） 有 興趣 仿效 他們 行為 而 致富 的 人 。 我們 在 研究 群眾 外包 的 範例 時 ， 也 遇到 了 一些 應 被 歸類為 「 正在 努力 成為 有錢人 」 的 人 ， 他們 雖然 還 沒 致富 ， 但 已經 走上 這 條 路 了 。 若 想 找出 那些 善於 將 「 收入 」 轉化為 「 財富 」 的 人 ， 光 是 觀察 他們 的 消費 行為 或 工作 職稱 ， 這樣 還 不 夠 。 我 父親 在 一九九六年 研究 採訪 的 有錢人 ， 通常 從事 一些 大家 認為 乏味 或 平凡 的 行業 ， 例如 會計 、 回收 金屬 廢料 等 。 在 今日 ， 如同 一九九六年 ， 工程師 、 律師 等 專業 人士 往往 具有 能力 、 性格 和 習慣 ， 可以 讓 他們 巧妙 地 將 自己 的 收入 轉化為 財富 。 不過 ， 並 不 是 「 所有 的 」 中小企業主 （ 不管 他們 是 不 是 做 金屬 廢料 回收 的 ） 都 能 將 收入 轉化為 財富 。 也 不 是 「 每 一 個 」 開 老車 、 戴 便宜 手錶 、 生長 在 普通 人家 的 人 ， 都 能夠 擁有 必要 的 知識 、 技巧 、 能力 和 職能 ， 來 讓 他們 獨力 累積 財富 。 這些 只 是 特徵 ， 但 不一定 有 因果 關係 。 我們 要 預測 一 個 人 的 財富 時 ， 應該 考慮 更 廣泛 的 行為 和 經驗 模式 ， 而 不 是 只 看 他 單一 的 財務 決策 或 生活 方式 。 有 一 群 人 ， 正在 追求 財務 自由自 《 原來 有錢人 都 這麼 做 》 首度 推出 以來 ， 已經 出現 了 一 個 新 的 社群 ， 他們 致力 於 調整 自己 的 生活 型態 和 努力 焦點 ， 好 讓 自己 提早 退休 （ 或 離開 受 薪 工作 ） ︱ 而且 是 難以 想像 的 早 。 三十幾 歲 的 人 可以 存夠 錢 退休 嗎 ？ 這 個 蓬勃 的 網路 社群 通常 被 稱為 「 FI / RE 」 （ 財務 自由 ／ 提前 退休 ） 。 二○一一年 ， 一 位 筆名 為 「 錢鬍子 先生 」 （ Money Moustache ） 的 部落客 開始 記錄 他 的 儲蓄 習慣 、 消費 習慣 、 投資 方式 以及 他 對 消費者 行為 的 理念 （ 而且 他 的 語言 很 生猛 ， 例如 我 最 喜歡 的 一 篇 叫 〈 你 目前 的 中產階級 生活 真的 是 揮霍到 爆炸 了 〉 ） 。 1 雖然 他 不 是 第一 個 在 網路 上 談論 節儉 和 簡樸 生活 的 人 ， 但 卻 是 最早 被 大量 點閱 和 引用 的 人 之 一 。 錢 鬍子 先生 在 三十 歲 那 年 辭去 了 工作 ， 總資產 約為 九十萬 美元 。 他 的 著作 和 其他 類似 的 文章 催生 了 一 場 文化 運動 。 許多 讀者 常 問 ： 「 為何 我 的 孩子 長大 後 都 是 高消費者 ？ 」 答案 簡單 又 直接 ： 有 其 父 必 有 其 子 。 這些 家長 沒有 遵守 《 原來 有錢人 都 這麼 做 》 當中 的 、 子女 養育 守則 第一 條 ： 千萬 別 讓 孩子 知道 你 很 有錢 。 更 糟 的 是 ， 在 某些 案例 當中 ， 家長會 透過 高消費 向 子女 傳遞 「 我們 家 很 有錢 」 的 訊息 ︱ 即使 父母 沒有 這 種 財富 （ 他們 只有 高 收入 ） 去 支撐 高消費 。 就算 有 收入 和 淨 資產 都 高 ， 也 屬於 超級 富人 階級 ， 這 個 族群 裡 的 某些 父母 還是 會 節制 消費 。 為什麼 呢 ？ 或許 他們 認同 兩 項 確保 財務 成功 的 金科玉律 ： 「 別 告訴 孩子 你 多 有錢 」 ， 以及 「 簡樸 即使 不 是 最 關鍵 ， 也 是 打造 財富 的 重要 因素 」 。 對於 那些 不幸 繼承 了 大 筆 遺產 或是 信託 基金 的 受益人 而 言 ， 要 長時間 累積 財富 ， 萬無一失 的 唯一 方法 就 是 花 的 比 賺 得 少 。 這 是 個 紀律 問題 ， 也 是 數學 問題 ， 如同 我們 將 在 第四 章 討論 的 ， 節儉 是 一連串 的 行為 ， 最後 可以 創造 淨資 產值 ， 這 與 一 個 人 的 年齡 、 收入 和 贈與 或 繼承 的 財富 無關 。 而 對於 靠 自己 累積 財富 的 人 而言 ， 儉樸 是 必要 的 。 就 像 我 父親 在 《 原來 有錢人 都 這麼 做 》 當中 說 的 ： 儉樸 是 打造 財富 的 基石 。 如果 你 不 是 超級 富人 ， 你 和 你 的 子女 可能 得 依靠 你 累積 的 財富 來 生活 ， 而 你 的 子女 又 沒有 謹慎 儲蓄 或 消費 的 話 （ 也 就是 不 節儉 ） ， 那 就 很 有 可能 富不過 三 代 。 在 逆境 中 激發 潛能 你 的 父母 或 監護人 、 你 成長 過程 中 接受 的 教育 、 你 學到 的 金錢 觀念 ， 都 可以 影響 你 的 消費 、 儲蓄 和 投資 行為 ， 並 最終 影響 你 的 財務 成功 。 好 消息 是 ， 即使 因為 我們 早年 的 教育 讓 我們 變成 現在 的 我 ， 但 靠 著 努力 改變 行為 ， 還是 可以 改變 人生 道路 的 方向 ， 雖然 有時候 改變 相當 緩慢 。 值得 一 提 的 是 ， 儘管 遭遇 過 逆境 ， 過去 二十 年 來 受 訪 的 富人 還是 苦盡甘來 ， 即使 機運 不 站 在 他們 那邊 ， 他們 還是 想 辦法 生存 下來 並 獲得 成功 。 其實 我們 可以 決定 ： 要不要 讓 我們 的 過去 ， 或是 我們 的 監護人 的 行為 來 影響 我們 的 財務 生活 。 看看 幾 位 鄰家 富人 所 分享 的 早年 經歷 吧 ： 我 爸 媽 相當 大手筆 ， 從未 想 過 要 存錢 。 他們 裝 得 很 闊綽 ， 但 其實 並 不 是 真的 有錢 。 我 父親 六十一 歲 時 過世 ， 沒有 下 多少 錢 給 我 母親 。 這些 痛苦 都 讓 我 決定 ， 我 不要 像 我 父母 一樣 。 — 一 位 淨 資產 為 二百 到 二百五十萬 美元 的 企業 業主 我 父親 揮霍無度 ， 將 家 裡 的 錢 花 在 昂貴 的 藝術品 以及 其他 象徵 地位 的 物品 上 ， 我 完全 不能 理解 ， 因為 母親 抱怨 我們 的 錢 總是 「 不 夠 用 」 。 我 爸 總是 叫 我 去 接 電話 。 當時 我 母親 還 兼 了 一 份 護士 的 工作 。 一 個 月 有 好幾 次 ， 萬事達卡 以及 美國 運通卡 公司 打到 我 家 找 我 父親 ， 叫 他 付錢 。 我 才 十四 歲 ， 永遠 難忘 。 我 十六 歲 時 父母 離婚 ， 我 認為 對 我 媽 而言 是 解脫 了 。 總結 來 說 ： 入不敷出 是 邁向 毀滅 的 路 。 ︱ 俄亥俄州 ， 淨 資產 為 七百萬