開創 事業 的 失敗率 、 成為 組織 領導人 的 可能性 、 婚姻 成功 的 機會 ， 或是 在 財務 上 變 得 獨立 的 機率 … … 如果 我們 只 看 機率 ， 而 不 去 思考 自身 的 行為 與 選擇 ， 那 或許 我們 一 開始 就 不會 嘗試 改變 。 下面 的 例子 是 一 位 來自 威斯康辛州 、 即將 晉升 鄰家 富人 的 工程師 ： 我 三十三 歲 ， 剛 離婚 ， 沒有 一技之長 ， 靠 著 最 低 工資 來 養活 兩 個 孩子 ， 好 辛苦 。 爺爺 奶奶 那時 在 我 家 附近 ， 於是 跑來 找 我 （ 我 的 電話 被 切 了 ， 他們 也 沒有 辦法 事先 打電話 聯絡 ） 。 爺爺 問 了 我 一 個 一生 當中 最 重要 的 問題 ： 「 你 為什麼 想要 過 這樣 的 生活 ？ 」 當然 沒有 人 願意 這樣 過日子 。 他 相信 ， 只要 努力 就 不會 貧窮 ， 除非 是 你 自己 選擇 了 貧窮 。 最後 他 付 學費 送 我 去 上 大學 ， 而 我 也 取得 了 工程 學位 。 或者 看看 這 位 來自 喬治亞州 ， 淨 資產 為 一百 到 一百五十萬 的 主管 ： 我 媽媽 幾 年 前 失業 ， 那時 她 快 退休 了 。 這 件 事 使 我 爸爸 感受到 不少 壓力 ， 他 大 我 母親 四 歲 ， 還 在 努力 工作 償還 買 豪宅 的 三十 年 房貸 。 我 成長 過程 中 ， 眼見 爸 媽 似乎 總是 沒 錢 ， 買 東西 總是 靠 貸款 ， 融資 買 車 等 。 後來 我 發誓 我 絕對 不要 和 父母 一樣 過 那 種 日子 ， 我 一定 要 找 一 份 高薪 工作 ， 遠離 債務 ， 用 現金 買 車 ， 除了 那 棟 用 大 筆 房貸 購置 的 豪宅 之外 。 我 太太 沒有 上班 ， 和 孩子們 待在 家 裡 。 我 下定決心 要 盡 早 還清 房貸 ， 為 我們 家 爭取 真正 的 財務 自由 。 以上 只是 一些 過去 蒐集 的 故事 和 趣聞 ， 但 這些 都 說明 了 成長 過程 中 不管 碰到 哪些 不利 日後 財富 累積 的 事 ， 都 能 加以 改變 。 這些 經濟 有成 的 人士 ， 或許 就是 因為 早年 不 順遂 ， 讓 他們 渴望 財務 自由 的 生活 ， 並 努力 實踐 。 但是 改變 之所以 成真 ， 是 因為 他們 把 他們 關於 財務 目標 的 態度 （ 這 是 最 重要 的 ） 與 行為 ， 對齊 了 「 累積 財富 」 這 件 事 。 經驗 才 是 重點 雖然 我們 不 是 兒童 心理學 或是 養育 專家 ， 但 前面 之所以 討論 了 早年 經歷 ， 是 因為 （1） 生命 經驗 可 預測 孩童 長大 後 的 結果 ， 但 相關 研究 卻 寥寥 可 數 ， 以及 （2） 有 許多 讀者 就 這 個 問題 向 我們 尋求 建議 。 我們 從 生活 方式 、 興趣 和 心理 等 面向 ， 研究 了 自食其力 致富 的 人 ， 結果 是 ： • 節儉 的 父母 與 他們 管理 財富 的 習慣 ， 能 使 子女 在 經濟 上 更加 有成 。 以上 這 段 話 不但 有 研究 實證 ， 過去 二十 年 來 許多 人 分享給 我們 的 故事 也 能 證明 。 • 不管 父母 為 子女 樹立 了 何 種 財務 榜樣 ， 是否 要 繼續 依循 父母 的 腳步 ， 最終 還是 要 由 個人 決定 。 沒 錯 ， 許多 富人 一 開始 先效法 父母 的 簡樸 模範 ， 但 我們 研究 的 富人 當中 只有 百分之三十二 表示 他們 的 家境 比 高中 同學 們 要好 。 僅有 少數 富人 的 財富 是 從 有錢 的 親人 繼承 而 來 。 事實 上 ， 在 我們 所 研究 的 富人 中 ， 只 有 百分之十四 表示 他們 的 收入 來自於 遺產 或是 信託 基金 ， 也 只 有 百分之十 說 自己 的 收入 來自於 親人 的 現金 或是 贈與 。 婚姻 與 財富 我們 每 天 平均 會 花 二點五 小時 與 伴侶 相處 ， 6 所以 婚姻 對於 財富 及 健康 有 多 大 的 影響 ， 就 不 難 理解 了 。 在 過去 以及 我們 最 新 的 研究 中 ， 凡是 有 結婚 的 富人 們 都 不斷 提到 配偶 對於 自己 的 經濟 成就 ， 扮演 著 重要 角色 。 在 我們 最近 的 富人 調查 中 ， 有 百分之九十三 的 人 是 已婚 或 再婚 ， 而 這些 人 當中 有 百分之八十 同意 ： 伴侶 的 支持 是 他們 經濟 成就 當中 的 關鍵 因素 。 全 國 經濟 研究所 （ The National Bureau of Economioc Research ） 發現 ， 六十五 到 六十九 歲 已婚 伴侶 的 淨 資產 中位數 ， 是 相同 年齡層 單身 人士 的 二點五 倍 。 7 而且 ， 配偶 關係 和諧 也 有 經濟 上 的 好處 ： 俄亥俄州 的 一 項 研究 發現 ， 平均 而言 ， 離婚 會 使 財富 減少 百分之七十七 。 8第五 章 會 提到 ， 家庭 成員 當中 ， 一定 要 有 人 負責 與 財務 相關 的 工作 。 如果 伴侶 雙方 都 能夠 同 調 ， 那麼 事情 就 簡單 了 。 財務 有成 的 夫妻 會 在 財務 上 合作 ， 一般來說 也 會 有 相同 的 目標 ， 以及 相同 的 方法 來 達成 這些 目標 。 9 甚至 有 證據 顯示 ， 夫妻倆 要是 信用 評分 相近 ， 未來 合作 的 可能性 也 大大 提高 10 。 一 位 已 退休 的 富人 和 我們 分享 了 他 對於 婚姻 與 財富 的 想法 ： 我 認為 遇見 我 太太 是 我 生命 的 轉捩點 ， 她 百分之百 相信 我 ， 即使 我 懷疑 自己 能否 有 成就 ， 她 依然 相信 我 可以 辦到 。 我們 的 目標 相似 ， 都 量入為出 ， 也 時刻 關注 我們 的 未來 。 婚後 八 年 內 我們 都 在 工作 ， 她 說 願意 在 家 帶 小孩 （ 至少 帶到 小孩 開始 上學 ） ， 於是 我們 就 用 一 份 薪水 購屋 。 我們 都 知道 這麼 做 有 好處 。 她 持續 在 事業 上 支持 我 ， 讓 我 在 事業 上 冒險犯難 ， 也 因此 造就 了 一 條 邁向 今日 財務 自由 的 路 。 如果 我們 把 家庭 當作 企業 來 看待 ， 就 能 發現 家 中 的 每 個 人 必須 各 司 其 職 管理 資源 。 某 位 鄰家 富人 的 太太 這樣 告訴 我們 ： 我 先生 笑 著 說 ， 雖然 我 是 我們 家 的 營運長 ， 卻 也 身兼 採購長 。 他 是 財務長 ， 我們 對於 預算 分配 也 時有 歧見 。 每當 我們 對 錢 有 不同 看法 時 ， 其他 事情 好像 也 就 討論 不 下去 了 。 不過 ， 我們 努力 讓 我們 大部分 的 時候 步調 一致 ， 即使 我們 對 錢 的 意見 不同 。 有時候 ， 家 裡 大部分 的 財務 管理 是 由 夫妻 當中 的 一 人 負責 。 如果 其中 一 位 比較 節省 ， 這 種 作法 尤其 理想 。 按照 某 位 鄰家 富人 太太 的 說法 ， 他們 就 是 這麼 做 的 ： 我們 快 退休 的 幾 年