應該 都 會 相當 訝異 。 而且 一般人 大概 也 會 很 驚訝 地 發現 ， 他們 一 家 其實 過 得 非常 自由 ︱ 因為 他們 已 藉著 努力 獲得 了 經濟 上 的 獨立 ， 所以 就算 外在 環境 改變 ， 他們 也 還是 能 維持 原本 的 生活 型態 ， 而 無須 放棄 財務 自由 。 智商 並 沒有 那麼 重要 如果 願意 努力 ， 理財 成效 通常 也 會 比較 出色 ， 這 跟 認真 工作 就 會 有 好 表現 是 一樣 的 道理 。 讀者 們 應該 經常 聽 人 提起 自律 在 理財 方面 的 重要性 吧 ， 但 各位 有沒有 想 過 ， 這樣 的 論述 背後 是否 有 研究 佐證 呢 ？ 事實 上 ， 過去 四十餘 年 來 的 研究 結果 都 一致 顯示 ， 白手起家 的 成功 富人 之所以 能 獲得 經濟 上 的 成功 ， 自律性 （ 如 節儉 ） 、 努力 和 毅力 都 扮演 了 很 重要 的 角色 。 從 《 為什麼 他們 擁有 億萬 財富 ， 而 你 卻 沒有 》 對 高淨值 和 超高 淨值 樣本 的 研究 結果 ， 到 數據點 公司 對 富裕 大眾 的 剖析 ， 我們 都 不 難 看出 「 努力 」 是 成功 人士 很 重要 的 特質 ， 無論 是 在 經商 或 管理 居家 財務 時 都 一樣 。 其實 「 努力 」 這 項 特性 已 被 譽為 成功 因子 中 最 重要 的 一 項 ， 而且 若 不 考慮 年紀 與 收入 的 影響 ， 努力 程度 和 資產 淨值 間 也 的確 存在 著 正向 關係 。 「 認知 能力 」 經常 被 用作 職場 成敗 的 重要 預測 因子 或 指標 。 換句話說 ， 多數 研究 都 顯示 ， 人 越 聰明 ， 工作 表現 就 會 越 好 ， 但 這樣 的 結論 也 適用 於 居家 財務 管理 嗎 ？ 我們 對 百萬 美元 等級 富人 進行 研究 後 ， 一 個 相當 有趣 的 結果 隨之 浮現 ， 那 就 是 財富 與 智力 （ 係 以 受 訪 者 的 SAT 分數 衡量 ） 並 沒有 絕對 的 關係 。 富人 在 大學 的 GPA 平均 只 有 二點九二 ， 而 SAT 的 平均 分數 則 是 一一九○ 。 但 話說回來 ， 這 會不會 只是 巧合 呢 ？ 某些 學者 為 了 檢視 智力 與 財富 間 的 關聯 ， 因而 選擇 使用 人口 特徵 更 綿密 、 廣泛 的 樣本 來 進行 調查 。 例如 傑．札哥斯基 （ Jay Zagorsky ） 教授 就 剖析 了 一九七九年 的 全美 青少年 長期 追蹤 調查 （ National Study of Youth ） ， 想要 回答 以下 這 個 問題 ： IQ 真的 跟 資產 淨值 有關 嗎 ？ 他 分析 了 三十三 至 四十一 歲 、 將近 七千五百 位 受 試 對象 ， 但 並 沒有 找到 相關 證據 。 因此 他 發表 這 份 研究 時 ， 也 受到 不少 壓力 。 13 其實 比起 認知 能力 ， 更 重要 的 應該 是 財務 素養 ， 以及 實踐 理財 手法 的 知識 與 能力 。 根據 調查 ， 全美 僅有 百分之五十七 的 人口 算是 具備 財務 素養 ， 14 而 這 項 結果 是 以 受 試 者 能否 答對 簡單 的 理財 考題 為 依據 。 15 安娜 ． 瑪麗亞 ． 盧薩蒂 （ Anna Maria Lusardi ） 和 幾 位 研究 者 進行 調查 後 ， 發現 美國 的 金融 知識 與 教育 在 全球 竟 淒慘 地 排到 第十六 名 。 16 這 群 研究 人員 經常 透過 考題 來 評估 財務 素養 ， 但 即便 問題 都 很 簡單 ， 內容 也 只 關乎 個人 理財 ， 卻 還是 只有 大概 一半 多一點 的 人 能 答對 。 財務 素養 之所以 和 經濟 上 的 「 成功 」 大有 關聯 ， 是 因為 具備 相關 知識 的 人 較 能 針對 各 種 投資 、 債務 和 開銷 問題 做出 明智 的 決策 ， 不過 若 想 成功 累積 財富 ， 光 有 財務 素養 還 不 夠 。 你 有沒有 過 這 種 經驗 ： 合作 的 同事 很 聰明 ， 上班 卻 老 愛 遲到 ， 一天到晚 都 不 守 工作 規範 ， 而且 成果 老是 遲交 。 沒 錯 ， 除了 聰明 之外 ， 還 必須 加上 努力 ， 才 能 在 工作 上 獲得 佳績 。 「 努力 」 是 成功 人士 的 「 五 大 人格 特質 」 之 一 ， 而 此 特質 之下 又 包含 了 下列子 面向 ： • 勤奮 （ 工作 努力 、 有 自信 ） • 有 美德 （ 具有 道德 意識 ， 行為 係為 社會 所 認可 ） • 自制 （ 做 事 謹慎 ， 能 延遲 享樂 ） • 有 條理 （ 注意 細節 ） • 負責 （ 願意 為 他人 與 社群 付出 ） • 傳統 （ 遵從 權威 與 規定 ， 不 喜歡 改變 ） 無論 是 怎樣 的 職位 或 機構 ， 「 努力 」 這 項 特質 在在 影響 著 工作 表現 與 留才 政策 。 如果 你 要 招募 員工 ， 而且 又 只 能 衡量 一 個 人格 面向 ， 那麼 請 一定 要 評估 求職 者 努不 努力 （ 不過 如果 是 明顯 例外 ， 或是 需要 天生 藝術感 的 職位 ， 那 就 另當別論 了 ） 。 至於 理財 這 方面 ， 也 是 一樣 的 道理 。 暫且 撇開 年紀 和 收入 不 談 ， 許多 會 影響 資產 淨值 的 行為 元素 ， 如 節儉 、 負責 和 制定 計畫 的 能力 ， 都 和 「 努力 」 這 項 人格 特質 脫不了 關係 。 換句話說 ， 如果 有意 隨著 時間 創造 並 累積 財富 ， 努力 是 不可或缺 的 要素 。 另 一 份 檢視 全美 青少年 長期 追蹤 調查 的 報告 顯示 ， 努力 這 項 特質 （ 尤其 是 其中 所 包含 的 自制力 ） 與 個體 持有 的 流動 資產 、 非 流動 資產 及 資產 淨值 都 有 相關 ， 17 至於 財務 素養 ， 雖然 對 財產 多寡 有 些許 影響 ， 但 也 和 「 努力 」 之下 的 關鍵 特徵 「 自制 」 有 著 密不可分 的 關係 。 前述 的 研究 顯示 ， 「 財務 素養 本身 對 財富 的 影響 並 不 大 ， 但 同時 具備 財務 素養 和 努力 這 兩 樣 特質 的 人 ， 似乎 就 能 提升 資產 淨值 。 」 正 因 如此 ， 作者 也 強調 了 早期 介入 的 重要性 ， 並 呼籲 金融 服務 產業 除了 給予 知識 訓練 以外 ， 也 要 重視 人才 的 自制力 ： 「 或許 我們 該 為 『 財務 教育 』 下 個 比較 廣泛 的 定義 ， 畢竟 教導 個體 如何 培養 努力 的 態度 與 自制力 ， 其實 也 是 『 教育 』 的 一 環 ， 而且 還是 比較 創新 的 手法 呢 。 」 21 這 份 研究 的 作者 建議 金融 專業 人士 將 重心 放 在 幫助 客戶 培養 自制力 ， 以 達到 控制 花費 的 效果 ： 「 財務 規劃師 和 顧問 可以 調整 服務 內容 ， 讓 客戶 意識到 他們 在 自制力 方面 的 不足 ， 並 給予 建言 ， 提供 實際 做法 ， 來 幫助 客戶 提升 經濟 福祉 ， 譬如 只 以 現金 消費 、 自動 儲蓄 計畫 或是 自動 繳納 帳款 都