人士 的 「 五 大 人格 特質 」 之 一 ， 而 此 特質 之下 又 包含 了 下列子 面向 ： • 勤奮 （ 工作 努力 、 有 自信 ） • 有 美德 （ 具有 道德 意識 ， 行為 係為 社會 所 認可 ） • 自制 （ 做 事 謹慎 ， 能 延遲 享樂 ） • 有 條理 （ 注意 細節 ） • 負責 （ 願意 為 他人 與 社群 付出 ） • 傳統 （ 遵從 權威 與 規定 ， 不 喜歡 改變 ） 無論 是 怎樣 的 職位 或 機構 ， 「 努力 」 這 項 特質 在在 影響 著 工作 表現 與 留才 政策 。 如果 你 要 招募 員工 ， 而且 又 只 能 衡量 一 個 人格 面向 ， 那麼 請 一定 要 評估 求職 者 努不 努力 （ 不過 如果 是 明顯 例外 ， 或是 需要 天生 藝術感 的 職位 ， 那 就 另當別論 了 ） 。 至於 理財 這 方面 ， 也 是 一樣 的 道理 。 暫且 撇開 年紀 和 收入 不 談 ， 許多 會 影響 資產 淨值 的 行為 元素 ， 如 節儉 、 負責 和 制定 計畫 的 能力 ， 都 和 「 努力 」 這 項 人格 特質 脫不了 關係 。 換句話說 ， 如果 有意 隨著 時間 創造 並 累積 財富 ， 努力 是 不可或缺 的 要素 。 另 一 份 檢視 全美 青少年 長期 追蹤 調查 的 報告 顯示 ， 努力 這 項 特質 （ 尤其 是 其中 所 包含 的 自制力 ） 與 個體 持有 的 流動 資產 、 非 流動 資產 及 資產 淨值 都 有 相關 ， 17 至於 財務 素養 ， 雖然 對 財產 多寡 有 些許 影響 ， 但 也 和 「 努力 」 之下 的 關鍵 特徵 「 自制 」 有 著 密不可分 的 關係 。 前述 的 研究 顯示 ， 「 財務 素養 本身 對 財富 的 影響 並 不 大 ， 但 同時 具備 財務 素養 和 努力 這 兩 樣 特質 的 人 ， 似乎 就 能 提升 資產 淨值 。 」 正 因 如此 ， 作者 也 強調 了 早期 介入 的 重要性 ， 並 呼籲 金融 服務 產業 除了 給予 知識 訓練 以外 ， 也 要 重視 人才 的 自制力 ： 「 或許 我們 該 為 『 財務 教育 』 下 個 比較 廣泛 的 定義 ， 畢竟 教導 個體 如何 培養 努力 的 態度 與 自制力 ， 其實 也 是 『 教育 』 的 一 環 ， 而且 還是 比較 創新 的 手法 呢 。 」 21 這 份 研究 的 作者 建議 金融 專業 人士 將 重心 放 在 幫助 客戶 培養 自制力 ， 以 達到 控制 花費 的 效果 ： 「 財務 規劃師 和 顧問 可以 調整 服務 內容 ， 讓 客戶 意識到 他們 在 自制力 方面 的 不足 ， 並 給予 建言 ， 提供 實際 做法 ， 來 幫助 客戶 提升 經濟 福祉 ， 譬如 只 以 現金 消費 、 自動 儲蓄 計畫 或是 自動 繳納 帳款 都 是 很 不錯 的 建議 ， 或許 可以 幫助 一般 消費者 收服 他們 不良 的 開銷 習慣 。 」 22 這 段 忠告 不僅 對 提供 建議 的 專業 人士 來 說 很 重要 ， 有意 累積 財富 的 每 個 人 也 都 應該 參考 。 學業 表現 不 是 全部 我們 曾 針對 資產值 名列 全 美 前 百分之一 的 族群 ， 選出 了 一 小 部分 的 人 來 進行 全國性 調查 。 坊間 對於 這些 人 總 有些 迷思 ， 像是 認為 他們 一定 成績 優異 ， SAT 分數 頂尖 ， 讀 的 也 絕對 是 私立 的 菁英 學校 。 但 事實 上 ， 受 訪 樣本 的 SAT 均分 只有 一一九○ ， 高中 和 大學 最 常 得 的 等第 是 B ， 大學 的 GPA 平均值 則 是 二點九 ， 而且 多數 人 都 沒 能 申請 上 所謂 的 「 菁英 」 大學 。 不少 百萬 美元 等級 的 富人 都 說 ， 「 被 拒絕 」 的 經驗 給 了 他們 努力 的 動機 。 而且 菁英 大學 也 並 非 成功 的 保證 ： 在 十 位 資產 淨值 超過 千萬 美元 的 富豪 中 ， 只 有 一 位 （ 百分之十一 ） 認為 「 就讀 一流 大學 」 對 其 社經 地位 有 非常 大 的 貢獻 ； 在 三十 個 成功 要素 中 ， 「 就讀 一流 大學 」 的 重要性 也 僅 排 在 第二十九 名 ， 只 贏過 墊底 的 「 以 名列前茅 的 成績 畢業 」 。 某 位 傑出 的 學者 就 曾 說 過 ： 「 找 第一 份 工作 時 ， 學歷 或許 有用 ， 但 三 年 後 ， 根本 就 不會 有 人 在乎 你 念 哪 間 學校 。 」 即便 是 在 號稱 夢想 之 地 的 美國 ， 機會 也 不 是 平等 地 分配給 每 一 個 人 ， 所以 我們 都 必須 認清 事實 ， 正向 面對 ， 才 能 克服 挑戰 。 再 舉 個 有趣 的 小 故事 來 當 例子 吧 ， 追求 職涯 目標 時 ， 是 「 智商 高 」 還是 「 有 自信 」 的 人 會 比較 有 優勢 呢 ？ 假設 現在 有 兩 個 背景 相似 的 富家子弟 ， 或許 兩 人 都 有 一 對 從事 優渥 工作 的 父母 ， 家庭 結構 類似 ， SAT 分數 都 很 高 ， GPA 平手 ， 甚至 連 興趣 和 職涯 規劃 也 一樣 ， 在 這樣 的 情況 下 ， 為什麼 其中 一 個 人 將來 的 收入 會 顯著 地 高於 另 一 位 呢 ？ 這樣 的 結果 可能 是 起因於 自我 認同 的 差異 ， 講 得 更 精準 一點 ， 是 所謂 的 「 核心 自我 評價 」 （ Core Self-evaluations ， CSEs ） ， 也 就 是 一 套 的 特定 心理 特質 ， 其中 包含 是否 相信 自我 價值 ， 有 沒 有 自信 在 新 環境 之中 展現 辦事 能力 ， 是否 認為 自己 能 掌控 大局 和 決策 成效 ， 以及 壓力 和 焦慮 的 等級 。 提姆西 ． 喬治 （ Timothy Judge ） 和 查理斯．赫斯特 （ Charlice Hurst ） 博士 檢視 了 全 美 青少年 長期 追蹤 調查 的 資料 ， 發現 兒時 家境 優渥 和 將來 收入 間 的 關係 並 不 單純 。 25 想 當然 爾 ， 家境 好 的 孩子 長大 後 收入 確實 比較 高 ， 但 兩 位 學者 同時 發現 ， 家境 好 ， 且 自我 認同 也 強 的 小孩 在 所得 方面 大幅 勝過 同樣 來自 優渥 家庭 、 但 自我 認同 比較 弱 的 同儕 。 喬治 和 赫斯特 提到 ： 家境 優勢 、 傲人 的 SAT 分數 和 GPA 等 優勢 ， 對於 CSE 很 弱 的 孩子 來 說 ， 似乎 沒 什麼 幫助 ， 而且 在 某些 案例 中 ， SAT 考 得 太 高分 似乎 還 會 對 他們 造成 些許 的 負面 影響 。 最後 ， 兩 人 歸納出 這樣 的 結論 ： 如果 想 獲得 高於 平均值 的 收入 ， 家庭 優勢 這 類 的 資源 和 正向 的 自我 認同 似乎 是 不可或缺 的 條件 。 由於 財富 可 視為 收入 的 延伸 ， 因此 我們 又 得以 再度 印證 下述 論點 ： 若 不論 年齡 、 收入 和 財產 繼承 的話 ， 自我 認同 以及 對於 理財 能力