事務 替 客戶 進行 輔導 與 諮商 ， 而且 他們 與 客戶 聯絡 時 ， 有 百分之二十五 的 時間 都 是 用於 討論 這 種 非 金融 議題 。 此外 ， 三分之四 的 受 訪 者 都 認為 ， 非 金融 問題 的 討論 時間 在 過去 五 年 來 有所 增加 ， 至於 常 被 提及 的 幾 項 主題 則 如下 所 列 ： • 客戶 的 人生 目標 （ 百分之六十四 ） • 身體 健康 （ 百分之五十二 ） • 職涯 相關 問題 （ 百分之五十 ） 此外 ， 客戶 們 最 常 討論 的 還 有 家人 或 朋友 過世 、 跟 孩子 吵架 或 不合 ， 以及 婚姻 上 的 挑戰 。 至於 時間 方面 ， 受 訪 顧問 則 表示 討論 客戶 人生 目標 、 身體 狀況 及 職涯 相關 問題 所 花費 的 時數 最多 。 金融 顧問 服務 演化 至今 ， 重心 已 從 「 交易 」 轉移到 「 客戶 關係 經營 」 ， 37 顧問 不再 只 針對 買賣 給予 建議 ， 而是 著重 提供 整體化 的 服務 。 正 因 如此 ， 學界 和 業界 人士 常 用來 區分 金融 指導 專家 、 諮詢師 和 顧問 的 定義 也 逐漸 受到 挑戰 。 三 者 間 的 界線 變 得 模糊 後 ， 願意 關注 客戶 身心健康 的 顧問 便有 機會 發展 這 方面 的 專業 技能 ， 並 讓 潛在 客戶 知道 他們 有心 提供 這樣 的 服務 。 前述 研究 的 作者 結論 如下 ： 在 一般人 眼 裡 ， 離婚 、 家庭 衝突 、 自殺 、 嗑 藥 、 心理 健康 、 宗教 、 靈性 以及 病 與 死 等 議題 似乎 應該 交由 神職 人員 、 社工 、 心理學家 或 醫生 處理 。 不過 就 我們 的 研究 結果 來 看 ， 財務 規劃師 其實 也 經常 面臨 這些 問題 。 要 想 幫助 客戶 處理 這些 挑戰 ， 光 是 具備 投資 與 保險 知識 當然 不 夠 ； 在 會計 、 稅務 、 金融 或 投資 領域 擁有 高學歷 的 人 或許 可以 把 理財 顧問 當 得 不錯 ， 但 仍舊 無法 滿足 客戶 的 所有 需求 。 由於 幫助 客戶 達成 人生 目標 ， 正 是 理財 服務 的 宗旨 ， 所以 人生 規劃 與 輔導 技能 也 就 成 了 財務 管理 專家 不可或缺 的 能力 。 38 傑克 先生 和 丹尼斯 先生 若是 看到 前 段 列出 的 這些 議題 ， 想必 會 覺得 難以 應付 。 但 在 當今 這 個 時代 ， 「 財務 」 與 「 生命 」 的 管理 的確 越發 重疊 ， 而且 這樣 的 趨勢 也 逐漸 取代 了 舊 時代 的 理財 服務 ， 所以 就 長期 而言 ， 珍金斯 小姐 的 策略 才 是 致勝 要訣 。 投資 自己 的 知識 在 我們 最近 一 次 的 樣本 中 ， 僅有 不到 三分之一 的 富翁 表示 自己 高度 倚賴 投資 顧問 。 所以 這些 經濟 成功 人士 究竟 都 是 如何 進行 投資 管理 呢 ？ 在 積攢 財富 的 路 上 ， 時間 這 項 不可 再生 資源 是 相當 重要 的 因子 ， 富翁 們 就是 知道 該 如何 分配 時間 ， 有效 管理 財富 、 創造 收入 ， 並 累積 財務 相關 知識 ， 所以 才 得以 成功 。 投資 技巧 多半 須 靠 後天 養成 ， 很 少 有 誰 是 天生 好手 。 若 想 瞭解 複雜 的 相關 知識 ， 就 得 尋求 適當 的 指導 ， 但 一般而言 ， 我們 很 難 從 家庭 中 習得 充足 的 投資 技能 。 舉例 而言 ， 在 我們 針對 一般 富裕 階級 的 投資人 所 進行 的 調查 中 ， 只有 不到 五分之一 的 受 訪 者 表示 父母 曾 傳授 投資 技巧 ， 但 超過 百分之五十五 的 受 訪 者 都 表示 父母 曾 教導 他們 儲蓄 對 未來 的 重要性 。 39一 位 來自 阿拉斯加 的 百萬 美元 等級 富人 （ 職業 為 鑽油 工程師 ） 就 這麼 告訴 我們 ： 「 如果 我 年輕 時 就 知道 該 怎麼 投資 ， 那 該 有 多 好 啊 。 我 父母 對 這 方面 不 太 瞭解 ， 他們 的 長期 計畫 基本 上 就 是 靠 著 退休金 和 休閒 農場 的 事業 生活 … … 一九九○年代 初期 ， 油價 和 阿拉斯加 的 房地產 雙雙 暴跌 ， 我們 一 家 也 因而 喪失 了 所有 資產 。 那 段 時間 實在 非常 辛苦 ， 但 當時 的 經驗 深深 影響 了 我們 現在 的 投資 與 金融 管理 概念 ， 我們 現在 所 擁有 的 一切 也 都 是 從 那時 開始 累積 的 。 」 最 新 的 研究 顯示 ， 資產 達 百萬 以上 的 投資人 多半 都 表示 ， 他們 在 投資 的 經營 方面 花費 了 很多 時間 。 此外 ， 依照 財富 累積 表現 分類 而 出 的 兩 個 族群 ， 在 投資 領域 也 各自 呈現出 不同 模式 ， 具體 而言 ， 跟 超遜 理財族 相比 ， 超優 理財組 用於 研究 投資 商品 及 制定 未來 投資 決策 的 時間 永遠 比較 長 。 不過 自 一九九六年 以來 ， 兩 組 之間 的 差距 已 逐漸 縮小 ： 在 當年 的 調查 資料 中 ， 超 遜理 財族 每 個 月 耗費 在 研究 與 擬定 未來 投資 計畫 的 時間 是 超優組 的 百分之五十五 ， 到 了 二○一六年 這 個 數值 則 為 百分之七十七 。 差距 為什麼 會 變小 ， 成因 並 不 明顯 ， 但 我們 認為 部分 原因 可能 在於 股票 、 投資 相關 的 高品質 網路 新聞 與 評論 數量 大增 。 一九九六年 時 ， 投資人 如果 想 取得 客觀 的 投資 訊息 ， 多半 必須 訂閱 （ 通常 都 很 貴 的 ） 出版品 ， 像是 私人 機構 的 投資 快報 期刊 ； 時 至 二○一六年 ， 前述 的 付費 資訊 依舊 存在 ， 但 在 網站 、 部落格 、 Podcast 等 媒介 提供 了 無數 高品質 免費 資源 的 情況 下 ， 投資 行為 也 因而 變 得 相當 普遍 ︱ 除了 指數 基金 數量 激增 、 交易 費用 大減 之外 ， 免費 資訊 內容 的 傳播 在 這 方面 也 扮演 了 很 重要 的 角色 。 無論 年齡 大小 、 收入 多寡 （ 也 就 是 統計 上 的 控制項 ） ， 一 個 人 用於 管理 投資 標的 及 制定 未來 投資 決策 的 時間 都 與 資產 淨值 呈 正向 關係 ， 所以 超優理 財族 的 財務 成功 人士 （ 也 就 是 擅於 將 收入 化為 財富 的 族群 ） 花 在 投資 研究 方面 的 時間 比 超遜組 來得 長 。 這 點 不 意外 吧 ？ 重新 探討 累積 財富 的 祕訣 科技 日新月異 ， 但 富裕 人士 ， 甚至 只是 有 機會 致富 的 族群 都 仍 未 全盤 拋棄 專業 金融 顧問 。 多 年 來 ， 我們 觀察到 一 個 有趣 的 現象 ： 某些 人 沉溺 於 消費性 產品 的 購買 ， 完全 罔顧 外界 在 投資 與 退休 計畫 方面 所 提供 的 建議 與 服務 。 關於 這 點 ， 我 父親 在 二○一四年 就 曾 撰文 討論 ： 就 財富 累積 而言 ， 一旦 進入 高 所得 區間 （ 即 年薪 十萬 美元 以上 ） ， 收入 的 多寡 反而 是 其次 ， 重要 的 是 你 要 如何 運用 已經