， 而 本金 愈來愈 少 ， 利率 不變 ， 配息 當然 會 愈來愈 少 。 這 種 戲碼 ， 常 在 新聞 中 一直 上演 重播 。 我 真 懷疑 ， 在 台灣 有 哪 位 投資人 家 裡 會 沒 電視 沒 網路 的 。 類 全 委保單 虧損 怎麼辦 ？ 價值 直直 落 ， 搞 得 保單 失效 ， 不要 說 配息 沒 了 ， 甚至 可能 身故 也 沒有 壽險 保險金 可 領 ， 那 才 真是 哭笑不得 。 建議 持有 的 保戶 可 從 3 個 方向 去 檢視 （ 其實 這 都 是 事 後 諸葛 ， 原 就 不 該 買 的 商品 ， 只 能 說 市場 有 人 賺錢 得 就 有 人 賠錢 了 ） 。 首先 ， 若 保單 屬於 壽險型 ， 保戶 若 仍 需 保障 ， 可 考慮 續保 ； 若是 年金型 的 ， 建議 思考 未來 準備 的 退休金 計劃 是否 改變 ， 再 來 考慮 是否 繼續 持有 。 其次 ， 配息 可能 是 造成 保單 虧損 原因 之 一 ， 如果 現階段 不 需要 這 筆 現金 ， 可 考慮 不 配息 ， 將 配息 滾入 投資 帳戶 中 來 累積 保單 價值 ， 但 這 前提 是 投資 帳戶 連結 的 標的 是 具 成長性 的 。 最後 ， 強烈 建議 應 了 解 投資 帳戶 的 投資 標的 與 操盤 績效 是否 可 再 持續 ， 績效 差 就 應 停損 ， 另 尋 其他 投資 管道 ， 否則 也 該 適度 調降 保額 ； 或者 若 認為 保單 不符 需求 ， 停止 繳費 ， 若 有 壽險 保障 的 會 持續 ， 保險 公司 會 從 保單 帳戶 價值 中 繼續 扣除 保費 成本 ， 直到 保單 帳戶 價值 歸零 ， 契約 停效 並 失效 ； 或者 保戶 可 直接 認賠 解約 ， 拿回 保單 帳戶 現值 ， 千萬 不要 陷入 行為 財務學 中 的 沉入 成本 迷思 。 第4 章 優惠 定存 台灣 每隔 一 段 時期 ， 就 會 出現 一 種 外幣 特別 受 歡迎 。 說 也 奇怪 ， 特別 受 歡迎 的 外幣 通常 也 會 是 銀行 高利 定存 的 對象 ， 也 會 是 該 幣別 保單 最 熱賣 的 。 其實 這 也 剛好 讓 銀行 收 短期 資金 ， 保險 公司 就 收 長期 資金 ， 兩 者 搭配 得 真是 天衣無縫 。 首先 ， 銀行 會 發出 外幣 高利 定存 的 訊息 給 顧客 ， 且 說 這 幣別 將來 會 升值 ， 現在 存 高利 定存 ， 可是 穩賺 不 賠 的 。 不 經 大腦 的 投資人 ， 可能 會 二話不說 ， 將 台幣 轉成 外幣 後 ， 再 委請 理專 存入 定存 帳戶 。 但是 大家 可要 知道 ， 我們 存戶 現在 想要 賺到 銀行 的 利息錢 ， 可 沒 以前 這麼 簡單 了 ， 其中 的 陷阱 可 多 了 呢 。 陷阱 1： 存期 短 到 讓 你 措手不及 所有 銀行 利率 都 以 年利率 報價 ， 例如 ： 三 個 月 的 定存 利息 為 3.0％ ， 那麼 每 個 月 實際 賺取 的 利息 僅 約 0.25％ 。 多數 銀行 推出 的 高利 定存 （ 尤其 是 外幣 ） 通常 都 不會 超過 3 個 月 期 ， 有 些 甚至 只有 7 天 期 ， 那 你 知道 這 7 天 總報酬 會 有 多少 嗎 ？ 0.0575％ ， 這 利率 是 高 還是 低 ， 許多 人 無感 。 我們 以 存 1萬 美金 來 看 ， 利息 可是 不到 6 塊 美金 ， 約 等同 180 元 台幣 ； 若是 有 良心 的 銀行 ， 存期 三 個 月 利息 也 是 只有 25 元 美金 ， 約 750 元 台幣 。 當然 這麼 短 的 存期 ， 銀行 也 會 標示 ， 但 仍 造成 不少 存款戶 的 誤會 ， 要不 就 是 對 美金 未來 有 期待 。 說 也 納悶 ， 我們 台灣人 持有 之 資產 應該 多數 是 台幣 資產 ， 為何 這些 人 卻 是 恨不得 自己 90％ 的 台幣 資產 貶值 ， 讓 持有 不到 10％ 的 美金 資產 升值 呢 ？ 這 真是 搶存 美元 的 最 大 迷思 了 。 我們 要 注意 ： 高利 吸睛 的 背後 ， 存款 天期 通常 都 很 短 ， 而 在 到期 後 ， 你 的 優惠 定存 馬上 變成 一般 低利 定存 ， 或者 變成 落跑 資金 ， 大家 可 想 過 後續 的 投資 呢 ？ 如果 沒有 ， 理專 的 攻勢 可是 會 接連 而 來 ， 就 準備 接 招 吧 ！ 如果 有 ， 請問 你 是 要 轉存 其他 銀行 ？ 還是 換成 台幣 後 再 提領出來 ？ 若是 這樣 ， 你 就 得 重視 下述 的 陷阱 了 。 陷阱 2： 銀行 要 新鈔 不要 舊鈔 所謂 新鈔 指 的 是 新 資金 ， 這 新 資金 得 從 其他 銀行 轉來 的 ， 或是 以 新台幣 購買 的 新 的 外幣 才 算數 。 這 目的 要不 就是 希望 你 把 錢 從 其他 銀行 搬到 自家 銀行 ， 要不 就 是 要 賺 你 的 匯差 。 且 這 種 高利 定存 還 會 有 一些 小 動作 與 小 遊戲 ， 就 是 「 限額 」 、 「 限量 」 或 「 限期 上網 登錄 」 ， 都 宣稱 是 「 搶購 」 ， 搞 的 很多 人 以為 自己 真的 落伍 了 。 許多 人 花 了 一 筆 錢 將 外幣 好不容易 轉 了 過去 ， 卻 發現 自己 不符 資格 ， 要不 就是 資金 不 夠 ， 要不 就 是 這 是 限量 的 ， 被 搶購 一 空 ， 最後 只 能 存 低 利 定存 ， 或者 被 遊說 買 外幣 保單 ， 或 敲進 根本 不了 解 的 基金 了 。 上述 情況 在 高利 定存 到期 後 ， 何嘗 不 也 是 如此 。 銀行 很 會 玩 遊戲 的 ， 多數 等 你 錢 匯到 後 才 跟 你 說 資格 不符 ， 要不 就 說 這 高利定 存得 先 在 限期 內 登錄 ， 現在 已 到期 等等 說詞 ， 最後 再 跟 你 說 有 其他 類似 的 商品 可 買 ， 教 你 如何 跳海 。 其實 大家 只要 堅持 一 個 原則 ， 應該 就 能 戰勝 銀行 ， 就 是 去 銀行 前 先 了解 他們 葫蘆 裡 賣 的 是 什麼 ， 應該 就 能 擋掉 50% 的 陷阱 了 。 陷阱 3： 處理 成本 可能 與 賺 的 利息 差不多 要 將 外幣 從 甲 銀行 轉移到 乙 銀行 ， 可 不 像 新台幣 轉帳 只 收 幾 塊 錢 手續費 （ 雖然 台灣 2019年 良心 發現 讓 轉帳 台幣 500 元 以下 金額 可 免 手續費 ， 但 難道 他們 不 知道 金融 科技 國家 都 免費 嗎 ？ ） ， 或 提 現鈔 去 存款 那樣 簡單 。 一般來說 ， 外幣 匯款 會 被 收取 二 筆 費用 ， 一 是 電報費 ， 常見 的 是 300 或 600 元 台幣 的 ； 二 是 匯款 手續費 ， 一般 為 匯款 金額 的 0.05％ ， 且 這 是 匯出 及 匯入 皆 會 被 銀行 收取 的 費用 。 而 若 你 幻想 用 提現 方式 去 轉存 ， 我 勸 你 還是 打消 此 念頭 ， 因為 這 比 吃