4： 高利 定存 的 銀行 通常 匯差 大 、 賣價 高什麼 是 匯差 ？ 你 跟 銀行 買 外幣 與 你 賣給 銀行 外幣 的 價格 差 ， 就是 匯差 ， 這 可是 台灣 的 中央 銀行 專門 賦予給 銀行 賺錢 的 工具 呢 。 銀行 賣給 你 的 外幣 價格 絕對 高於 你 要 賣給 銀行 的 外幣 價格 ， 而 這 買 或 賣 的 價格 不 是 你 來 決定 ， 可是 由 銀行 來 決定 。 一般來說 ， 流動性 愈 高 愈 熱門 的 幣別 ， 匯差 會 較 小 ， 而 現鈔 的 會比 即期 的 匯差 來得 大 ， 其中 以 美金 是 所有 外幣 中 匯差 為 最 小 。 以 台銀 的 美金 來 看 ， 現鈔 匯差 約 介於 2％ ～ 3％ 間 ， 即期 匯差 則 介於 0.3％ ～ 0.5％ 間 。 外幣 常 出現 高利 定存 的 南非幣 ， 它 的 即期 匯差 就 高達 3％ ～ 5％ ， 如果 以 常見 的 4％ 定存 利率 來 看 ， 這 一來一往 ， 存 一 年 南非幣 的 利息 可是 都 會 被 銀行 賺走 ， 那 如果 這 利息 收入 還 得 繳稅 呢 ？ 這 還是 以 單 家 銀行 來 看 不同 幣別 的 匯差 ， 若是 不同 銀行 間 的 匯差 ， 通常 會 是 高利 定存 銀行 有 較 大 的 匯差 ， 要不 就是 有 較 高 的 賣價 ， 主要 不 就 是 要 賺 你 的 台幣財 ， 且 準備 讓 你 長期 持有 外幣 資產 。 一般來說 ， 台銀報 的 外幣 價格 對 投資人 比較 友善 ， 當然 這 不 是 所有 幣別 都 如此 ， 大家 不妨 下載 外匯 比價 的 APP ， 就 可 讓 銀行 外匯 報價 完全 現形 （ 當然 這些 銀行 的 報價 尚未 考慮 某些 期間 會 有 優惠 ） 。 陷阱 5： 會 勸誘 其他 商品 在 銀行 有 一 堆 爛 頭寸 的 情況 下 ， 不少 銀行 可是 想 賺錢 想 過頭 了 。 喊出 高利 定存 的 同時 ， 其實 都 是 對 該 外幣 有 不少 的 預期 才 會 如此 。 因此 ， 許多 承辦 人員 會 慫恿 存戶 加購 其他 理財 商品 ， 其中 以 保單 最為 明顯 ， 或者 要求 客戶 下 單一 筆 基金 ， 說 這樣 才 有 資格 享有 高利 定存 ， 且 可 取得 優惠 匯率 ， 讓 它 兩 頭 賺 。 其實 許多 人 進 銀行 出來 後 ， 都 有 種 被 騙 的 感覺 。 精打細算 的 人 也 必 會 發現 ， 給 優惠 個 3.5 分 很多 嗎 ？ 這 可是 只 便宜 台幣 0.035 元 而已 ， 明天 或 下 週 萬一 這 外幣 貶 個 1 角 ， 等於 你 買 那 外幣 貴 了 台幣 0.065 元 ， 那 這 外幣 到底 有 優惠 到 嗎 ？ 若 你 再 買 個 6 年期 保單 ， 萬一6 年 後 這 外幣 是 貶值 的 ， 我 想 這 號稱 有 3％ 或 5％ 外幣 保單 的 ， 可能 瞬間 也 會 變成 報酬率 為 -3％ 或 -5％ 的 吧 。 結語 有 個 故事 是 這樣 ： 愛因斯坦 在世 的 某 一 天 ， 忽然 夢到 他 過世 後 去 了 天堂 ， 但是 當 他 到 天堂 時 剛好 客滿 無 處 可 待 ， 接待 人員 只好 請 他 在 空置 的 等待室 等候 安排 。 過 一會 的 時間 ， 接待 人員 告訴 他 ： 「 你 會 有 3 個 伴 ， 其中 有 個 傢伙 智商 為 180 ， 另 一 個 為 150 ， 最後 那 位 則 只有 90 。 」 愛因斯坦 跟 接待 人員 說 ： 「 沒關係 ， 我 可以 跟 智商 180 的 討論 數學 ， 跟 150 的 研究 物理 ； 至於 90 的 那 位 ， 那 很 好 ， 我 就 跟 他 聊 理財 吧 。 」 確實 ， 我們 學 理財 不 需要 智商 很 高 ， 也 非 智商 高 的 在 賺 智商 低 的 人 錢 。 若 你 看完 本 書 後 ， 應該 也 知道 只要 努力 學習 ， 再 等待 可 擊球 的 那 一 時刻 到來 即可 。 人類 大腦 其實 是 有 缺陷 的 ， 因為 我們 很 容易 將 事務 轉移到 較 簡單 或 容易 取得 的 面向 ， 尤其 是 免費 的 。 試想 ， 所有 面向 都 是 如此 的話 ， 世上 會 沒有 手機 問世 是 真的 。 對於 在 20 年 前 已 念完 大學 的 投資人 而言 ， 再 怎麼 想 也 想 不透 竟然 可 在 高速 公路 上 一邊 高速 移動 、 一邊 通話 ， 還可以 把 笨重 的 桌上型 電腦化成 跟 手掌 般 大東西 在 高鐵 上 使用 ， 這 種 事 在 以前 簡直 是 天方夜譚 了 。 這 種 複雜 到 不行 的 手機 ， 我 猜 可能 連 牛頓 或 愛因斯坦 在世 也 要 讚嘆 了 。 畢竟 手機 問世 ， 可是 創造 了 許多 財富 ， 而 財富 的 多數 則 給 了 曾 努力 學習 過 這 產業 中 最 複雜 那 一 塊 的 人 （ 非 分析師 ） ， 這 很 公平 的 。 在 理財 與 投資 路 上 ， 一些 人 總 認為 巴菲特 的 成功 在於 他 運氣 好 （ 就 是 賭博 ） ， 要不 就是 認為 他 本錢 夠 ， 理由 就 說 有錢人 的 看法 跟 窮人 是 不同 來 塘塞 。 但 這些 會 批評 的 人 難道 都 不 知道 巴菲特 每 天 的 閱讀 時間 是 比 他 睡覺 時間 還 多 嗎 ？ 他 的 成功 難道 就 不能 歸因於 他 也 是 努力 學習 所 獲 的 回報 嗎 ？ 其實 我 也 是 如此 的 。 或許 讀者 您 看完 後 ， 也 有 一 種 似 曾相似 的 感覺 ， 那 我 得 向 你 說 恭喜 ， 因為 你 也 有 著 大量 閱讀 的 習慣 。 當然 我 相信 有 些 人 想 理財 也 知道 學習 的 重要 ， 但 總是 心 有餘 而 力不從 ， 所以 聽 明牌 比較 快 ， 也 賺 得 快 。 其實 這 也 沒關係 ， 但 可 確認 的 是 ， 我們 每 個 人 每 天 的 時間 都 是 有 相同 的 24 小時 ， 但是 你我 的 有 效率 時間 絕對 是 不同 。 聰明 人 很 會 利用 時間 ， 常 找 理由 的 人 也 很 會 利用 時間 ， 但 時間 都 花 在 找 理由 ， 尤其 當 投資 虧損 時 ， 怪 東 怪 西 就 不 怪 自己 沒 花 時間 學習 正確 理財 方法 。 或許 這些 說詞 還 不 透徹 ， 那 我 就 再 強調 一 次 ： 要 理財 得 需 有 一些 本事 。 這 本事 不 只 是 你 得 要 具備 理財 知識 與 學習 理財 的 精神 ， 尚 得 知道 自己 的 本事 在 哪 吧 。 查理 說 的 好 ： 「 我們 應該 處理 自己 有 能力 理解 的 事情 。 」 這 跟 我 在 內文 中 以 白話 所 述及 的 「 本事 」 是 一樣 的 道理 。 我 認為 每 個 投資 者 要 了 解 自己 的 能力