由 美國隊 進攻 時 ， 屋 內 卻 停電 了 ─ 燈光 瞬間 熄滅 ， 電視 也 沒有 訊號 。 這裡 的 電力 被 切斷 了 。 黑漆漆 的 房間 裡 潛藏 著 一 股 暴戾 之 氣 ， 你 可以 明顯 感受到 ， 因為 有 人 提高 音量 、 用 拳頭 敲打 著 桌面 ， 看來 他們 可能 會 群起 抗議 ； 某 處 傳來 杯子 摔碎 的 聲音 。 酒吧 老闆 趕緊 抓起 手機 ， 他 按 了 幾 個 按鍵 、 把 水電費 繳清 。 接著 ， 在 美國隊 以 一 比 三 輸掉 比賽 之前 ， 店 裡 再次 恢復 供電 。 他 的 顧客 紛紛 氣急敗壞 地 離開 ， 但 對 他們 而言 ， 這 並 不 是 什麼 新鮮 事 。 他們 的 錢包 空空如也 ， 裡頭 只 有 身分證 與 家人 的 照片 。 當 去年 法定 貨幣 重挫 時 ， 不管 原本 存 了 多少 錢 ， 都 已經 失去 大部分 的 價值 。 在 這樣 的 混亂 狀態 下 ， 一 種 新 貨幣 ─ 通話 時數 應運而生 。 在 購買 商品 與 服務 （ 從 麵包 、 計程車費 到 水電費 ） 時 ， 大家 就是 透過 轉讓 通話 時數 給 他人 的 方式 付款 。 在 另 一 個 地方 ， 有 一 群 人 把 雙腳 踩進 淡藍色 的 海水 裡 ， 他們 朝 著 一 艘 正 要 停靠 的 漁船 前進 。 這 艘 船 只 捕獲 少量 的 沙丁魚 ， 他們 爬到 船 上 搶奪 這些 漁獲 。 就 在 不遠處 ， 農場 也 同樣 遭到 掠奪 ， 飢餓 的 群眾 捕殺 馬匹 與 牛隻 ， 然後 吃 牠們 的 肉 。 超市 的 貨架 都 是 空 的 ， 從 垃圾 中 找 東西 吃 是 很 常見 的 一 件 事 。 被 活活 餓死 的 小孩 和 大人 不計其數 。 儘管 擁有 全 世界 最 龐大 的 石油 儲量 ， 聯邦政府 的 負債 創下 歷史 新高 ， 因此 導致 惡性 通膨 （ hyperinflation ） 123 、 藥品 短缺 、 停電 ， 以及 大規模 的 飢荒 。 很多 人 都 認為 被 關 在 監獄 裡 ， 比 在 街頭 為了 生存 而 戰 還 安全 。 有 數百萬 人 逃到 鄰近 國家 ， 但 還 有 許多 人 在 邊境 被 路障 ， 以及 充滿 恐懼 與 憤怒 的 居民 擋 了 下來 。 在 其他 地方 ， 警察 使用 實彈 來 對付 示威 者 ， 這 是 因為 總統 最近 宣佈 ， 為 了 資助 已經 虧空 的 退休 基金 與 社會 安全 基金 ， 勞工 很 快 就 必須 多 繳納 百分之一 的 薪資稅 ， 所以 激怒 了 這些 示威 者 。 在 總統 宣佈 這 項 政策 前 ， 這裡 是 一 個 平靜 的 國度 ， 是 這 個 世界 上 最 安全 的 地方 之 一 。 但 現在 ， 抗議 群眾 遊行 示威 、 丟擲 石頭 ， 甚至 四處 縱火 。 一 名 記者 在 報導 這 場 危機 時 頭部 中彈 ， 全球 的 人 都 在 網路 上 看到 這 個 實況 。 到 了 總統 收回 成令 時 （ 距離 他 初次 發佈 政策 不到 一 周 ） ， 已經 有 二十幾 位 居民 死亡 ， 另外 還 有 幾十 個 人 受傷 。 這些 暴力 與 混亂 場面 應該 是 誇張 、 虛構 的 未來 想像 ， 我們 可以 避免 這 種 恐怖 的 狀況 … … 如果 真是 這樣 就 好 了 ， 但 它們 都 是 近年 在 世界 舞台 上 ─ 美國 、 希臘 、 肯亞 、 委內瑞拉 與 尼加拉瓜 發生 的 事 ， 而且 這 種 金融 動盪 與 財政 崩潰 所 引起 的 衝突 正 日漸 增加 。 事實 上 ， 今天 有 許多 國家 的 內部 衝突 都 是 金融 事件 與 相關 決定 造成 的 結果 。 金錢 的 世界 變 得 如此 危險 、 複雜 、 招致 分歧 與 傷害 ， 這樣 的 不 穩定 讓 我們 越來越 容易 感到 憤怒 ， 對立 與 抗爭 頻傳 。 這些 事 全部 都 有 可能 在 任何 時間 、 任何 地點 再度 發生 。 無論 引發 這 一切 的 是 退休 基金 的 資金 用罄 ， 還是 金融 體系 瓦解 ， 上述 場景 都 很 有 可能 是 我們 未來 的 真實 寫照 （ 它們 也許 很 快 就 會 發生 ） 。 又 或許 我們 的 遭遇 不會 這麼 激烈 ， 但 同樣 具有 毀滅性 ─ 老人 沒有 支援 、 沒有 可 支配 收入 、 沒有 什麼 錢 購買 食物 或 支付 取暖 費用 ， 最後 在 狹小 且 空無一物 的 住處 孤獨 地 死去 ； 我們 的 福利 制度 辜負 、 拋棄 了 他們 。 或者 年輕人 可能 覺得 自己 被 孤立 ， 無法 找到 一 份 有 意義 、 不只 能 餬口 的 工作 ； 為了 讓 二次大戰 後 出生 的 嬰兒潮 世代 能 舒服 地 退休 （ 這 是 自私 的 他們 進行 的 最後 掠奪 ） ， 必須 由 他們 支付 這些 錢 （ 即便 這 個 問題 正 是 源自於 這 群 人 不 負責任 的 決定 ） 。 儘管 我 樂觀 地 相信 ， 我們 的 社會 像 委內瑞拉 和 尼加拉瓜 那樣 崩潰 的 機率 並 不 高 ， 但 假使 它 緩慢 地 走向 衰敗 ， 因此 扼殺 了 年輕 世代 ， 讓 他們 沒有 機會 追求 豐碩 的 人生 成果 ， 問題 會 比較 不 急迫 嗎 ？ 一 年 又 一 年 地 過去 ， 隨著 每 一 次 的 快速 成長 、 科技 進展 ， 以及 新 金融 商品 的 推出 ， 金融界 變 得 越來越 複雜 難解 ， 同時 也 越來越 冷漠 。 一九八○年代 中期 ， 當 我 開始 第一 份 工作 ─ 在 位於 洛杉磯 珠寶街 的 美國 銀行 分行 擔任 信貸 專員 時 ， 銀行 人員 和 客戶 之間 都 彼此 認識 。 如今 ， 情況 已經 幾乎 不 是 如此 ， 無論 是 商業 還是 消費 領域 皆然 。 時至今日 ， 多數 金融 交易 （ 不管 是 買賣 證券 、 支付 帳單 、 購買 訂婚 戒指 ， 還是 買 書 ） 都 在 網路 上 進行 ， 缺少 了 人際 互動 。 這 當中 的 人為 要素 已經 逐漸 消失 ， 一 個 人 的 誠信 與 品格 也 不再 受到 重視 。 金融業 本來 是 人類 不可或缺 的 一 項 工具 ， 但 在 僅僅 三十多 年 內 ， 這些 漸進式 的 改變 使 這 個 產業 變 得 缺乏 管理 ， 它 似乎 不會 造福 人類 。 現在 ， 我們 多數 人 都 覺得 這 個 產業 在 與 我們 作對 。 對於 金融 體系 ， 我們 就算 不 恐懼 ， 也 有所 提防 。 有 越來越 多 人 都 變 得 疏離 且 充滿 矛盾 。 無論 我們 對 金融界 的 感受 是 什麼 ， 都 不會 是 溫暖 舒適 。 然而 ， 我們 所有人 （ 只要 是 擁有 銀行 帳戶 、 信用卡 、 退休金 帳戶 、 人壽 保險 、 醫療 保險 計畫 ， 背負 學貸 、 房貸 、 車貸 ） 都 仰賴 金融 服務業 ， 藉 此 改善 我們 的 生活 ， 並且 有 效率 地 取得 那些 我們 原本 無法 獲得 的 東西 。 若 我們 都 同意 ， 錢 是 生活 中 很 重要 的 一 部分 ， 我們 怎麼 能 一直 對 這 個 產業 漠不關心 ？ 看到 政府 的 財政 赤字 逐年 增加 、 退休金 計畫 的 資金 日益 短缺 、 國家 提高 舉債 上限 ， 我們 卻 似乎 完全 沒辦法 阻止 這些 威脅 。 作為 個人 、 群體 與 國家 ， 想 繼續 生存 下去 ， 我們 就 必須 了解 現代 金融 ， 並 設法 讓 這 套 體系 更 符合 我們 的 需求 。 關於 美國 ， 現在 有 一 個 說法 越來越 常見 ， 那 就 是 最後 我們 的 退休 基金 將 決定 一切 。 我們 的 退休金 與 健康 保險 給付 會 排擠 政府 原本 打算 要 做 的 所有 事 ─ 我們 將 被迫 削減 基礎 建設 、 基本 公民 服務 、 教育 ， 以及 警消 單位 的 開支 。 各 種 稅率 都 必須 調高 ； 政府 借款 將 會 增加 ， 這 反而 會 限制 經濟 成長 ， 同時 也 可能 使 我們 的 處境 每況愈下 。 這 是 接下來 的 二十 年 裡 ， 我們 將要 面臨 的 存在 危機 。 我們 如何 到達 今天 這 種 境地 ？ 在 短短 幾十 年 內 ， 我們 與 現代 金融 之間 的 關係 是 如何 變 得 如此 不 健全 ？ 身為 這 個 社會 的 一 分子 ， 我們 可以 做 些 什麼 ， 讓 自己 感覺 安穩 踏實 ， 並 開闢出 一 條 前進 的 道路 ？ 首先 ， 我們 必須 先 了解 ， 是 什麼 讓 我們 走到 這 個 地步 。 過去 三十多 年 來 ， 金融界 大部分 的 重大 改變 原先 的 出發點 都 是 好 的 ， 而 它們 確實 曾經 使 這 個 社會 變 得 更 好 。 金融界 流傳 著 一 句 話 ： 「 華爾街 上 所有 的 壞 構想 起初 都 立意 良善 。 」 這些 改變 終究 做 得 太 過頭 ， 到 最後 ， 每 一 項 改變 都 兼具 正面 與 負面 影響 ； 它們 既 帶來 好處 ， 也 造成 了 傷害 。 發現 這些 矛盾 非常 關鍵 ， 它 能 讓 我們 找出 積極 有效 的 做法 ， 然後 繼續 向 前 邁進 。 在 整 本 書 裡 ， 我們 看到 金融 體系 的 每 一 次 演變 都 帶來 很 大 的 進步 ， 但 同時 也 導致 了 不良 行為 與 不當 後果 。 讓 我們 一起 回顧 一下 。 第1 章 〈 愚人金 〉 ： 改用 電子 試算表 使 金融業 更 具 創造力 （ 因此 創造出 新