聰明 理財 法則 13 __UNDEF__ 為 你 心 中 最 重要 的 東西 儲蓄 __UNDEF__ 湯姆 與 瑪格麗特 擁有 特定 的 價值觀 ， 幫助 他們 創造 聰明 理財 習慣 。 他們 存錢 是 為 了 可以 多 付 點 房貸 ， 早點 擁有 自己 的 家 。 他們 也 為了 能夠 有錢 投資 而 儲蓄 ， 這樣 就 可以 創造 不同 收入 管道 。 為 了 讓 小孩 將來 可以 讀 大學 ， 他們 努力 存錢 。 為了 房子 ， 為了 投資 以 創造 多元 收入 ， 為了 大學 教育 基金 ， 這些 都 是 歐尼爾 夫妻 最 重視 的 事 。 他們 不會 為 了 要 讓 別人 羨慕 ， 而 把 重心 放 在 物質生活 上 。 相反地 ， 維柏林 夫妻 的 價值觀 就 很 不同 了 。 他們 非常 重視 生活 的 奢華 程度 ， 以及 能否 用 他們 的 房子 、 度假 方式 、 珠寶 、 船 與 其他 沒有 意義 的 所有物 來 令 人 驚豔 。 他們 偏好 活 在 當下 ， 立即 滿足感 幾乎 是 他們 所有 財務 決定 的 驅力 。 這樣 的 價值觀 讓 他們 無法 為 小孩 的 大學 教育 、 他們 的 退休 計畫 ， 以及 突發 事件 存下 任何 錢 。 什麼 是 價值觀 ？ 價值觀 就 是 生命 中 你 覺得 最 重要 的 那些 事 。 對 你 來說 極為 重要 的 事 ， 會 演變成 你 生命 中 最 優先 的 事 ， 為 此 ， 你 會 投注 相當 可觀 的 時間 或 金錢 。 以 我 為 例 ， 我 的 第一 順位 是 當 一 個 慈愛 、 有 啟發性 的 父親 及 祖父 。 即便 我 的 小孩 現在 已經 長大成人 了 ， 我 依然 從 非常 忙碌 的 時程表 中 ， 擠出 一些 時間 和 他們 相處 。 我 會 這樣 做 ， 是 因為 我 將 家庭 優先 於 其他 所有 的 事 。 而 你 看重 的 事物 是 什麼 ？ 對 你 來說 ， 什麼 是 重要 的 呢 ？ 是 知識 、 同理心 、 家庭 、 經濟 無虞 、 友誼 、 誠實 、 慷慨 、 對 別人 有所 啟發 嗎 ？ 還是 自我 成長 、 靈性 、 財富 、 快樂 、 權力 、 慈善 、 尊敬 、 領導力 、 愛 、 簡單 生活 、 好 習慣 ？ 價值觀 有如 習慣 ， 會 像 病毒 一般 在 你 的 社交 核心 圈 蔓延開來 。 如果 流傳 的 價值觀 是 好 的 價值觀 ， 那 你 的 社交 核心 圈 裡 的 所有人 都 會 受益 。 價值觀 不論 好壞 ， 都 會 形塑 你 的 生活 以及 周遭 人們 的 生活 。 如果 你 的 生命 是 一 棟 房子 的話 ， 價值觀 的 角色 就 像是 地基 上 最 主要 的 柱群 一樣 ， 它們 對 你 來說 是 最 重要 的 事 。 例如 我 的 價值觀 依照 重要性 來 排 的話 ， 就 會 是 ： __UNDEF__ ‧ 直系 親屬 家人 __UNDEF__ ‧ 健康 的 身體 __UNDEF__ ‧ 友誼 __UNDEF__ ‧ 富裕 社交 型 人際 關係 __UNDEF__ ‧ 學習 __UNDEF__ ‧ 財富 自由 __UNDEF__ ‧ 啟發 他人 __UNDEF__ ‧ 家族 __UNDEF__ __UNDEF__ 了解 自己 的 價值觀 很 重要 ， 因為 你 的 價值觀 就 是 驅動力 ── 它 會 讓 你 的 夢想 、 理想 生活 的 願景 、 熱情 ， 以及 習慣 化為 行動力 。 因為 我 的 研究 ， 我 後來 了解到 ， 價值觀 催生 了 我們 生活 中 的 習慣 。 例如 ， 因為 我 的 價值觀 ， 我 養成 下列 習慣 ： __UNDEF__ ‧ 經常 打電話 關心 我 的 孩子 （ 直系 親屬 ） 、 我 的 朋友 （ 友誼 ） 、 我 的 兄弟 姊妹 與 他們 的 伴侶 （ 家族 ） ， 以及 其他 我 想 維持 或 培養 的 人際 關係 對象 （ 富裕 社交 型 人際 關係 ） 。 ‧ 每 天 運動 、 吃 大量 蔬菜 以 維持 體 內 健康 的 微生物群 （ 健康 的 身體 ） 。 ‧ 每 日 閱讀 （ 學習 ） 。 ‧ 將 我 的 富 習慣 研究 寫成 書 （ 啟發 他人 ） 。 因此 ， 如果 你 擁有 好 的 價值觀 ， 你 會 培養 出富 習慣 ， 而 這些 富 習慣 將 會 創造 好 的 生活 。 相反 的 ， 如果 你 擁有 不 好 的 價值觀 ， 你 會 養成 窮 習慣 ， 進而 你 的 生活 將 變 得 一團糟 。 當 你 的 價值觀 有所 偏差 ， 習慣 就 會 歪斜 ， 而 你 的 生活 接著 就 會 脫離 正軌 。 你 的 習慣 只不過 是 建構 在 價值觀 之上 、 每 天 重複 的 活動 罷了 。 將 價值觀 化為 行動 就 是 你 的 習慣 。 好好 定義 什麼 對 你 來說 具有 真實 的 重要性 。 不要 賦予 物質生活 任何 價值 意義 。 擁有 什麼 不會 讓 你 快樂 ， 只有 財富 自由 才 會 讓 你 快樂 。 聰明 理財 法則 14 __UNDEF__ 金錢 等於 自由 __UNDEF__ 正 因為 歐尼爾 夫婦 有 儲蓄 ， 並 聰明 地 將 存款 轉為 投資 ， 這 才 讓 湯姆 能夠 辭去 律師 事務所 的 工作 ， 然後 多 花 點 時間 陪伴 家人 。 他們 的 儲蓄 習慣 同時 讓 湯姆 在 五十五 歲 之前 就 退休 了 。 當 約翰 失能 時 ， 維柏林 一 家 被迫 搬離 他們 深愛 的 房子 。 他們 的 生活 都 倚賴 身邊 其他 人 的 慷慨 相助 。 因為 窮 習慣 使然 ， 他們 失去 為 自己 的 生活 好好 打算 的 能力 。 事實 上 ， 他們 的 窮 習慣 ， 代價 就 是 失去 自由 。 聰明 理財 法則 15 __UNDEF__ 財富 自由 的 首要 條件 是 身體 健康 __UNDEF__ 湯姆 ． 歐尼爾 為了 要 促進 健康 ， 每 天 健身 。 約翰．維柏林 根本 不 運動 ， 並且 變 得 過重 ， 最後 摧毀 了 他 的 健康 。 你 沒辦法 在 醫院 病床 上 賺錢 ， 建立 財富 的 前提 是 維持 健康 的 體魄 。 每 天 運動會 讓 你 維持 健康 ， 尤其 是 有氧 運動 。 下列 是 有氧 運動 有助 健康 的 原因 ： ‧ 有氧 運動 增加 通往 大腦 的 血流量 ， 以 充滿 氧氣 的 血液 滋養 全 身 。 ‧ 有氧 運動 能 強化 你 的 心臟 。 ‧ 有氧 運動 幫助 擴張 你 的 小 血管 （ 毛細 血管 ） ， 這樣 就 能 吸收 增加 的 氧氣 ， 然後 這些 氧氣 會 送往 你 身體 裡 所有 的 肌肉 與 每 一 個 細胞 。 氧氣 也 會 帶走 廢物 ， 像是 自由基 與 乳酸 。 ‧ 當 你 進行 有氧 運動 ， 你 的 身體 會 分泌 腦內啡 ， 這 是 一 種 天然 的 止痛劑 ， 有助於 提升 良好 的 感覺 。 ‧ 有氧 運動 減低 下列 疾病 的 風險 ： 過重 、 心臟 疾病 、 高血壓 、 第二型 糖尿病 、 中風 、 某些 癌症 。 ‧ 身體 重量 所 能 承受 的 有氧 運動 ， 如 走路 或 慢跑 ， 能夠 降低 罹患 骨質 疏鬆 的 風險 。 ‧ 有氧 運動 幫助 降低 血糖 。 ‧ 有氧 運動 能夠 增強 高濃度 脂蛋白 （ 或 稱 「 好 的 膽固醇 」 ） 的 濃度 ， 並 降低 低 濃度 脂蛋白 （ 或 稱 「 壞 的 膽固醇 」 ） 。 這樣 會 有 什麼 潛在 效果 呢 ？ 那 會 減少 累積 血管 粥狀物 。 ‧ 有 持續 在 做 有氧 運動 的 人 ， 都 會 活 得 比較 久 ， 因此 會 比 沒有 規律 運動 的 人 更 有 生產力 。 這 份 增加 的 生產力 ， 放大 了 你 這 輩子 所 創造 的 收入 總額 。 聰明 理財 法則 16 __UNDEF__ 創造 多 種 收入 來源 __UNDEF__ 歐尼爾 夫妻 把 先生 的 薪水 存起來 之後 ， 拿來 創造 多 種 不同 收入 來源 。 他們 的 股票 投資 帶來 分紅 與 資本 利得 收入 ， 多 筆 房地產 投資 創造 多 種 租金 收入 。 他們 將 目前 的 收入 部分 存起來 ， 為 的 就 是 創造 未來 退休 後 的 收入 。 維柏林 夫妻 依賴 的 是 單一 收入 ── 約翰 的 薪水 。 當 約翰 生病 無法 工作 ， 他們 沒有 其他 營收 來源 可以 救援 突發 狀況 。 拓展 並 開創 多元 的 收入 來源 ， 能夠 幫助 你 安然 度過 常見 的 經濟 衰退 。 有錢人 比較 不會 感受到 這 類 衰退 的 嚴峻 影響 ， 單一 收入 來源 （ 通常 是 工作 ） 的 人 比較 有感 。 非 富 族群 的 單一 收入 來源 就 是 「 一 個 釣魚洞 、 一 根 釣竿 」 ， 當 發生 經濟 衰退 或 像是 失能 這 類 無法 預期 的 狀況 時 ， 這 種 單一 收入 來源 就 會 深受 衝擊 ， 導致 這 類 非 富 族群 受苦 於 經濟 困境 。 當 你 只 擁有 一 種 收入 金流 ， 你 沒有 辦法 掌控 你 的 生活 。 像是 經濟 衰退 或 失去 工作 能力 這 類 的 外力 事件 發生 時 ， 就 會 像 被 人 扯後腿 般 殺 你 個 措手不及 。 富人 則 是 有 「 很多 釣魚 洞 、 很多 釣竿 」 ， 如果 其中 一 個 來源 暫時 出 狀況 ， 他們 就 能 從 其他 地方 獲得 收入 。 在 我 的 研究 中 ， 富人 會 創造 其他 收入 金流 來源 ， 像是 ： __UNDEF__ ‧ 房地產 租金 __UNDEF__ ‧ 不動產 投資 信託 基金 （ REITs ） __UNDEF__ __UNDEF__ ‧ 分權 共用 （ tenants-in-common ） 不動產 投資 __UNDEF__ ‧ 純粹 淨利 租賃 （ triple net leases ） 6 __UNDEF__ ‧ 股票 市場 投資 與 共同 基金 __UNDEF__ ‧ 年金 __UNDEF__ ‧ 季節性 不動產 租賃 （ 海灘 小屋 、 滑雪