投資 吧 。 當 我 完成 富 習慣 研究 時 ， 我 想到 的 是 ， 富人 們 擁有 的 許多 習慣 和 累積 財富 一點 關係 都 沒有 。 幸好 我 做 了 研究 ， 我 發現 有 七 種 富裕 類型 ： __UNDEF__ __UNDEF__ 一 、 經濟 富裕 ： 擁有 的 財富 比 支撐 理想 生活 所 需 還要 再 多 一點 。 二 、 健康 富裕 ： 精實 、 健康 、 身材 勻稱 ， 沒有 罹患 慢性 疾病 。 三 、 人際 關係 富裕 ： 身邊 圍繞 著 一 群 積極 、 樂觀 、 快樂 的 人 ， 他們 愛 你 、 關心 你 ， 並且 鼓勵 、 支持 你 做 任何 事 。 四 、 時間 富裕 ： 擁有 足夠 的 自由 、 不需 工作 的 時間 ， 可以 盡情 地 與 家人 朋友 從事 你們 喜歡 的 活動 。 五 、 智識 富裕 ： 擁有 專業 知識 ， 可以 使 他人 受惠 ， 或 使 你 可以 換取 收入 ， 讓 自己 與 家人 生活 無虞 。 六 、 天賦 富裕 ： 擁有 特殊 的 天賦 才能 ， 可以 幫助 他人 ， 或 使 你 可以 換取 收入 ， 讓 你 與 家人 生活 無虞 。 七 、 平靜 心靈 的 富裕 ： 很少 或 根本 沒有 壓力 ， 覺得 平靜 且 放鬆 。 富裕 不 總是 與 金錢 畫上 等號 ， 你 可以 讓 自己 在 很多 層面 都 感到 富足 。 聰明 理財 法則 18 __UNDEF__ 變 有錢 並非 單一 事件 __UNDEF__ 成為 有錢人 並非 一 次性 的 事 ， 而是 一連串 的 過程 步驟 ， 況且 ， 在 我 的 富 習慣 研究 中 ， 儲蓄 投資 型 路徑 是 需要 時間 才 能 成功 的 。 歐尼爾 夫妻 按部就班 地 建立 他們 的 財富 。 他們 將 湯姆 的 部分 薪水 存起來 ， 然後 好幾 年 很 謹慎 地 把 存款 用 在 投資 上 。 為了 存錢 ， 他們 被迫 要 做出 某些 犧牲 ， 好 讓 自己 可以 減低 生活 開銷 。 最後 ， 他們 穩健 的 聰明 理財 習慣 創造 了 非常 巨大 的 一 筆 財富 。 維柏林 夫妻 則 沒有 任何 步驟 計畫 ， 只 冀望 約翰 一直 工作 到 可以 退休 的 年紀 ， 然後 期待 公司 給 一 筆 豐沛 的 退休金 。 基本 上 ， 約翰 是 把 他 的 蛋 都 放 在 同 一 個 籃子 裡 ── 退休金 。 在 過 了 許多 年 後 ， 歐尼爾 夫妻 開始 讓 他們 的 財富 類型 多元化 。 他們 投資 股票 與 共同 基金 ， 為 自己 住 的 房子 與 出租 不動產 增加 房屋 淨值 ， 也 投資 馬納斯寬 的 不動產 市場 。 這些 都 很 花 時間 ， 但 藉由 讓 財富 類型 多元化 ， 歐尼爾 夫妻 創造 了 多重 收入 金流 ， 最後 讓 他們 變 得 非常 富裕 。 聰明 理財 法則 19 __UNDEF__ 好 目標 vs. 壞 目標 __UNDEF__ 歐尼爾 夫婦 會 設定好 目標 ， 他們 持續 將 湯姆 的 部分 收入 存起來 ， 然後 謹慎 地 拿 存款 來 投資 。 他們 也 為 孩子 的 大學 學費 而 儲蓄 。 他們 為 名下 擁有 的 房產 累積 高額 的 淨值 ， 這 降低 了 每 個 月 需要 付給 銀行 的 房貸 。 減少 的 房貸 支出 幫助 他們 降低 每 個 月 開銷 ， 所以 湯姆 得以 自由 地 離開 律師 事務所 ， 轉到 薪水 較 低 、 要求 較少 的 公司 工作 。 維柏林 夫妻 設定 的 就 是 壞 目標 ： 要價 不斐 的 婚戒 、 奢華 的 婚禮 、 異國 蜜月 旅行 、 華麗 的 馬納斯寬 住宅 、 闊綽 的 度假 行程 ， 以及 約翰 沉迷 於 航船 。 他們 花錢 是 為 了 支持 這些 壞 目標 。 並 不 是 所有 的 目標 都 是 好 目標 。 你 需要 理解 好 目標 與 壞 目標 之間 的 差異 。 好 目標 __UNDEF__ 好 目標 需要 長時間 的 耕耘 ， 為 了 在 將來 獲得 更 大 的 利益 ， 這些 目標 會 避免 立即 滿足感 或者 立即 獎賞 。 所謂 的 利益 ， 包括 財富 自由 、 身體 健康 、 穩定 優質 的 人際 關係 、 快樂 。 好 的 目標 會 滋養 未來 的 你 ， 敦促 你 成長 、 變 得 更 好 ， 這樣 你 才 能夠 變成 你 所 希望 的 樣子 。 例如 ， 「 減重 十 公斤 」 就 是 一 個 好 目標 。 設定 減重 計畫 通常 會 牽涉到 每 天 運動 、 健康 飲食 以及 擁抱 健康 的 生活 方式 。 身體 健康 來自於 運動 與 良好 飲食 ， 那 也 會 成為 控制 你 的 飲酒量 或 戒菸 的 動力 。 一旦 成功 減掉 多餘 的 體重 ， 你 會 享受 別人 的 稱讚 並且 覺得 自己 更 健康 ， 而 這些 都 創造 了 更 長遠 的 快樂 。 壞 目標 __UNDEF__ 壞 目標 所 需要 的 專注力 極為 短暫 ， 它 為了 創造 立即 的 好處 而 放棄 延後 滿足感 ， 並且 忽視 此 行為 對 未來 的 衝擊 影響 。 壞 目標 對 未來 視而不見 ， 以 個人 層面 來 說 ， 它 對 你 的 成長 或 自我 改善 一點 幫助 都 沒有 。 舉例 來 說 ， 「 擁有 一 輛 法拉利 」 就 是 一 個 壞 目標 。 為了 要 擁有 一 輛 法拉利 ， 你 決定 要 賺 更多 的 錢 。 所謂 賺 更多 的 錢 ， 要不 就是 加倍 工作 ， 要不 就是 承擔 過多 的 財務 風險 （ 像是 賭博 ） 。 加倍 工作 的 成本 是 你 會 比較 沒 時間 陪伴 家人 。 別 誤會 ， 加倍 工作 賺 更多 的 錢 可以 是 件 好事 ， 但 如果 你 是 把 多 賺 的 錢 拿來 滿足 物質生活 ， 像是 買 一 輛 法拉利 ， 那麼 這 個 目標 就 敗壞 了 。 從 擁有 更 好 的 物質生活 所 衍生出來 的 快樂 ， 會 隨著 時間 過去 而 消退 ， 因為 購物 所 產生 的 愉悅感 總是 短暫 的 。 你 終究 會 回到 你 的 一般 快樂 基線 （ hapiness __UNDEF__ baseline ） ， 過 了 幾 個 禮拜 之後 ， 那 輛 法拉利 不再 持續 創造 快樂 。 然而 ， 失去 與 家人 相處 的 時間 卻 是 永遠 無法 彌補 的 。 相反地 ， 如果 目標 是 將 那 筆 額外 的 收入 聰明 地 投資 在 可 計算 的 風險 標的物 上 ， 像是 副業 、 股票 投資 或者 房地產 投資 ， 那麼 就 可以 把 「 賺 更多 的 錢 」 這 目標 轉化成 一 個 好 目標 。 達成 目標 的 好處 應該 要 能 創造 長期 益處 ， 或者 創造 持續性 的 快樂 ， 像是 有 更多 時間 陪伴 家人 、 更多 的 個人 成長 、 財富 自由 、 更 健康 的 身體 等等 。 當 一 個 目標 的 達成 與否 ， 建立 在 是否 擁有 更多 財產 或 即時 滿足感 上 ， 那 大多 是 一 個 壞 目標 ， 是 一 種 浪費 的 投資 。 謹慎 挑選 你 要 追求 的 目標 。 不 是 所有 的 目標 都 天生 一樣 好 。 聰明 理財 法則 20 __UNDEF__ 好 習慣 帶來 好運 ， 壞 習慣 帶來 厄運 __UNDEF__ 歐尼爾 夫妻 擁有 良好 、 實在 的 價值觀 。 他們 為 了 這些 價值觀 建立起 習慣 ， 幫助 他們 更 能 理解 伴隨 價值觀 而 來 的 目標 和 理想 。 像是 為了 要 擁有 財富 自由 而 培養 的 存錢 好 習慣 ， 讓 湯姆 能 自由 地 離開 工作 壓力 超 高 的 律師 事務所 ， 轉而 前往 比較 輕鬆 的 製藥 公司 。 那 家 公司 後來 被 收購 ， 而 湯姆 收到 的 不只 是 豐厚 的 退休金 ， 還 有 一 份 意外 之 財 ： 價值 一百萬 美元 的 非 限制性 股票 。 維柏林 夫妻 擁有 的 則 是 不 好 的 價值觀 。 一如 歐尼爾 夫妻 ， 他們 也 因 自己 的 價值觀 而 建立起 一 套 習慣 。 他們 花光 約翰 賺 的 每 一 塊 錢 ， 壓根 沒有 儲蓄 。 約翰 別 無 選擇 ， 只 能 留在 律師 事務所 繼續 超時 工作 。 後來 約翰 中風 ， 他們 也 沒有 存款 可以 救急 ， 只 能 先 讓 兒子 從 聖母 大學 輟學 ， 最後 還 不得不 賣掉 他們 在 馬納斯寬 的 房子 。 好 習慣 會 創造 一 種 獨特 的 好運 ， 稱為 「 機遇 運氣 」 （ Opportunity Luck ） 。 對 歐尼爾 家 來 說 ， 這樣 的 機運 運氣 就 是 湯姆 後來 任職 的 公司 被 意外 收購 。 因為 湯姆 與 太太 有 著 良好 的 儲蓄 投資 習慣 ， 這 讓 湯姆 能 斷然 從 律師 事務所 離職 ， 改 去 一 家 上市 公司 上班 。 雖然 新 工作 的 薪水 較 低 ， 卻 提供 他 以 股票 補償 的 配套 方案 。 湯姆 獲得 的 是 限制性 股票 ， 當 公司 被 收購 時 ， 湯姆 得以 自由 出售 這些 股票 ， 也 因此 接受 了 公司 提出 的 提前 退休 計畫 。 歐尼爾 夫妻 因為 擁有 好 習慣 ， 得以 讓 他們 擁有 選擇 的 自由 ， 使 自己 在 好運 來臨時 穩穩 地 接收 。 壞 習慣 創造 的 則 是 一 種 特別 的 壞 運氣 ， 稱為 「 有害 運氣 」 （ Detrimental Luck ） 。 對 維柏林 家 來 說 ， 有害 運氣 發生 在 約翰 中風 的 時候 。 因為 不良 的 金錢 習慣 ， 他們 沒有 任何 存款 ， 因此 約翰 別 無 選擇 ， 只 能 繼續 在 他 任職 的 律師 事務所 超時 辛勤 工作 。 正 因為 約翰 從來 沒有 培養 過 良好