自己 想要 的 模樣 。 當 我們 認識 自己 ， 知道 什麼 是 自己 想要 的 ， 也 才 終於 有 屬於 自己 的 判斷 基準 ， 能夠 找到 不 需要 磨合 、 價值觀 相近 的 伴侶 。 害怕 孤單 終老 ？ 你 該 正視 退休金 __UNDEF__ __UNDEF__ 幾 年 前 失戀 的 時候 ， 我 相當 悲觀 ， 覺得 自己 在 這 個 世界 上 孤身 一 人 。 再 加上 當時 和 家人 陷入 對立 狀態 ， 差點 被 趕出 家門 ， 也 讓 我 深深 體會到 ： 唯有 讓 自己 的 經濟 獨立 ， 才 有 辦法 在 逆境 下 過上 自己 想 過 的 生活 。 我 自問 ： 「 要 怎樣 做 才 能 經濟 獨立 ， 就算 到 死 也 能 活 得 自在 ， 不 需要 看 任何 人 的 臉色 過日子 呢 ？ 」 並 隨即 想到 ， 我 需要 一 大 筆 錢 ， 一 筆 足以 讓 我 支撐 從 六十五 歲 退休 到 老死 的 花費 ｜ ｜ 也 就 是 「 退休金 」 。 這時 我 才 終於 把 目光 從 「 嫁妝錢 」 轉移到 「 退休金 」 。 從來 搞 不 清楚 勞退 跟 勞保 、 對於 勞保 破產 等 相關 新聞 總是 漠不關心 的 我 ， 總算 用 自然人 憑證 上網 查詢 了 我 工作 八 年 來 的 歷 月 提撥 金額 。 看到 金額 ， 讓 我 大吃一驚 ｜ ｜ 為什麼 我 已經 努力 工作 了 八 年 ， 裡面 才 只 有 這麼 點 錢 ？ 甚至 比 我 銀行 帳戶 的 存款 還要 少 ！ 我 繼而 到 勞保局 試算 我 的 退休金 ： 如果 我 工作 到 六十 歲 ， 還 剩下 三十 年 可以 努力 ； 用 預設值 年年 加薪 3 % ， 算出 到 時 每 月 預計 可以 領到 的 勞工 退休金 ， 竟然 也 不 到 兩萬 ！ 原來 我 這 輩子 將 青春 歲月 投身 於 工作 ， 辛苦 了 三十多 年 ， 換來 的 卻 只 有 每 月 不 到 兩萬 的 退休金 ⋯ ⋯ 一 個 月 不 到 兩萬 元 ， 夠 用 嗎 ？ 老實說 ， 當時 我 並 不 知道 這 金額 對於 一 個 退休 老人 來 說 是否 夠 用 ； 不過 現在 的 我 ， 光 每 月 的 花費 （ 不 包含 房租 ） 就 已經 來到 一萬五 上下 。 雖然 不 知道 退休金 需要 多少 錢 ， 但 我 知道 加上 物價 通膨 ， 手 中 的 錢 購買力 還 會 下降 ， 每 個 月 不 到 兩萬 肯定 不足以 支撐 屆時 的 生活 花費 。 大多數 人 因為 距離 退休 還 很 久 ， 就 跟 三十 歲 以前 的 我 一樣 ， 壓根 沒 想 過 這 件 事 的 重要性 ， 但 現在 你 透過 我 知道 了 。 希望 你 不要 將 這 個 「 重要 但 不 緊急 」 的 事情 ， 一直 拖到 屆臨 退休 才 開始 準備 ； 因為 等到 它 變成 「 重要 又 緊急 」 的 時候 ， 就 為時已晚 了 。 但 我們 不能 因為 對 未來 退休金 感到 焦慮 ， 就 讓 現在 的 生活 過 得 很 苦 ， 而是 要 在 兩 者 之間 取得 平衡 ， 讓 現在 跟 未來 都 有 足夠 的 錢 可以 花 ， 並 善用 時間 複利 ， 放大 我們 的 資產 。 這 部分 在 本 書 的 第四 章 將 會 有 更 深入 的 講解 。 *　 之所以 不 計入 勞保 的 老年 給付 ， 是 因為 勞保 可能 會 破產 的 風險 。 但 勞退 是 雇主 每 月 提撥 的 ， 每 個 人 都 有 個人 專戶 。 以 終 為 始 ， 訂出 人生 目標 跟 財務 目標 __UNDEF__ __UNDEF__ 「 大部分 的 人 沒辦法 得到 自己 想要 的 東西 ， 最 大 的 原因 是 他們 不 知道 自己 想要 什麼 。 」 （ 出自 《 有錢人 和 你 想 的 不 一樣 》 ） __UNDEF__ ⑥ 當 我們 清楚 知道 我們 要 什麼 ， 就 不會 浪費 時間 跟 金錢 走錯 路 ， 可以 聚焦 所有 資源 ， 得到 我們 真心 想要 的 事物 。 這 也 就 是 以 終 為 始 的 思考 方式 ： 先 思考 自己 要 怎樣 的 人生 ， 再 來 決定 達成 的 方法 。 當 我們 「 以 終 為 始 」 ， 才 會 開始 思考 ， 如果 要 過 著 這樣 的 退休 生活 ， 從 現在 開始 需要 做 什麼 準備 ？ 不管 是 健康 、 財富 、 工作 技能 、 興趣 、 居住 環境 等等 。 我 思考 了 自己 想要 的 人生 樣貌 ： 我 想 過 什麼 的 人生 ？ 物質生活 充裕 ， 還是 心靈 充裕 ？ 什麼 樣 的 人生 才 會 讓 我 覺得 滿足 ？ 什麼 能 讓 我 真正 快樂 ？ 以下 是 我 整理 的 例子 ： 1. 我 希望 擁有 自由 的 人生 ， 不用 看 任何 人 的 臉色 過日子 、 不用 因為 物品 太多 而 對 搬家 有所 顧忌 ， 我 想要 一 個 容易 接受 變動 、 說 走 就 走 的 人生 。 熱愛 工作 的 我 ， 也 想要 自由 嘗試 不同 的 工作 。 2. 我 發現 東西 很多 的 時候 會 覺得 被 困住 ， 對於 人生 的 抉擇 上 ， 會 變 得 相對 保守 ， 換 工作 、 換 屋 、 甚至 是 離婚 分手 都 會 覺得 很 麻煩 。 但 當 東西 少 ， 心態 上 會 自動 調頻 到 容易 接受 變動 ， 人生 會 更 自由 。 3. __UNDEF__ 我 的 個性 講求 實用 ， 生活 中 不 需要 擁有 很多 精美 的 物品 。 我 唯一 想要 的 ， 是 讓 腦 中 的 知識 越來越 多 ， 透過 所 知 影響 更多 人 ， 幫助 他人 改善 人生 。 這樣 的 生活 不會 有 太 高 的 物欲 ， 除了 學費 以外 ， 也 不會 有 太多 日常 支出 ； 如此一來 ， 也 不 需要 太多 收入 。 4. __UNDEF__ 我 想要 常 待在 家 閱讀 、 進修 讓 自己 變 得 更 好 的 課程 ， 當 被動 收入 累積到 可 支應 支出 時 ， 我 就 想 退休 ， 全力 去 做 我 有 興趣 的 事情 。 例如 當 個 「 全職 學習 者 」 ， 或是 挑戰 自己 的 能力 ， 自由 體驗 不同 的 工作 與 人生 選項 ， 包括 出書 、 開課 等等 。 5. 我 是 不 擅長 人際 關係 的 內向 者 ， 不 想要 雇用 員工 ， 就算 一 人 公司 也 能 活 得 很 快樂 。 我 思考 了 如果 要 滿足 上述 人生 目標 ， 需要 做 什麼 財務 準備 ， 並 得出 了 以下 兩 點 ： 1. 我 本身 累積 的 知識量 要 足以 成為 專家 ， 才 能 出書 跟 開課 。 2. 我 的 資產 必須 累積到 一定 程度 ， 到 能夠 產生 足以 支應 支出 的 被動 收入 ， 我 才 能 退休 跟 不用 擔心 錢 ， 去 嘗試 我 想要 做 的 每 一 件 事 。 於是 我 計算 了 需要 多少 錢 才 能 財富 自由 。 扣掉 目前 擁有 的 資產 ， 設定出 想 達成 的 時間 ， 再 往 前 推算 每 年 需要 存 多少 錢 ， 進而 提出 實際 行動 方案 ， 計劃 怎麼 實現 財務 目標 。 首先 ， 我 規定 自己 每 月 販售 二手 要 達到 一·五萬 。 除了 維持 斷捨離 的 動力 ， 我 也 將 這 筆 收入 當作 生活費 ， 直接 讓 自己 意識到 ： 其實 每 個 月 用 的 錢 ， 根本 不 需要 那麼多 。 第二 ， 為了 讓 自己 成為 專家 ， 我 將 大部分 的 支出 從 以前 的 購物 支出 ， 轉變成 學習 支出 。 我 知道 這 是 我 的 選擇 ， 也 是 讓 我 未來 可以 更 自由 的 籌碼 與 捷徑 。 最後 ， 我 讓 自己 漸漸 習慣 不 需要 動用到 正職 的 薪水 來 過活 ， 儘量 將 大部分 的 正職 薪水 存下來 。 後來 我 一邊 投資 理財 ， 一邊 開始 經營 個人 品牌 ， 讓 自己 在 賣完 自己 的 二手 物品 後 ， 仍 能 保有 持續 的 收入 。 正職 年薪 從未 破 百萬 的 我 ， 透過 正職 、 副業 、 斷捨離 回收 的 金錢 、 投資 收入 ， 先 達成 了 年收 百萬 ， 進而 達到 年存 百萬 。 每 一 年 我 都 訂下 一 個 儲蓄 目標 ， 挑戰 去年 的 自己 ， 我 有 八成 的 資產 都 是 存來 的 。 本來 預計 四十 歲 退休 的 我 ， 很 快 在 降低 物欲 後 的 短短 三 年 內 ， 也 就 是 二○一九年 ， 三十三 歲 就 達到 財富 自由 ； 我 甚至 也 開始 領養 一 個 孩子 ， 取 之 社會 ， 回饋 於 社會 。 二○二一年 ， 我 決定 從 工作 了 近 十三 年 的 正職 退休 ， 專心 從事 我 最 熱愛 的 工作 ── 整理 鍊金術師 。 用 收入 來 生活 ， 然後 資產 繼續 生息 成長 。 透過 這樣 一連 由 內 而 外 的 金錢 整理 ， 以 終 為 始 訂出 人生 目標 跟 財務 目標 ， 以及 行動 方案 ， 我 達成 了 自己 的 理想 人生 。 過程 並 不 輕鬆 ， 畢竟 這 條 路 上 沒有 人 指引 ， 只 憑著 心 中 對 自由 嚮往 的 堅持 。 但 就 像 一 開始 說 所 的 ， 當 你 知道 你 真正 想要 什麼 ， 你 才 會 得到 想要 的 生活 。 讓 自己 知道 未來 是 什麼 樣子 ， 具體 且 清晰