下午 2點半 ， 李克強 在 深圳 前海 微眾 銀行 敲下 電腦 迴車鍵 ， 卡車 司機 徐軍 就 拿到 了 3.5萬 元 貸款 。 這 是 微眾 銀行 作為 國內 首 家 開業 的 互聯網 民營 銀行 完成 的 第一 筆 放貸 業務 。 該 銀行 既 無 營業 網點 ， 也 無 營業 櫃檯 ， 更 無需 財產 擔保 ， 而是 通過 人臉 識別 技術 和 大 數據 信用 評級 發放 貸款 。 當天 ， 李克強 率 財政部 、 發改委 、 工信部 、 銀監會 、 證監會 等 多 個 部委 負責人 考察 深圳 。 李克強 講話 稱 ， 希望 互聯網 金融 銀行 用 自己 的 方式 來 倒逼 傳統 金融 機構 的 改革 ， 並 允諾 政府 創造 條件 “ 給 你們 一 個 便利 的 環境 ， 溫暖 的 春天 ” 。 位於 深圳 的 前海 微眾 銀行 是 銀監會 批准 的 中國 大陸 首 家 互聯網 民營 銀行 ， 也 是 中國 首 家 互聯網 銀行 ， 並 於 2014年 12月 29日 正式 上線 。 李克強 在 微眾 銀行 的 大廳 發表 還 講到 ， “ 微眾 銀行 是 第一 家 互聯網 金融 的 銀行 。 我 還是 有 一 種 期待 ， 期待 你們 發展 的 好 ， 實現 你們 的 目標 。 希望 你們 在 普惠 金融 方面 不僅 自己 能夠 殺出 一 條 路子 ， 為 其他 的 企業 提供 經驗 ； 也 期待 你們 用 你們 的 方式 ， 來 倒 逼 我們 傳統 金融 機構 ； 同時 你們 也 與 傳統 金融 機構 一起 ， 融為 一體 ， 互相 合作 。 就 像 你們 講 的 ， 以 同業 合作 為 依託 ， 這 依託 就 大 了 ， 普惠 普羅 大眾 。 ” 互聯網 金融 十 大 優勢 網絡 上 流傳 的 《 互聯網 金融 十 大 不赦 之 罪 》 一 文 梳理 了 十 大 互聯網 金融 旺盛 生命力 的 依據 。 ++ 一 、 互聯網 消除 了 交易 雙方 的 信息 不 對稱 ， 也 就 是 借款人 和 債權人 雙方 之間 雙方 的 信息 不 對等 。 相比於 傳統 金融 機構 ， 有效 地 緩解 之前 的 信息 不 透明 的 問題 ， 更 好 的 推動 交易 達成 。 二 、 互聯網 金融 消除 了 時空 局限性 ， 借助 於 互聯網 以及 移動 設備 的 廣泛 應用 ， 互聯網 金融 無 空間 限制 ， 只要 有 網絡 連接 ， 能 7 天 24 小時 完成 交易 ， 為 交易 雙方 提供 便利 。 雖然 現在 還 不 夠 便利 ， 但是 未來 有 無限 的 可能性 。 三 、 互聯網 金融 提升 了 融資 者 的 資金 可得性 ， 同時 降低 了 融資 者 市場 准入 門檻 ， 能 更 好 的 解決 現在 中小企業 融資 難 、 融資 貴 的 問題 ， 方便 融資 者 快速 獲得 資金 融通 ， 服務 於 實體 經濟 的 長尾 部分 ， 最終 達到 普惠 的 目的 。 四 、 互聯網 金融 提升 了 投資 者 資產 盈利 能力 ， 區別於 銀行 的 安全 薄利 和 股票 市場 高 收益 、 高風險 的 特點 ， 投資 者 在 風險 較 低 的 同時 能 獲得 更 高 的 收益 。 互聯網 金融 還 降低 了 類似 基金 高 收益 資產 的 投資 門檻 ， 提升 投資 者 資產 收益 水平 。 五 、 互聯網 金融 緩解 了 長期 以來 金融 體制 內 封閉 ， 低效 ， 低能 的 問題 ， 金融 不再 壓抑 。 六 、 互聯網 金融 迎合 “ 互聯網 +” 和 “ 大眾 創業 、 萬眾 創新 ” 的 潮流 ， 異軍突起 的 互聯網 金融 ， 各 類 互聯網 金融 業態 層出不窮 ， 供應鏈 金融 、 消費 金融 、 醫療 金融 、 三農 金融 紛紛 湧現 。 網商 銀行 、 微眾 銀行 等 大 數據 金融 新型 互聯網 金融 機構 建立 。 互聯網 金融 產業 迎來 前所未有 的 機遇 和 發展 。 七 、 中國 的 社會 信用 體系 嚴重 滯後 於 經濟 社會 發展 需要 ， 作為 互聯網 金融 一 部分 的 徵信 市場 潛力 巨大 ， 發展 前景 廣闊 。 八 、 中國 巨大 的 高 素質 的 年輕人口 更 能 接受 互聯網 金融 ， 80 和 90 後 漸漸 成為 整 個 社會 的 主體 力量 。 調查 顯示 ， 80 和 90 後 的 理財 方式 比較 多樣化 ， 銀行 定期 / 活期 、 互聯網 金融 產品 、 銀行 理財 產品 是 他們 最 傾向 選擇 的 理財 方式 ， 分別 占 比 61.5% 、 53.9% 和 38.5% 。 投資 基金 以 30.8% 的 占 比 成為 90 後 位列 第四 的 理財 選擇 ； 購買 債券 占 比 15.4% ； 投資 股票 則 占 7.7% 。 在 和 某些 大學生 溝通 之後 ， 筆者 發現 日漸 豐富 的 互聯網 理財 產品 讓 大學生 的 理財 意識 增加 ， 同時 他們 在 體驗 互聯網 金融 產品 流程 同時 也 收貨 理財 收益 帶來 的 快樂 。 九 、 智能 手機 為 互聯網 金融 提供 了 技術 支持 ， 而且 互聯網 金融 的 移動端 將 會 是 新 一 輪 群雄 逐鹿 的 主戰場 ， 它 代表 了 一 種 未來 的 趨勢 。 十 、 互聯網 金融 降低 交易 成本 ， 釋放 金融 活力 ， 提升 經濟 運行 效率 ， 加深 資源 優化 配置 。 互聯網 金融 具備 互聯網 的 屬性 ， 它 的 價值 遵循 梅特卡夫 定律 。 在 互聯網 金融 領域 裡 ， 參與 的 投資 者 和 融資 者 多 ， 風險 和 益 偏好 度 匹配 越 好 ， 資金 融通 就 越 快 ， 達到 正饋 發展 ； 當 其 一旦 擁有 正量 的 發展 勢頭 之後 ， 類似 餘額寶 ， 就 會 出現 指數級 增長 ， 之後 的 量級 便 會 嘆為觀止 。 在 擁有 一定 體量 之後 ， 通過 對 整 個 金融 生態圈 閉環 的 把控 ， 變 輸血 為 造血 ， 更 好 的 服務 於 國民 經濟 主體 ， 完成 普惠 金融 的 願景 。 雖然 互聯網 金融 有 這麼多 好處 ， 作者 也 指出 ， 這 是 一 個 中國 擁有 手機 網民 數量 。 最 糟糕 的 時代 ， P 2P 網貸 跑路 事件 頻發 、 第三方 支付 行業 亂象 叢生 、 互聯網 金融 泡沫化 現象 加劇 ； 但 同時 這 也 是 一 個 最 美好 的 時代 ， 站 在 互聯網 的 東風 之下 ， 豬 也 能 飛起來 。 “ 互聯網 +” 國家 戰略 的 制定 ， 互聯網 正在 不斷 和 越來越 多 的 傳統 行業 融合 ， 互聯網 金融 是 確定 有 未來 的 產業 方向 ， 互聯網 金融 2.0 時代 — 資源 整合 大 裂變 需要 信心 ， 轉型 已經 刻不容緩 ， 告別 過去 ， 把握 當下 ， 才 是 王道 。 金融 的 領域 需要 有 敢於 開拓 創新 的 先行者 ， 也 需要 面對 困境 的 無畏 的 弄潮兒 。 李克強 未必 不 清楚 互聯網 經濟 處於 一 個 最 好 和 最 糟糕 的 疊加 時代 。 2016年 1月 4日 ， 李克強 在 考察 前海微眾 銀行 時 就 明確 表示 “ 互聯網 金融 一定 要 適度 發展 ” 。 李克強 說 ： “ 政府 要 為 互聯網 金融 企業 創造 良好 的 發展 環境 ， 讓 你們 有 ‘ 舒適度 ’ ， 不再 被 綁住 手腳 。 同時 ， 你們 也 要 有 一 道 防控 風險 的 ‘ 防火牆 ’ 。 ” 互聯網 經濟 遭 綁架 無論 是 《 政府 工作 報告 》 提 互聯網 經濟 ， 還是 國務院 常務 會議 鼓勵 互聯網 經濟 發展 ， 搞 頂層 設計 ， 都 不 是 “ 李克強 拍板 甚至 參予 設計 ” 的 。 一 位 中國 政治 觀察 人士 說 ， 《 政府 工作 報告 》 是 全 國 人大 通過 對 ， 習近平 也 在 舉手 之 列 ， 國務院 常委 會議 討論 互聯網 經濟 ， 更 輪 不 到 弱勢 總理 李克強 一 人 能 說 了 算 。 毫無 疑問 ， 互聯網 經濟 是 國家 戰略 ， 而 不 是 李克強 戰略 。 從 個人 角度 看 ， 李克強 無疑 支持 互聯網 經濟 。 目前 中國 經濟 前景 不妙 ， 當局 已 不能 僅 靠 本土 廉價 勞動力 和 海外 投資 去 維持 高增長 ， 經濟 轉型 在所必行 。 李克強 推 中國 經濟 結構 轉型 ， 他 認為 互聯網 經濟 是 新 經濟 推動器 ， 這 與 中共 三中全會 的 決定 精神 完全 一致 。 在 2015年 6月 24日 的 國務院 常務 會議 上 ， 李克強 對 參會 的 國務院 領導 及 各 部委 負責人 說 ： “ 歷史 是 人民 大眾 創造 的 。 大眾 的 想法 豐富 多彩 、 充滿 奇思妙想 。 因此 ， ‘ 互聯網 +’ 的 發展 ， 應該 讓 消費者 和 大眾 來 選擇 。 我 以為 把 司法 文明 作為 考核 縣級 治理 的 一 個 重要 指標 ， 在 目前 中國 的 大 環境 下 是 可行 的 。 由 此 引來 的 一 個 政治 倫理 問題 就 是 ， 這 種 把 司法 文明 與 司法 公正 分割開來 的 邏輯 框架 ， 在 一定 程度 上 賦予 中國 當局 用 司法 手段 壓制 政治 反對派 以 正當性 或 合理性 ， 因而 政治 上 不 正確 。 我 承認 ， 這 種 批評 是 有 道理 的 ， 因為 如果 沒有 一 條 有效 推動 司法 公正 的 改革 路線 ， 光 講 司法 文明 ， 就 完全 可能 助長 當局 把 政治 迫害 正當化 合法化 的 傾向 。 不過 ， 在 今天 中國 的 具體 條件 下 ， 我 以為 必須 面對 中國 政治 倫理 難題 ， 這 個 難題 就是 指望 習近平 解決 中國 法治 路線 的 問題 恐怕 不 現實 ， 但 指望 習近平 會 很 快 會 被 有 改革 能力 的 領導人 取而代之 也 不 現實 。 在 這 種 情況 下 ， 我 相信 提高 司法 文明 的 底線