點 是 從 理論 來 看 ， 經濟學 課本 有 教 「 現值 」 （ present value ） 的 觀念 ， 今天 的 一 塊 錢 比 未來 的 一 塊 錢 大 ， 所以 今天 的 2,000萬 總價值 會 是 最 高 的 。 物價 會 膨脹 ， 月領 12.5萬 現在 聽起來 很多 ， 但 這 數字 未來 只 會 越來越 不 值錢 。 根據 維基 百科 ： 通貨膨脹率 （ inflation rate ） 為 物價 平均 水準 的 上升 幅度 ， 通貨膨脹率 越 高 ， 貨幣 購買力 下降 得 越 多 。 假設 P1 為 現今 物價 平均 水準 ， P0 為 去年 的 物價 水準 ， 年度 通貨膨脹率 可 計算為 ： 通貨膨脹率 ＝ （ P1－P0 ） ／P0 （％ ） 。 若 從 數據 來 看 ， 台灣 近 五 年 的 年 通膨率 約 1.2％ ， 但 考慮到 全球 經濟 動盪 ， 這 個 數字 平均 要 抓 2 ～ 3％ 比較 安全 ， 也就是說 月領 12.5萬 × 12 ＝ 每 年 150萬 的 收入 ， 會 以 2 ～ 3％ 的 速度 貶值 。 以 數學 或 經濟學 的 角度 來 看 的話 ， 一 次 領 2,000萬 其實 是 比較 好 的 選擇 。 經濟 只 是 副修 ， 心理學 才 是 我 的 主修 。 我 以 心理系 的 角度 來 看 ， 一 次 拿 2,000萬 也 是 較 好 的 選擇 。 假如 金錢 是 一 種 競技 比賽 ， 分為 進攻 與 防守 ， 進攻 就 是 盡可能 得分 ， 防守 就 是 盡可能 少 失分 ； 盡可能 賺 更多 錢 就 是 進攻 ， 打 安全牌 就 是 防守 。 所以 我 認為 這 個 問題 分 兩 種 流派 ， 一 次 拿 就是 進攻派 ， 分月領 就 是 防守派 。 多數 人 對於 金錢 遊戲 ， 一向 都 是 打 安全牌 ， 先 求 不 失分 ， 再 找 機會 進攻 ， 但 懂 運動 比賽 的 人 都 知道 ， 想 贏得 比賽 ， 你 不能 一直 防守 ， 你 再會 防守 ， 不會 得分 也 只是 拖延 輸 的 時間 。 選手 們 要 練習 的 心態 和 技巧 ， 主要 都 屬於 進攻 技巧 ， 防守 好 當然 加分 ， 但 它 的 優先 順序 是 在 進攻 之後 。 幾乎 所有 的 職業 運動 ， 例如 大聯盟 、 NBA 等 球星 都 是 以 進攻 技巧 聞名 ， 大谷翔平 的 進攻 數據 包括 全壘打 、 打點 、 盜壘 ， 柯瑞 （ Stephen Curry ） 的 三分球 、 得分 、 助攻 也 是 。 如果 這些 明星 的 進攻 很 厲害 ， 同時 防守 也 厲害 ， 那 當然 是 錦上添花 。 不過 只要 你 進攻 厲害 ， 你 的 防守 功力 可以 被 容忍 、 甚至 被 忽視 。 我們 多數 人 都 不 是 有錢人 ， 從小到大 被 教育 要 「 保護 我們 僅有 的 」 ， 所以 學校 教 的 、 爸 媽 叮嚀 的 、 社會 提倡 的 都 是 「 小心 花錢 」 「 努力 存錢 」 ， 灌輸 的 全 是 防守 觀念 ， 不 是 進攻 所 需 的 技巧 、 心態 和 觀念 ， 所以 我們 終其一生 ， 對 金錢 這 場 遊戲 只 求 不 失分 ， 而 非 多 得分 。 很多 人 其實 不 知道 ， 金錢 並 不 是 零和 遊戲 ， 不 是 只 有 金銀 銅牌 有限 的 名額 。 錢 是 賺 不 完 的 ， 每 個 人 都 可以 持續 進攻 ， 盡 全力 去 得分 ， 不一定 會 有 輸家 ， 或 壓迫到 別人 的 進攻 空間 。 很多 人 都 有 夢想 ， 列出 很多 想 做 的 事 、 想 圓 的 夢 ， 但 多半 都 因為 沒 錢 而 作罷 ， 因為 你 不 敢 進攻 ， 只 會 防守 。 假設 你 有 一 個 夢想 ， 是 去 美國 玩 一 個 月 ， 開車 橫跨 很多 州 ， 開到 哪 玩到 哪 ， 你 經過 精密 的 計算 ， 這 趟 旅行 需要 五十萬 台幣 ， 你 開始 存錢 ， 認真 的 人 可能 還 會 開 一 個 帳戶 ， 稱 之 「 美國 圓夢 戶頭 」 ， 每 個 月 存 5,000 元 到 這 戶頭 的話 ， 你 需要 一百 個 月 ， 也 就 是 8.33年 的 時間 。 假設 你 現在 四十 歲 ， 女兒 十 歲 ， 八 年 後 表示 你 接近 五十 歲 ， 你 女兒 已經 十八 歲 成年 了 。 開車 冒險 需要 精神 、 體力 和 反應 ， 你 的 體力 可能 不行 了 ， 你 的 女兒 也 已經 不 是 小孩 了 ， 這 個 夢 雖然 有 機會 實現 ， 但 它 已經 走味 了 。 或許 ， 夢想 也 要 有 「 現值 」 的 概念 ， 那 就 是 今天 的 快樂 ， 會 比 未來 的 快樂 更 有 價值 。 現在 ， 你 突然 獲得 2,000萬 ， 你 應該 馬上 、 立刻 花費 五十萬 去 圓 這 個 夢 ， 不要 再 等 ， 不要 再 打 保守牌 ， 人生 目標 清單 （ bucket list ） 不 是 列 好玩 的 ， 是 寫下來 實現 的 。 金錢 如果 能 讓 我們 獲得 更多 的 人生 冒險 、 更多 的 難忘 經驗 ， 那 就 積極 搶攻 ， 不要 當 個 明明 有 能力 卻 遲遲 不 行動 的 人 。 當 你 的 戶頭 有 了 2,000萬 ， 會 感覺 自己 是 有錢人 了 ， 想 花 什麼 就 花 ， 想 買 什麼 就 買 ， 只要 做好 適當 的 投資 分配 ， 就 會 生出 新 的 財富 。 就算 你 現在 沒有 2,000萬 ， 讓 自己 感覺 像 有錢人 ， 對 一 個 金錢 遊戲 的 進攻 好手 也 是 很 重要 的 ， 因為 ： __UNDEF__ 有錢人 的 感覺 > 有錢人 的 心態 > 成為 真正 的 有錢人 窮人 連 作夢 都 不 敢 ， 但 有錢人 的 夢 可以 很 大 。 做夢 是 一 種 「 願景 的 練習 」 （ vision exercise ） ， 你 現在 已經 是 有錢人 了 ， 你 會 更 懂得 進攻 ， 設定 財務 目標 ， 用 錢 滾 錢 ， 投資 自己 和 潛在 的 收入 管道 。 而且 金牌 得主 耶 ！ 你 的 名氣 可以 吃 一 輩子 ， 還 怕 會 沒有 錢 嗎 ？ 還 需要 打 防守牌 嗎 ？ 以後 你 有 機會 得到 金牌 或 2,000萬 的 時候 ， 別 忘 了 再 來 回顧 一下 這 篇 文章 。 4 __UNDEF__ 讓 錢 越 花 越 多 的 「 聰明 消費 」 __UNDEF__ 如何 分辨 盲目 或 聰明 消費 ？ 理財書會 告訴 你 「 買 的 東西 是 不 是 資產 ？ 」 如果 是 ， 那 錢 會 生錢 。 例如 ： 你 買 一 棟 房子 ， 五 年 後 房價 上漲 ， 你 賣掉 立刻 賺錢 。 如果 你 把 同樣 的 錢 拿去 買 車子 ， 新 車 一 落地 就 折舊 八成 ， 除非 你 是 開 計程車 ， 否則 買 車 就 不 是 聰明 消費 ， 因為 它 不會 幫 你 生財 。 理性 來 說 ， 這樣 的 觀念 是 對 的 ， 但 人 不 是 、 也 不應該 100％ 理性 。 買 車 雖然 不會 生財 ， 但 可以 生 幸福 、 生和氣 、 生 回憶 、 生快感 ， 這些 不 只 是 能 用 錢 衡量 的 感覺 。 要 說 花 這些 錢 不會 回 本 ， 只 是 「 表面 上 」 的 不會 回本 ， 但 你 買 車 讓 老婆 開心 > 精神 愉悅 > 對 你 更 好 > 你 心情 愉悅 > 工作 效率 更 高 > 賺 更多 錢 ， 這樣 一連串 的 連鎖 反應 也 可能 對 你 有所 回報 ， 從 結果 看來 ， 錢 仍 會 越來越 多 。 買 房子 也 是 一樣 ， 生 小孩 也 是 一樣 ， 也就是說 ， 花錢 不能 只 看 「 直接 」 的 結果 ， 說不定 「 間接 」 的 結果 更 好 。 某 位 傳產 董事長 說 ， 如果 年輕人 的 薪水 很 低 ， 不如 不要 儲蓄 ， 把 錢 拿去 交朋友 、 養 人脈 還 比較 實用 。 我 自己 的 經驗 是 ， 交際 應酬 固然 有 幫助 ， 但 前提 是 你 自己 要 有 利用 價值 ， 你 應該 先 花錢 投資 自己 的 技能 ， 而 非 人脈 ， 當 你 技能 滿 點 ， 朋友 自然 會 靠過來 。 我 認為 ， 聰明 消費 的 第一 個 大 原則 ， 就 是 花錢 去 學 東西 ， 但 不 是 每 樣 東西 都 權重 相同 。 像 我 心 中 「 學 外語 」 的 權重 很 大 ， 大 到 應該 比 其他 人 更 認真 投資 ， 例如 花錢 去 國外 住 個 幾 年 ， 狠狠 的 把 外語 學好 。 這 過程 當然 會 花 很多 錢 ， 但 人生 很 長 ， 「 錢 」 就 是 一 種 消耗品 。 前面 不 是 說 聰明 消費 ＝ 買 資產 嗎 ？ 還 有 什麼 資產 比 自己 的 頭腦 來得 重要 呢 ？ 花錢 出國 ， 不僅 是 學 外語 也 是 增廣 見聞 ， 我 覺得 這 是 筆 好 投資 。 但 不 是 每 個 人 都 可以 出去 住 一陣子 ， 所以 折衷 的 方式 就 是 旅行 ， 至少 有 短暫 的 停留 效果 。 我們 聽 過 很多 創業家 的 故事 ， 都 是 去 什麼 印度 、 非洲 一 趟 大 旅行 後 ， 就 決定 人生 志向 之類 的 ， 國外 大學生 很 流行 的 Gap Year 也 是 這樣 ， 因為 一旦 出