不 到 十萬 日幣 。 連 三 餐 減為 兩 餐 都 不 夠 用 ， 前途 真是 一 片 黑暗 啊 。 」 像 這樣 ， 退休 前 做 詳細 的 財務 規劃 ， 根本 毫無 意義 啊 。 不 怕 得罪 這 位 男士 ， 即使 你 的 親戚 裡 有 人 長壽 ， 並 不 代表 你 自己 一定 長壽 。 我們 隨時 都 有 可能 碰到 意外 ， 也許 還 來不及 送 醫院 就 死 了 。 要不 就是 長期 住院 ， 花光 所有 積蓄 。 由於 一切 都 「 只有 上天 知道 」 ， 先 計算 「 如果 再 活 四十 年 … … 」 或 「 一旦 生病 ， 住院 費用 … … 」 ， 通通 沒用 。 這 種 不安感 太 強烈 時 ， 身體 會 大量 分泌 一 種 叫 皮質醇 的 賀爾蒙 ， 皮質醇 又 叫 「 壓力 賀爾蒙 」 ， 會 讓 你 的 大腦 功用 和 免疫力 下降 。 也就是說 ， 對 退休 後 持 悲觀 態度 的話 ， 身心 會 失調 的 。 所以 退休 前 仔細 盤算 一切 ， 只 有 百 害 而 無 一 利 。 不妨 先 做 大致 的 財務 規劃 ， 等 實際 退休 後 ， 再 每 年 調整 。 屆臨 退休 ， 突然 說 「 要 存 一億 日幣 」 ， 反正 也 是 巧婦難為 無米之炊 ， 倒不如 保持 樂觀 面對 就 好 。 32 快 退休 前 ， 就 要 讓 生活 簡單化 __UNDEF__ 到 購物 中心 或 家電 量販店 ， 經常 可 見 「 有 紅利 就  O K ， 免 利息 」 的 宣傳品 。 表面 上 勸 大家 ， 想 買 的 東西 趕快 下手 ； 另一方面 則 是 ， 如果 勉強 買 了 每 個 月 薪水 支付不了 的 東西 ， 就 靠 紅利 來 平衡 帳目 吧 。 最近 聽說 有 些 上班族 ， 為了 買 想要 的 東西 ， 乾脆 兼差 呢 。 然而 年金 不 是 每 個 月 的 紅利 。 對 退休 後 的 高齡 者 而言 ， 兼差 賺錢 ， 身體 恐怕 無法 負荷 。 硬幹 的話 ， 萬一 身體 出 狀況 ， 反而 會 花 比 收入 更多 的 醫藥費 ， 千萬 不可 嘗試 。 因此 快要 退休 的 你 ， 必須 習慣 讓 財務 不致 出現 赤字 的 簡單 生活 。 例如 在 職場 時 年 收入 是 六百萬 日幣 ， 把 其中 的 一成 ， 也 就 是 六十萬 存起來 ， 僅 用 剩下 的 五百四十萬 ， 支付 生活 上 所有 開銷 。 但是 退休 後 的 年金 ， 一般 比 上述 金額 少 。 為了 應付 年金 給付 年齡 提高 ， 越來越 多 人 在 退休 後 的 頭 幾 年 ， 選擇 打工 或 二 度 就業 。 倘使 政府 年金 加上 私人 年金 ， 以及 再 就業 賺 的 薪水 ， 年 收入 三百萬 的話 ， 依照 上班族 時代 的 情況 花錢 ， 每 年 赤字 將 達 二百四十萬 ， 很 快 就 要 用 退休金 和 儲蓄 來 填補 漏洞 ， 不到 十 年 財務 見底 。 無怪乎 很多 人 哀嘆 「 就算 把 退休金 全 投進去 ， 也 無法 還清 房貸 」 ， 因此 更加 得 緊縮 生活費 不可 。 思考 一下 ， 以前 每 個 週末 上 館子 ， 退休 後 改成 一 個 月 一 次 ， 原本 開 的 房車 改成 輕型車 。 雖然 現實 生活 上 無法 不 使用 智慧型 手機 ， 但 可以 換成 比較 便宜 的 簡單 機種 。 或許 你 可以 像 這樣 ， 用 比較 簡單 的 方法 削減 經費 ， 不過 執行 時 需要 獲得 夫妻 兩 人 的 共識 。 例如 女性 可能 無法 體會 男性 對 汽車 的 看法 ， 建議 你 不要 擅自 更換成 輕型車 。 還 有 ， 隨便 更換為 便宜 的 手機 ， 對方 也 可能 會 生氣 地 說 ： 「 通訊 資料 都 變 了 ， 聯絡 不 上 朋友 啦 ！ 」 「 我 家 要 削減 生活費 ， 老公 說 ： 『 最 重要 的 是 削減 電費 。 』 原本 跟 電力 公司 約定 五十 安培 ， 他 改成 三十 安培 。 結果 一 開 冷氣 就 斷電 、 也 不能 同時 使用 電子鍋 和 看 電視 。 幾 個 月 後 ， 只好 又 改回 五十 安培 。 」 這 雖然 是 某 位 太太 說 的 笑話 ， 相信 同樣 的 案例 應該 不少 呢 。 平常 把 家事 交給 太太 的 男士 ， 不只 電費 ， 連 對 水費 、 瓦斯費 等 ， 恐怕 所 知 有限 吧 。 不 知 如何 節約 的 人 ， 請 看 垃圾量 。 垃圾 多 代表 浪費 多 ， 不妨 用心 將 蔬菜 全部 切 了 煮 ， 菜 不要 煮 過多 ， 就 不必 倒掉 。 這樣 應該 可以 節省 很多 生活費 喔 。 33 即使 年金 不 多 ， 也 能 快樂 生活 __UNDEF__ 即使 你 不 想 聽 ， 電視 、 報紙 每 天 還是 不斷 提出 「 削減 年金 」 、 「 提高 支付 年齡 」 、 「 高齡 者 醫療 費用 增加 」 等 話題 ， 怪不得 越 靠近 退休 的 年紀 ， 大家 的 心情 就 越 鬱悶 。 另一方面 ， 世間 也 有 很多 年長者 領 高額 年金 ， 過 的 生活 比 上班 時 還要 奢華 。 他們 不 是 住 上億 豪宅 ， 而是 住 價值 上億 的 超高級 老人院 。 看到 這些 人 ， 恐怕 你 會 想 ： 「 虧 我 一直 很 努力 ， 為什麼 卻 這麼 辛苦 ？ 」 但是 ， 換 個 方向 思考 呢 ？ 努力 不 代表 辛苦 ， 做 事 也 可以 很 快樂 。 這麼 想 的話 ， 心情 立刻 開朗 。 我 這麼 說 ， 可能 會 被 讀者 罵 ： 「 別 說 不 負責任 的 話 ！ 」 但 我 想 介紹 美國 行動 分析 學家 史金納 （ Burrhus __UNDEF__ Frederic Skinner ） 獨特 的 心理 實驗 。 史金納 將 受 試 者 分成 兩 組 ， 其中 一 組 準備 了 最 好 的 環境 、 另 一 組 則 準備 了 最 差 的 環境 。 假如 前者 說 「 想 打網球 」 ， 就 用 高級車 接送 去 網球場 ； 說 「 肚子 餓 」 ， 立刻 送上 豐盛 的 料理 。 但是 對於 後者 ， 卻 不 給予 任何 協助 。 六 個 月 後 調查 兩 組 的 生活 狀況 ， 前 一 組 的 人員 每 天 不論 白天 黑夜 都 在 睡覺 ， 每 個 人 都 顯得 萎靡不振 。 後 一 組 的 人 ， 大家 各自 貢獻 智慧 ， 一邊 努力 一邊 享受 生活 的 樂趣 。 的確 ， 沒 人 嫌 錢 多 。 錢 越 多 ， 過 得 越 奢侈 。 然而 ， 處於 這樣 優渥 的 環境 ， 人 漸漸 變 得 不 用 腦 思考 。 同時 ， 一旦 沒有 金錢 限制 ， 任意 攝取 食物 、 菸酒 的話 ， 對 體力 和 內臟 功能 下滑 的 年長 者 ， 可能 造成 縮短 壽命 的 後果 。 如此 不能 算是 幸福 晚年 ， 簡直 跟 退休 難民 一模一樣 呢 。 我 覺得 ， 人生 正 因 有 負面 因素 ， 才 能 成長 、 體會 人生 趣味 。 各位 認為 呢 ？ 常言 做人 要 「 知足 」 ， 中國 哲學家 老子 說 「 知足者富 」 ， 意思 是 ： 「 知道 滿足 的 人 ， 即使 物質 缺乏 ， 精神 上 也 很 富有 。 」 想要 這 個 、 又 想要 那 個 ， 欲望 沒完沒了 ， 才 是 不幸 。 即使 退休金 和 年金 比 預期 的 少 ， 想 「 開源 」 卻 無 源 可 開 時 ， 不妨 想 一 想 ： 如何 在 有限 的 額度 內 生活 。 動腦筋 想 如何 節流 ， 還可以 順便 活化 大腦 喔 ！ 只要 你 有 「 現在 這樣 已經 足夠 」 的 想法 ， 就 能 每 天 過 快樂 的 日子 。 最近 有 很多 地方 提供 銀髮族 折扣 ， 建議 年長者 多多 利用 ， 這 便是 花 小錢 享 樂趣 的 祕訣 。 每 天 動腦筋 過日子 ， 別 讓 大腦 生鏽 了 。 34 夫妻 各自 有 零用錢 的 想法 __UNDEF__ __UNDEF__ 依照 總務省 統計 ， 銀髮族 中 有 八成 只 靠 年金 生活 。 這 表示 ， 老年人 不再 如 上班 時 那樣 收入 逐年 增加 ， 因此 很多 人 提出 「 盡量 不 掏空 積蓄 」 的 想法 。 這 個 想法 雖然 重要 ， 但 事實 上 ， 錢財 生 不 帶來 ， 死 不 帶去 。 因此 唸 著 「 不論 如何 都 要 縮食 節衣 」 的 咒語 ， 過 苦行僧 般 的 節儉 生活 ， 這 個 做法 值得 商榷 。 為 了 節省 電費 ， 不 看 電視 ， 連 過年 ， 全 家 也 只 吃 一 菜 一 湯 ， 這樣 沒有 樂趣 的 生活 ， 無疑 是 另 一 種 退休 難民 啊 。 或許 你 會 挑 毛病 ： 「 剛才 不 是 說 ， 要 『 簡單 生活 』 嗎 ？ 」 不 對 。 我 說 的 簡單 生活 是 ： 不可以 花錢 如 流水 。 之前 提 過 ， 做 任何 事 都 要 鬆緊 有 度 。 開心 地 花錢 ， 是 感覺 生命 有 意義 的 重要 項目 ， 缺 了 的話 ， 你 將 不 知 為何 而 活 。 在 此 我 有 一 個 提議 ， 不如 在 生活費 之外 ， 加上 零用錢 的 項目 ， 同時 最好 夫妻 能夠 各自 有 零用錢 。 就算 長年 相伴 的 夫妻 ， 也 有 不 想 告訴 對方 、 卻 想 買 的 東西 吧 。 這時 如果 有 自己 的 零用錢 ， 就