計算 方式 。 我 稱 之為 計算 淨值 的 老 方法 ， 因為 它 很 過時 而且 不 精確 。 為 了 了解 這 個 方法 ， 我們 要 深入 了解 淨值 。 在 第四 章 中 ， 我們 看 過 了 收入 和 支出 對帳單 ， 現在 我們 要 專注 於 資產 負債表 的 另 一 邊 ， 也 就 是 我們 記錄 資產 和 負債 的 地方 。 我們 會 檢視 銀行 認為 什麼 是 資產 、 什麼 是 負債 ， 以及 為什麼 他們 都 錯 了 。 我們 將 學習 這 個 假象 如何 囚禁 人們 。 你 將 會 恍然大悟 。 如果 我 請 你 說出 你 名下 最 大 的 資產 ， 你 會 說 什麼 ？ 十之八九 人們 會 說 是 他們 的 房子 。 我 也 聽 過 例如 黃金 、 個人 退休 基金 帳戶 、 車子 或 旅行車 ， 或是 一九五二年 的 米奇 ． 曼托 （ Mickey Mantle ） 棒球卡 。 銀行 也 是 這麼 認為 的 。 而且 當 你 在 看 資產 負債表 時 ， 他們 就 告訴 你 這些 叫做 資產 。 問題 是 ， 這些 東西 不只 不 是 資產 ， 而且 還 會 隱藏 你 的 負債 。 我們 稍後 會 討論 這 一 點 。 但 首先 ， 我們 先 用 老 方法 來 了解 一下 。 這 能 幫助 我們 算出 一些 數字 ， 並 釐清 一些 事情 。 請 列出 你 認為 是 資產 的 清單 ， 別 忘 了 列入 像是 ： __UNDEF__ 支票 帳戶 餘額 __UNDEF__ 存款 帳戶 __UNDEF__ 股票 （ 非 個人 退休 帳戶 或 401 ( k ) 帳戶 ） __UNDEF__ 債券 __UNDEF__ 既定 的 退休金 __UNDEF__ 401 ( k ) 退休 帳戶 __UNDEF__ 應收 帳款 __UNDEF__ 人壽 保險 的 現金 價值 __UNDEF__ 即將 收到 的 退稅金 __UNDEF__ 遊艇 __UNDEF__ 休閒 娛樂 用 車輛 __UNDEF__ 度假用 的 房屋 __UNDEF__ 汽車 __UNDEF__ 房子 __UNDEF__ 出租用 房產 __UNDEF__ 個人 退休金 帳戶 __UNDEF__ 居家 擺設 __UNDEF__ 收藏品 __UNDEF__ 工具 __UNDEF__ 其他 資產 __UNDEF__ 總資產 $_____________________ __UNDEF__ 不論 是 什麼 ， 不論 價值 有 多少 ， 如果 你 可以 出售 換成 現金 ， 就 可以 列 在 上面 。 我 要 再次 強調 ， 你 可以 用 我們 網站 上 的 「 無限 計算機 」 來 計算 。 如果 你 去年 已經 列 過 一 次 所得 清單 ， 可以 從 這 張 清單 開始 。 你 也 可以 從 最近 的 房貸 申請 開始 。 另一方面 ， 如果 你 欠 某人 錢 ， 這 就 是 負債 。 在 這 個 清單 上 ， 要 列出 的 項目 包括 ： __UNDEF__ 個人 住宅 的 房貸 __UNDEF__ 出 租用 房產 的 房貸 __UNDEF__ 度假用 房產 的 房貸 __UNDEF__ 汽車 貸款 __UNDEF__ 娛樂用 汽車 貸款 __UNDEF__ 遊艇 貸款 __UNDEF__ 醫療 帳單 __UNDEF__ 牙醫 治療費 __UNDEF__ 信用卡 費用 （ Credit card balances ） __UNDEF__ 其他 循環 信用 __UNDEF__ 或 有 負債 __UNDEF__ 應付 稅額 __UNDEF__ 判決 應付款 __UNDEF__ 大學 助學 貸款 __UNDEF__ 欠 別人 的 錢 __UNDEF__ 合約 應付 帳款 __UNDEF__ 其他 負債 __UNDEF__ 負債 總金額 $_____________________ __UNDEF__ 別 忘 了 加入 為 孩子 報名 課程 或 活動 ， 或是 為 別人 擔保 的 負債 。 如果 你 在 為 配偶 或 伴侶 列出 負債 ， 就 要 納入 兩 人 的 所有 義務 。 我們 要 加總 所有 的 項目 才 能 計算 你 的 總負債 。 計算 的 結果 會 給 你 一 個 淨值 ， 你 的 總資產 減掉 總負債 等於 你 的 淨值 。 舉例 來 說 ， 假設 你 的 資產 總值 是 五○萬 美元 ， 你 的 負債 總值 是 二○萬 美元 。 利用 老 方法 計算 ， 你 的 淨值 是 三○萬 美元 。 總資產 $_____________________ － 總負債 $_____________________ ＝ 淨值 　$_____________________ __UNDEF__ 老 方法 的 問題 __UNDEF__ 這 個 計算 方法 完全 是 錯 的 ， 而且 原因 非常 簡單 。 你 可能 有 一 間 很 大 的 房子 ， 價值 是 一百萬 美元 ， 而 房貸 是 五十萬 美元 ， 所以 你 覺得 淨值 是 五十萬 美元 。 但 淨值 真的 有 那麼 高 嗎 ？ 萬一 隔天 你 失業 了 ， 你 真的 能 用 房屋 淨值 借到 錢 嗎 ？ 不行 ， 因為 你 已經 沒有 工作 了 ， 而且 你 的 房子 是 假 的 資產 。 你 失業 了 ， 但 還是 要 付 房貸 、 水電 瓦斯 、 屋主 保險 還 有 房屋稅 。 你 原本 以為 是 主要 資產 的 這 間 房子 ， 忽然間 變成 一 個 龐大 的 負債 ， 而且 甩 都 甩 不 掉 。 我 看過 無數 次 客戶 陷入 財務 困難 ， 因為 有 人 告訴 他們 ， 最 大 的 資產 就 是 他們 的 房子 ， 他們 以為 買 最 大 的 房子 ， 就 能 創造 最多 資產 。 但 正 如 那 句 老 話 所 說 ， 就算 你 餓 了 ， 也 不能 把 房子 給 吃 了 。 就算 你 餓 了 ， 也 不能 把 房子 給 吃 了 。 汽車 和 房子 一樣 是 負債 。 資產 是 會 把 錢 存進 你 的 銀行 帳戶 的 東西 。 你 可以 用 這 筆 錢 來 買 生活 雜物 ， 那 就 是 資產 。 如果 可以 吃 ， 如果 可以 讓 你 買 東西 吃 ， 它 就 是 資產 。 負債 則 是 會 讓 你 餓肚子 ， 負債 會 從 你 的 口袋 裡 把 錢 拿走 ， 負債 會 摧毀 你 。 我 看過 許多 家庭 和 許多 企業 因為 負債 而 撐 不 下去 。 他們 雖然 有 房子 ， 但 卻 負擔不起 房子 的 支出 。 負債 會 慢慢 讓 他們 失血 至 死 ， 直到 他們 破產 或是 房子 被 查封 。 這 種 假性 資產 的 心態 ， 讓 許多 好人 陷入 糟糕 的 處境 。 你 的 房子 不 是 你 最 大 的 資產 ， 而是 負債 ； 然後 你 又 用 房子 申請 貸款 ， 那 就 是 再 加上 一 筆 負債 。 忽然間 ， 你 就是 在 為 銀行 或是 房貸 公司 工作 ⸺ 這 就 是 標準 的 財務 牢籠 。 你 要 為 別人 的 資產 努力 賺錢 ， 那 個 資產 就 是 房貸 。 可惜 的 是 ， 這 是 銀行 的 資產 ， 不 是 你 的 資產 。 關於 負債 ， 我們 有 一 個 很 簡單 的 規則 。 確保 你 有 一 個 能 創造 資產 的 收入 ， 以 償還 你 的 負債 。 記得 我 剛 搬到 拉斯維加斯 時 的 事 ？ 我 讓 資產 來 償還 我 的 負債 。 我 有 租金 收入 ， 我 可以 靠 租金 過活 ， 我 可以 靠 租金 買 雜物 ， 因為 這 是 真正 的 資產 。 我 的 負債 則 是 租來 讓 家人 生活 的 房子 ， 但 我 不必 擔心 任何 價值 的 波動 ， 因為 我 並 不 擁有 這 間 房子 。 我 並 沒有 假裝 這 是 資產 。 你 的 車 是 資產 還是 負債 ？ 它 能 讓 你 買 東西 吃 嗎 ？ 如果 你 有 一 輛 勞斯萊斯 ， 它 能 幫 你 賺錢 嗎 ？ 如果 這 輛 車 是 你 的 ， 它 只是 在 讓 你 花錢 而已 ， 所以 很 明顯 的 是 負債 ； 而且 你 可能 申請 車貸 來 買 這 輛 車 ， 車貸 也 是 負債 。 就 像 許多 美國人 一樣 ， 你 是 用 負債 來 買 負債 ， 這 是 個 很 糟糕 的 主意 。 信用卡 可能 是 最 糟糕 的 。 你 最後 要 為 信用卡 公司 工作 ， 因為 複利 累積 的 速度 非常 快 ， 而且 以 它 的 設計 方式 ， 你 是 先 支付 利息 ⸺ 這 和 房貸 的 繳費 方式 是 一樣 的 。 你 先 繳 的 是 利息 ， 而 不 是 房貸 的 本金 。 如果 你 的 信用卡 費用 偏 高 ， 而且 你 只 繳 最 低 的 應 繳 金額 ， 那 你 想要 還清 這 筆 錢 就 要 花 三十 年 的 時間 。 很 抱歉 我 得 告訴 你 這 一 點 ， 但是 你 真的 讓 自己 陷入 賺錢 給 別人 花 的 處境 。 我 得 說清楚 。 我 不 是 在 告訴 你 擁有 房子 是 壞事 。 我 要 說 的 是 ： 不要 用 負債 來 買 負債 。 我 會 告訴 你 該 如何 擁有 自己 的 房子 ， 而且 房子 不 是 別人 的 資產 ， 結果 你 只是 付錢 給 別人 而已 。 上大學 還 是 值得 的 花費 嗎 ？ 也許 你 的 情況 不 允許 你 買 房子 ， 因為 就學 貸款 已經 讓 你 債台高築 。 也許 你 念 大學 是 因為 有 人 告訴 你 ， 這 個 學位 很 有 價值 ⸺ 取得 大學 學位 很 大 程度 上 是 有 一些 價值 ， 但 並 不 是 保證 ， 而且 不 是 每 個 領域 的 價值 都 一樣 。 平均 而言 ， 大學 學位 會 讓 你 一生 的 所得 增加 約 一百萬 美元 ， 但 現在 還 有 這 個 價值 嗎 ？ 學歷 值不值得 讓 你 扛 著 二十 到 三十萬 美元 不等 的 債務 ？ 如果 你 投資 十萬 美元 ， 三十 年 後 你 應該 會 賺到 約 一百萬 美元 。 如果 你 花 十萬 美元 念 大學 ， 長期 下來 可能 是 值得 的 ； 如果 你 花 二十萬 美元 ， 但 你 一生 的 薪水 只 會 增加 一百萬 美元 ， 那麼 也許 這 就 不 是 什麼 好 主意 了 （ 請 記得 ， 一百萬 美元 只 是 平均值 ） 。 我們 知道 醫生