借貸 是 壞 的 ， 但 有 些 是 好 的 。 我們 如何 從中 分辨 ？ 即使 在 我們 的 理論 中 ， 也 有 一些 借貸 提供 必要 的 寬鬆 。 當 你 的 車子 故障 需要 現金 修理 ， 借貸 （ 即便 是 代價 不 低 ） 或許 可以 避免 事態 繼續 惡化 — — 上班 遲到 、 可能 丟 了 工作 等等 。 很 弔詭 的 是 ， 匱乏 增加 你 需要 緊急 權宜之計 的 機會 ， 同時 也 增加 這 類 權宜之計 對 你 造成 傷害 的 機會 。 從 匱乏 的 心理學 得到 的 一 個 教訓 是 對 隧道 效應 預 做 準備 以及 隔絕 忽略 的 必要 ： 認真 探究 以 避免 在 隧道 效應 的 片刻 做出 壞 的 決定 ， 仔細 安排 不需 太多 警惕 就 可 做 的 好 行為 ， 同時 記得 要 不時 重新 評估 。 決定 的 連結 與 時機 __UNDEF__ 在 存在 著 隧道 效應 和 忽視 的 世界 裡 ， 許多 事 端 賴 時機 。 我們 最 大 的 錯誤 常 是 出現 在 對 未來 做 的 決定 ， 事物 脫離 隧道 之外 看起來 遙遠 而 模糊 。 我們 在 今天 不 答應 的 事 （ 「 今天 太 忙 了 ！ 」 ） ， 會 輕率 承諾 下 個 月 做 （ 「 沒 問題 ！ 行程表 上 看起來 還 很 空 ！ 」 ） 我們 今天 的 需求 是 迫切 的 ； 一 個 月 後 的 需求 則 抽象 而 不 具體 。 我們 已經 看到 ， 這 就 是 人們 會 做出 過多 承諾 的 原因 。 這 導致 手頭 欠缺 現金 的 人 買下 最後 自己 負擔不起 的 東西 。 六 個 月 前 讓 你 很 動心 的 洗衣機 ， 當時 有 一百八十 天 暫時 無需 付款 的 優惠 ， 如今 成 了 沉重 的 負擔 。 不過 一旦 我們 瞭解 這 種 心理 ， 我們 可以 運用 它 朝向 好 的 方向 。 同樣 一 個 特質 — — 對 未來 的 匱乏 欠缺 理解 — — 沒有 道理 不能 駕馭 為 我們 所 用 。 一 個 著名 的 「 為 明天 存 更多 」 方案 ， 強調 對 免於 匱乏 的 未來 做 更多 承諾 的 意願 ， 透過 這 個 方案 ， 讓 目前 覺得 存款 有 困難 的 人 同意 在 未來 加薪 後 增加 儲蓄 扣款 額度 。 眼前 不需 做 新 的 犧牲 ； 只 發生 在 模糊 的 未來 。 結果 相當 驚人 。 其中 一 家 公司 ， 超過 七五％ 的 人 選擇 接受 這 個 方案 ， 而且 事 後 選擇 退出 的 也 只 有 少數 。 在 公司 的 第三 次 調薪 時 ， 個人 的 儲蓄率 已經 超過 三 倍 。 其中 特別 聰明 之 處 在於 把 某 個 你 預期 發生 的 事 （ 加薪 ） 和 你 希望 發生 的 事 （ 儲蓄 的 增加 ） 連結 在一起 。 這裡 方案 的 安排 把 這 兩 者 自動 連結 。 對於 借貸 ， 你 也 可以 用 類似 的 方法 。 想想 看 底下 的 思考 實驗 。 為了 對抗 高利貸式 的 借貸 ， 某 個 州 強制 要求 降低 支薪 日 貸款 的 收費 — — 比如說 把 原本 兩百 美元 貸款 的 利息 從 五十 美元 降為 二十五 美元 。 我們 先 假設 這 個 行業 仍 有 利潤 可 繼續 營運 下去 。 而 在 另 一 個 州 則 設計 不同 的 方案 ： 利息 仍 維持 在 五十 美元 ， 不過 其中 二十五 元 付給 放貸 者 ， 剩下 的 二十五 美元 則 是 轉入 借貸 者 名字 的 戶頭 裡 。 當 這 個 戶頭 的 金額 累計到 兩百 美元 — — 按照 這裡 的 情形 ， 就是 進行 八 次 的 借貸 之後 — — 這 個 人 就 無需 再 借款 。 如果 她 需要 借 錢 ， 就 可以 動用 戶頭 裡 的 錢 。 實際 上 ， 每 次 支付 五十 美元 的 利息 ， 借貸 者 就 等於 存下 二十五 美元 ， 這些 借貸 者 很 快 就 會 變成 「 借 錢 給 自己 的 金主 」 。 簡單 地 說 ， 所有 你 打算 在 將 某 個 時間點 ， 當 情況 比較 平順 時 做 的 一些 好 的 決定 ， 真相其實 是 一旦 未來 成為 現在 ， 而 情況 仍 沒有 變 得 比較 平順 時 ， 你 不會 去 做 的 決定 。 因此 必須 明智 地 做 預先 排除 和 連結 。 當 你 注意到 運動 重要性 的 時候 ， 就 去 辦 一 張 會員證 ， 找 一 個 好 教練 ， 跟 朋友 打 個 賭 ， 盡可能 讓 你 未來 為 某些 事 陷入 隧道 效應 時 ， 可以 延續 你 的 動機 。 如果 你 在 購物 時 對 健康 食品 投入 足夠 的 注意 ， 那 就 記得 為 自己 的 食物櫃 做 正確 的 採買 ， 幫 你 未來 少 了 對 食物 強烈 意識 時 預 做 準備 。 還 有 ， 當 某 個 東西 — — 一 本 書 或是 一 個 廣告 — — 讓 你 注意到 晚年 的 某 個 時刻 時 ， 就 要 採取 行動 。 安排 薪資 自動 儲蓄 扣款 ； 找 律師 安排 預 立 遺囑 。 否則 你 會 打算 不久 之後 就 去 做 ， 但 到時 又 落入 另 一 個 隧道 。 認知 頻寬 的 節用 __UNDEF__ 由於 匱乏 對 認知 頻寬 課稅 ， 因此 管理 匱乏 的 一 個 重點 就 是 要 節用 認知 頻寬 。 正 如同 忙碌 的 人 在意 每 天 工作 的 每 一 分鐘 ， 窮人 總 在意 金錢 一樣 ， 在 匱乏 的 狀況 下 每 個 人 都 深深 受到 認知 頻寬 的 分配 和 使用 方式 的 影響 。 認知 頻寬 所 涉及 的 是 分配 我們 有限 的 資訊 處理 的 能力 。 就 這 點 看來 ， 需要 更多 資訊 處理 的 決定 ， 對 認知 頻寬 有 更 立即 的 關聯 。 每 一 位 時間 緊繃 的 主管 ， 他們 最 重視 的 是 善於 統合 決定 的 助理 ， 他們 能 把 各 種 選項 簡化成 基本 的 元素 ， 做出 簡單 明瞭 的 呈現 。 提供 大量 未 經 處理 資訊 的 下屬 ， 相對 而言 比較 沒有 用處 。 清楚 而 簡單 的 統合 是 節省 認知 容量 非常 好 的 方法 。 不過 我們 在 提供 資訊 時 往往 沒有 充分 認識到 它 的 重要性 。 由 博傳德 （ Marianne Bertrand ） 和 摩絲 （ Adair Morse ） 兩 位 經濟學家 主持 的 支薪日 貸款 實驗 就 說明 了 這 一 點 。 研究 人員 把 準備 申請 支薪 日 貸款 的 客戶 分成 兩 組 。 其中 一 組 給 他們 看 未來 需 支付 的 有效 年利率 （ 四四三％ ） 與 其他 的 相對 貸款 利率 （ 信用卡 利息 為 一六％ ） 的 對照 表格 。 另 一 組 也 提供 他們 類似 的 資料 ， 不過 給 他們 看 的 並 不 是 利率 ， 而是 他們 貸款 隨 時間 增加 而 必須 償還 的 金額 ， 比如 兩 星期 （ 四十五 美元 ） 、 一 個 月 （ 九十 美元 ） ， 與 他們 用 信用卡 借貸 相同 金錢 必須 償還 金額 的 比較 （ 兩 個 星期 二．五 美元 ， 一 個 月 五 美元 ， 諸如 此 類 ） 。 換句話說 ， 類似 的 資料 是 用 稍稍 有些 不同 的 方式 來 呈現 ： 其中 一 個 是 利率 ， 這 是 度量 事物 較為 抽象 的 方式 ， 它 確切 代表 的 意涵 有時 可能 不 容易 理解 。 另 一 個 則 是 你 付 的 金額 ， 這 是 要 從 你 口袋 掏出來 的 錢 ， 你 對 它 的 單位 十分 熟悉 。 博傳德 和 摩絲 發現到 ， 當 人們 看到 他們 必須 償還 的 金額 時 ， 申請 支薪 日 貸款 的 人數 就 會 大大 減少 。 那些 想 申請 支薪日 貸款 人 ， 已經 習慣於 看到 、 思考 和 需要 美元 。 相對 之下 ， 利率 對 他們 而言 是 陌生 的 金融 工具 ， 一般人 在 日常 生活 裡 用 不 到 ， 同時 也 需要 多 花 些 腦筋 才 能 把 它 理解成 比較 確實 可 感知 的 東西 。 當 你 的 認知 頻寬 已經 被 課徵 稅負 時 ， 一 個 具體 的 數額 會 比 一 個 抽象 的 術語 更 具有 意義 。 養分 標示 也 有 類似 的 問題 。 它們 提供 人們 一 大 堆 陌生 的 資訊 。 消費者 得到 的 不只 是 卡路里 的 資訊 ， 還 有 來自 脂肪 的 卡路里 、 好 的 脂肪 與 壞 的 脂肪 、 基本 養分 （ 你 有沒有 攝取到 ω-3 脂肪酸 ？ ） 、 幾 種 維他命 和 礦物質 每 天 容許 比率 等等 的 資訊 。 這 一些 需要 很 認真 的 資訊 處理 ， 而且 如果 沒有 容易 的 方式 來 處理 資訊 的話 ， 就 很 難 知道 該 如何 做 。 一 個 貝果 到底 有 多 糟 ？ 我們 很 難 分辨 。 光 是 做 取捨 的 決定 就 可能 課徵 稅負 。 想像 一下 自己 還 有 許多 事 待 做 的 情況 。 有 個 好朋友 要 搬到 別的 城市 ， 雖然 工作 很 忙 ， 但 你 真的 該 去 參加 他 的 歡送會 。 你 決定 抽空 去 赴宴 但 不要 逗留 太 久 。 你 到 現場 的 時候 會 根據 現場 氣氛 判斷 該 留 多久 。 你 到 了 歡送會 ， 待 了 一 個 小時 之後 開始 考慮 「