， 沒錢人 有 沒錢人 的 理財 方式 ； 都 在 理財 。 另外 ， 有 人 理財 理 得 較 好 ， 有 人 理 得 較 差 ， 也 都 在 理財 。 有 些 人 訂有 計畫 ， 有意識 的 在 進行 理財 ； 有 人 則 糊里糊塗 料理 錢財 ， 完全 不 自知 ， 但 也 都 在 理財 。 因此 ， 「 理財 」 這 個 念 ， 其實 很 簡單 ， 而且 非常 廣泛 和 每 一 個 人 發生 關係 。 理由 很 簡單 ， 除非 是 呆子 或 白癡 完全 不 知 錢 為 何 物 ， 否則 每 一 個 人 自 小 到 老 ， 都 有 「 錢 進 錢 出 」 的 理財 行為 。 根據 這樣 的 理解 ， 我們 只 能 說 ， 國民 所得 超過 了 五千 （ 或 六千 ？ 標準 怎麼 訂 ？ ） 美元 ， 國人 的 手頭 較 寬裕 ， 比較 能 進行 較 好 的 理財 ， 或 比較 能 用 先進 國家 的 理財 方式 來 進行 錢財 的 處理 。 比較起來 ， 先進 國家 的 理財 方式 確實 比 國人 過去 的 理財 習慣 或 作法 有 系統 、 有步 、 有 效率 ， 較 能 把 錢財 做 最 大 效用 的 處理 。 這 是 因為 ， 在 過去 ， 這些 國家 已經 累積 了 不少 的 理財 經驗 ， 並 從 經驗 中 發展出 有 系統 、 具 效率 的 方法 。 我們 也 常常 聽說 ： 「 金錢 財富 ， 生 不 帶來 ， 死 不 帶去 ， 有錢 就 該 好好 的 用 。 」 的確 ， 金錢 只 是 一 種 媒介 ， 本來 就 是 該 用來 為 我們 的 生活 服務 的 。 因此 ， 理財 也 應該 以 此 為 目的 ， 本 書 就是 希望 以 介紹 現代 的 理財 觀念 和 方法 ， 讓 國人 可以 妥善 運用 錢財 ， 提昇 生活 水準 。 前面 也 提 過 ， 理財 所 牽涉到 的 人 或 組織 團體 很 廣泛 ， 所以 有 所謂 個人 理財 、 公司 理財 … … 之 分 ， 本 書 要 介紹 的 ， 主要 偏重 個人 部分 ， 也 就 是 個人 如何 把 錢財 做 最 大 效用 的 處理 和 運用 。 2 .
 
為什麼 個人 要 好好 理財 ？ 有 計畫 ， 有 系統 的 理財 ， 可以 增加 收入 、 減少 支出 ， 提昇 家庭 的 生活 水準 ， 並且 儲備 未來 的 養老 所 需 。 你 可能 聽說 過 ， 有 些 有錢人 不僅 付 稅 不 多 ， 而且 能 利用 錢 滾 錢 ， 賺取 更多 的 財富 。 相對的 ， 多數 人 讓 稅 啃蝕掉 了 不少 收入 ， 能 用於 投資 的 ， 已經 所剩無幾 。 而且 ， 這些 投資 也 常常 是 聽 人 提及 或 看 了 報章 上 相關 報導 後 ， 一時興起 所 做 的 投資 ， 往往 都 賺不了 錢 。 這 其間 的 差異 是 ， 有錢人 可以 利用 經驗 老到 的 理財 專家 或 顧問 來 替 他們 節稅 賺錢 。 一般人 則 無法 負擔 大 筆 的 顧問 費用 。 不過 ， 只要 你 願意 ， 花 點 時間 好好 規劃 自己 的 財務 ， 還是 可以 更 有效 的 處理 錢財 的 。 我們 前面 提 過 ， 理財 可以 說 是 生活 的 一 部分 ， 因為 我們 一生 幾乎 都 無法 與 金錢 脫離 關係 。 而 理財 要 理 得 好 ， 就 須 像 有錢人 請 理財 顧問 一樣 ， 要 做好 計畫 ， 並 持續 不斷 的 去 執行 並 改進 ， 才 能 從 理財 中 受益 。 一般而言 ， 理財 應該 能 達成 下列 的 目的 ， 才 能 算是 理 得 好 ： ぇ 可以 增加 收入 每 個 人 的 收入 來源 可能 都 不 相同 ， 有 人 繼承 家產 ， 靠 家族 企業 獲取 收入 ， 或 不 事 生產 坐收 利息 ； 有 人 做生意 或 自己 開創 事業 ； 有 人 則 受僱 於 人 領取 薪資 ； 理財 貴 在 能 「 開源節流 」 ， 在 開源 方面 ， 就 是 能 透過 理財 ， 在 現有 的 財富 基礎 上 增加 （ 或 創造 ） 財富 。 投資 獲利 算是 這 方面 最 典型 的 努力 。 え 可以 減少 不 必要 的 支出 也 就 是 通稱 的 「 節流 」 。 任何 人 都 不可能 在 處理 錢財 時 「 只 進 不 出 」 ， 只是 ， 支出 的 方式 和 習慣 ， 也 是 人 各 有異 。 有 些 人 揮霍無度 ， 有 些 人 撙節 花費 ， 善於 理財 的 人 則 在 支出 時 讓 花費 發揮 最 大 的 效用 。 另外 ， 對於 稅 這 種 「 必要 的 罪惡 」 ， 理財 的 原則 是 「 能 少 則 少 」 ； 對於 各 種 意外 所 遭逢 的 損失 ， 則 利用 可能 的 救濟 途徑 （ 像 買 保險 ） 來 彌補 。 凡此種種 ， 都 是 希望 將 支出 減少 至 最 低 。 ぉ 可以 提昇 個人 或 家庭 的 生活 水準 開源節流 的 結果 ， 個人 或 家庭 就 可以 有 較 寬裕 的 經濟 能力 ， 來 改善 提昇 生活 水準 、 豐富 生活 內容 ， 甚至 增加 生活 的 享受 。 由 租屋 而 居 到 擁有 自己 的 房子 ， 由 搭 車子 上班 到 開 自己 的 座車 ， 或 由 窩居 國內 到 出國 旅遊 等等 ， 都 是 這 方面 的 具體 實例 。 お 可以 儲備 未來 的 養老 所 需 任何 人 都 不能 工作 一輩子 ， 「 鞠躬盡瘁 」 嚴格 說來 並 不 值得 鼓勵 。 而 除非 是 家財萬貫 ， 多數 人 在 離開 工作 退休 後 ， 都 會 喪失 固定 收入 ， 有 些 人 雖 有 子女 可以 奉養 ， 一般而言 ， 還是 須 有 獨立 的 經濟 能力 ， 才 不致於 生活 窘迫 ， 晚景 淒涼 。 損益表 編列 完成 後 ， 多數 人 最 關心 的 是 餘額 多寡 或 出現 正數 還是 負數 。 這 是 你 和 你 的 家人 在 這 一 段 時間 處理 金錢 的 結果 ， 可能 令 人 滿意 ， 也 可能 不 滿意 。 無論 是 正數 或 負數 ， 增加 收入 減少 支出 ， 都 是 增加 淨值 或 減少 淨值 流失 的 唯一 方法 ， 而 只有 淨值 能 隨著 時間 而 增長 ， 你 想 達成 的 各 種 目標 才 可能 逐一 達成 。 要 如何 增加 收入 減少 開支 ， 每 個 人 的 情況 不同 ， 收入 增加 的 來源 和 開銷 可以 減少 的 項目 也 不 相同 ， 但 通常 可以 透過 預算 來 加以 控制 。 預算 一般 分 兩 部分 ， 一 是 收入 的 預估 ， 一 是 支出 的 預估 。 要 有效 編列 預算 ， 最好 是 以 月 為 單位 預估 ， 編列 下 一 個 年度 的 各 種 收入 和 支出 ， 編列 內容 則 可以 參考 損益表 。 當然 ， 改變 生活 及 消費 習慣 或 運用 一些 省錢 的 方法 ， 也 可以 改善 損益表 的 餘額 ， 有關 這些 ， 我們 在 有關 的 段落 再 討論 。 以 工作 換取 收入 除非 你 已 屆臨 退休 ， 一般人 的 主要 收入 是 來自於 工作 的 酬勞 。 而且 ， 在 累積 相當 的 財富 之前 ， 安定 的 生活 必須 依賴 穩定 的 工作 收入 。 這 是 個 「 理財 的 時代 」 ， 有些 人 苦於 「 無 財 可 理 」 ； 因為 扣除 食 、 衣 、 住 、 行 等 必要 的 花費 ， 每 個 月 薪水 就 所剩無幾 了 。 面對 這樣 的 情勢 ， 你 應該 去 標會 投資 ？ 或 借 錢 買 股票 嗎 ？ 太 危險 了 ！ 那麼 應該 集資 共同 創業 ， 追求 較 高 利潤 呢 ？ 或者 是 跳槽 ， 找 一 份 薪水 更 高 的 工作 ？ 或者 是 再 找 一 份 副業 ， 做 個 忙碌 的 「 多職人 」 ？ 通常 ， 「 以 工作 換取 收入 」 ， 是 較 多數 人 營利 、 理財 之 道 ； 當然 也 有 人 說 「 人 兩 ， 錢 四 」 ， 但 在 未 捉緊 「 四 」 之前 ， 也 只好 靠 兩 隻 穩健 的 走下去 。 而且 ， 理財 雖說 是 個人 生涯 不可或缺 的 一 部分 ， 但 人生 中 ， 青 、 壯年 時代 也 與 工作 息息相關 ， 因此 ， 建立 正確 的 工作觀 ， 有助於 你 的 理財 計畫 ； 而 正確 的 金錢觀 ， 也 能 使 你 的 工作 情緒 保持 高昂 。 倘若 你 仍然 入不敷出 時 ， 就 應該 考慮 轉業 ， 創業 或 增加 副業 。 站 在 理財 的 觀點 ， 轉業 、 跳槽 ， 追求 的 不外乎 高 薪資 ， 但是 同樣 的 ， 高 報酬 也 有 高風險 ， 在 轉業 、 跳槽 之前 ， 也 應 評估 新 工作 的 穩定性 ； 是否 有 分紅 入股 ？ 年終 獎金 如何 計算 ？ 佣金 計算 標準 如何 ？ 這些 都 是 你 在 考慮 跳槽 之前 ， 必須 先 計算 清楚 的 要項 。 另外 ， 創業 的 動機 也 不外乎 賺錢 、 獲利 ， 因此 應該 追求 毛利 較 高 的 行業 ； 一般 說來 ， 獨特性 或 帶動 風潮 的 行業 ， 毛利 自然 較 高 ； 但 對 一般 創業 者 而言 ， 以 最 低 的 成本 賺取 最 高 的 利潤 ， 就 是 最佳 的 理財 原則 ； 因此