賺 了 利率 卻 賠 了 匯差 。 年金險 怎麼 買 利變型 年金險 的 商品 內容 相對 簡單 ， 保險 公司 的 網站 都 有 詳細 的 說明 資訊 ， 甚至 有 線上 真人 客服 ， 因此 可以 考慮 網路 購買 。 而且 因為 網路 投保 少 了 保險 顧問 的 服務 流程 ， 附加 費用率 會 比較 低 。 再 加上 網路 投保 常 有 促銷 贈品 或 抽獎 ， 彈性 會 大 很多 。 不過 ， 如果 你 是 個 重視 售後 服務 多於 節省 成本 的 消費者 ， 也 可以 透過 保險 顧問 購買 。 畢竟 很多 保險 都 是 在 理賠 時 ， 才 知道 專人 售後 服務 有 多 重要 。 表 14 提供 了 網路 購買 和 向 保險 顧問 購買 的 比較 ， 可以 視 自己 的 情況 來 選擇 。 : __UNDEF__ 資本 適足率 （ Risk __UNDEF__ Based Capital ratio ） 是 衡量 保險 公司 財務 風險 的 一 種 指標 ， 數字 愈 高 愈 好 ， 公式 為 ： 自有 資本額 ÷ 風險性 資本額 × 100% 。 「 資本 適足率 二五○％ 」 指 的 是 風險 發生 時 須 理賠 一百 元 ， 但 該 保險 公司 可以 拿出 兩百五十 元 因應 ， 代表 公司 的 償付 能力 是 健康 的 。 ; __UNDEF__ 淨值比 是 用來 檢視 保險 公司 的 資產 管理 及 投資 績效 ， 數字 愈 高 愈 好 ， 公式 為 ： 淨值 ÷ 扣除 分離 帳戶 後 資產 × 100% 。 每 半 年 檢視 一 次 ， 如果 連續 兩 期 低於 三％ ， 就 是 警訊 。 表 14 年金險 購買 通路 比較 __UNDEF__ 在 網路 買 年金險 __UNDEF__ 向 保險 顧問 買 年金險 __UNDEF__ 購買 時 差別 __UNDEF__ ․ 參考 資料 多 ， 通常 有 線上 客服 ， ․ 由 顧問 提供 專人 解說 。 保險 種類 __UNDEF__ ․ 有 網路 限定款 。 ․ 能 專注 選擇 ， 可以 同時 比較 。 ․ 專有名詞 不 容易懂 。 ․ 商品 種類 多 ， 可以 同時 規畫 其他 保險 。 ․ 有 任何 疑問 可以 直接 解答 。 投保 時間 限制 __UNDEF__ ․ 沒有 打烊 時間 ， 保戶 可 隨時 投保 。 ․ 需 配合 自己 和 保險 顧問 時間 。 所 繳 保費 及 __UNDEF__ 售後 服務 __UNDEF__ ․ 有 網路 折扣 或 促銷 贈品 機會 。 ․ 專人 售後 服務 。 一 張 圖 搞懂 如何 挑選 年金險 __UNDEF__ 利變型 年金險 有 累積期 、 給付期 和 保證 給付 的 概念 ， 這 種 設計 概念 和 勞保 年金 大致 相同 。 當 勞保 年金 進入 給付期 時 ， 我們 同樣 只 能 乖乖 領 勞保 年金 ， 同樣 是 活 愈 久 領 愈 多 。 但 勞保 年金 的 設計 機制 比較 偏向 年金險 甲 型 ， 不 像 年金險 乙型 ， 領取 的 年金 還可以 因應 每 年 利率 的 變化 而 有 機會 增值 。 也 因為 和 勞保 年金 的 邏輯 相似 ， 或許 我們 可 用 世界 銀行 建議 的 退休金 規畫 三 支柱 < 來 思考 。 舉例 來 說 ， 如果 我們 從 二十五 歲 開始 工作 並 投保 勞保 ， 退休 時 的 勞保 投 薪資 為 四萬五千八百 元 ， 六十 歲 時 約 可 請領 的 勞保 年金 將近 兩萬 元 ， 這 是 退休 年金 規畫 中 由 國家 給付 的 第一 支柱 。 領取 勞保 年金 之外 ， 還 有 企業 提撥 的 六％ 勞退 新制 年金 ， 這 是 退休 年金 規畫 中 由 企業 給付 的 第二 支柱 。 再 搭配 不同 風險 屬性 的 領息 工具 ， 加上 保本 的 年金險 終身俸 年金 ， 這 就 是 由 我們 自己 規畫 的 第三 支柱 。 有 了 完整 的 退休金 三 支柱 ， 就 能 更 快 且 更 安心 地 達成 提早 退休 的 目標 。 < 「 三 支柱 理論 」 是 世界 銀行 於 一九九四年 針對 退休 保障 提出 的 方案 。 那麼 我們 應該 如何 挑選 符合 自身 需求 的 利變型 年金險 乙型 呢 ？ 先 問 自己 三 個 問題 （ 參圖 11 ） ： __UNDEF__ 一 、 我 存入 的 錢 可以 放 六 年 以上 嗎 ？ 如果 答案 是 肯定 的 ， 利變型 年金險 可能 很 適合 你 ， 因為 六 年 內 解約 有 逐年 遞減 的 解約 費用 。 提供 一 個 小 技巧 ： 如果 已 投保 的 利變型 年金 繳費 超過 六 年 ， 那麼 後續 存入 的 錢 都 不會 有 解約 費用 的 問題 。 圖 11 年金險 的 挑選 原則 和 步驟 __UNDEF__ 打造 你 專屬 的 __UNDEF__ 最佳 年金險 方案 __UNDEF__ 成功 關鍵 ： 善用 累積期 觀察 宣告 利率 的 變化 __UNDEF__ 把握 年金險 挑選 三 要點 __UNDEF__ 透過 各 家 保險 公司 網路 投保 功能 輕鬆 投保 __UNDEF__ 定期 檢視 __UNDEF__ 每 半 年 檢視 投保 的 保險 公司 淨值比 是否 健康 ， 可 上 「 保險業 公開 資訊 觀測站 」 查詢 __UNDEF__ 我 退休 時 想 領 多少 年金 ？ 步驟 三 __UNDEF__ 選擇 乙型 年金險 對抗 通膨 __UNDEF__ 我 想 多久 後 退休 ？ 可以 累積 10 年 ？ 步驟 二 __UNDEF__ 刷卡 現金 回饋 省 保費 ， 挑選 繳費 彈性 的 利變型 年金險 __UNDEF__ 我 的 錢 可以 放 6 年 ？ 步驟 一 __UNDEF__ 選擇 附加 費用 低 的 利變型 年金險 __UNDEF__ 二 、 我 想 多久 後 退休 開始 年金 給付 期 ？ 能 累積 十 年 以上 嗎 ？ 如果 答案 是 五十五 歲 之前 ， 那麼 你 至少 要 在 四十五 歲 前 就 開始 投保 年金險 ， 才 能 選擇 進入 年金 給付 階段 。 在 此 之前 努力 工作 理財 ， 讓 錢 生錢 吧 。 三 、 退休 時 希望 領 多少 年金 ？ 如果 答案 是 每 個 月 五千 元 ， 你 可能 需要 每 個 月 存入 五千 元 ， 再 用 二十 年 的 累積期 透過 複利 增值 ， 並 選擇 保證 給付 期 二十 年 。 國人 平均 餘命 約為 八十 歲 ， 如果 選 在 五十五 歲 退休 ， 至少 要 準備 足夠 二十五 年 使用 的 退休金 。 當然 ， 可以 領 一 輩子 的 年金險 會 讓 你 在 有生之年 領 不 完 。 問完 三 個 問題 ， 接下來 就是 在 在 琳瑯滿目 的 利變型 年金險 中 找到 最佳 主角 。 只要 掌握 以下 三 要點 ， 就 可以 篩選出 不錯 的 商品 。 要點 一 ： 選擇 附加 費用率 低 的 利變型 年金險 __UNDEF__ 如同 前面 介紹 過 的 每 一 個 領息 天王 ， 盡可能 挑選 費用率 低 的 商品 ， 省下來 的 成本 就 是 增加 的 收益 。 年金險 的 費用率 都 很 透明 ， 會 直接 在 商品 說明 中 陳述 。 一般 年金險 的 附加 費用率 在 三 至 五％ 之間 ， 如果 透過 網路 投保 ， 因為 少 了 業務 佣金 成本 ， 通常 費用率 會 低於 二％ 以下 。 要點 二 ： 透過 網路 投保 ， 挑選 繳費 彈性 、 可 刷卡 繳費 的 險種 __UNDEF__ 既然 要 透過 網路 投保 ， 如果 還 得 用 帳戶 扣款 或 現金 繳費 ， 又 得 回到 實體 通路 辦理 一些 手續 或 到 超商 繳費 ， 有時 還 會 忙 忘 了 。 這時 可以 選擇 網路 刷卡 的 繳費 方式 ， 挑選 一 張 繳 保費 還 有 現金 回饋 的 信用卡 ， 平均 可 省下 ○．五 至 一．％ 的 費用 ， 等於 把 附加 費用率 都 賺回來 了 。 或者 刷卡 累積 紅利 或 哩程數 ， 長期 下來 也 幫 自己 賺 了 一 、 兩 張 機票 ， 何 樂 而 不 為 。 要點 三 ： 選擇 乙型 年金險 抗 通膨 __UNDEF__ 加上 第三 個 條件 ， 可以 網路 投保 、 附加 費用率 低 又 能 刷卡 繳費 的 保單 就 真的 不 多 了 。 我 以 這 三 個 條件 找到 的 商品 不 多 ， 有 「 新光人壽 EZ Cash 利率 變動 型 年金 保險 乙 型 」 、 「 國泰 人壽 超 有利 利率 變動 型 年金 保險 乙 型 」 和 「 中國人壽 活利 旺 利率 變動 型 年金 保險 乙 型 」 等 商品 ， 相關 的 案例 和 試算 ， 可以 進入 保險 公司 網站 依 自己 的 需求 進行 試算 。 掌握 了 三 個 問題 及 三 個 選擇 要點 ， 你 就 可以 自行 上網 挑選 ， 找到 一 個 能 抗 通膨 、 鎖 利 又 能 領 一 輩子 的 年金險 。 投保 之後 ， 每 半 年 記得 上 「 保險業 公開 資訊 觀測站 」 網站 ， 點選 要 查詢 的 保險 公司 ， 找到 「 財務 概況 」 裡 的 「 資本 適足性 之 揭露表 」 ， 檢視 你 所 投保 的 保險 公司 最 新 淨值比 變化 ， 確認 一下 是否 依然 穩健 ， 讓 你 投保 得 更 安心 。 小 提醒 __UNDEF__ 年金險 專注 在 保障 人 活 太 久 的 風險 ， __UNDEF__ 沒有 身故 保障 ， __UNDEF__ 如果 退休 生活 想 擁有 穩定 的 現金流 ， __UNDEF__ 既 能 抗 通膨 ， 又 不用 擔心 淨值 波動 ， __UNDEF__ 年金險 似乎 會 是 首選 。 領息 __UNDEF__ 投資 贏家 的 __UNDEF__ 第二 部 __UNDEF__ 打造 超越 7% 葡萄串 領息 攻略 ， 讓 你 愈 存 愈 少 ， 愈 領 愈 多 __UNDEF__ 生命 就 該 倒 著 活 ， 一 天 比 一 天 更 健康 。 年輕 時 開始 工作 ， 擁有 穩定 的 被動 收入 ， 盡情 享受 生活 ， 嘗試 人生 的 許多 第一 次 ， 把 生命 浪費 在 自己 有 興趣 的 事物 上 。 然後 五十 歲 過後 ， 像 個 小孩 一樣 回歸 單純 ， 無憂無慮 地 過生活 ， 不再 有 壓力 和 責任 …