的 挑選 原則 和 步驟 __UNDEF__ 打造 你 專屬 的 __UNDEF__ 最佳 年金險 方案 __UNDEF__ 成功 關鍵 ： 善用 累積期 觀察 宣告 利率 的 變化 __UNDEF__ 把握 年金險 挑選 三 要點 __UNDEF__ 透過 各 家 保險 公司 網路 投保 功能 輕鬆 投保 __UNDEF__ 定期 檢視 __UNDEF__ 每 半 年 檢視 投保 的 保險 公司 淨值比 是否 健康 ， 可 上 「 保險業 公開 資訊 觀測站 」 查詢 __UNDEF__ 我 退休 時 想 領 多少 年金 ？ 步驟 三 __UNDEF__ 選擇 乙型 年金險 對抗 通膨 __UNDEF__ 我 想 多久 後 退休 ？ 可以 累積 10 年 ？ 步驟 二 __UNDEF__ 刷卡 現金 回饋 省 保費 ， 挑選 繳費 彈性 的 利變型 年金險 __UNDEF__ 我 的 錢 可以 放 6 年 ？ 步驟 一 __UNDEF__ 選擇 附加 費用 低 的 利變型 年金險 __UNDEF__ 二 、 我 想 多久 後 退休 開始 年金 給付 期 ？ 能 累積 十 年 以上 嗎 ？ 如果 答案 是 五十五 歲 之前 ， 那麼 你 至少 要 在 四十五 歲 前 就 開始 投保 年金險 ， 才 能 選擇 進入 年金 給付 階段 。 在 此 之前 努力 工作 理財 ， 讓 錢 生錢 吧 。 三 、 退休 時 希望 領 多少 年金 ？ 如果 答案 是 每 個 月 五千 元 ， 你 可能 需要 每 個 月 存入 五千 元 ， 再 用 二十 年 的 累積期 透過 複利 增值 ， 並 選擇 保證 給付 期 二十 年 。 國人 平均 餘命 約為 八十 歲 ， 如果 選 在 五十五 歲 退休 ， 至少 要 準備 足夠 二十五 年 使用 的 退休金 。 當然 ， 可以 領 一 輩子 的 年金險 會 讓 你 在 有生之年 領 不 完 。 問完 三 個 問題 ， 接下來 就是 在 在 琳瑯滿目 的 利變型 年金險 中 找到 最佳 主角 。 只要 掌握 以下 三 要點 ， 就 可以 篩選出 不錯 的 商品 。 要點 一 ： 選擇 附加 費用率 低 的 利變型 年金險 __UNDEF__ 如同 前面 介紹 過 的 每 一 個 領息 天王 ， 盡可能 挑選 費用率 低 的 商品 ， 省下來 的 成本 就 是 增加 的 收益 。 年金險 的 費用率 都 很 透明 ， 會 直接 在 商品 說明 中 陳述 。 一般 年金險 的 附加 費用率 在 三 至 五％ 之間 ， 如果 透過 網路 投保 ， 因為 少 了 業務 佣金 成本 ， 通常 費用率 會 低於 二％ 以下 。 要點 二 ： 透過 網路 投保 ， 挑選 繳費 彈性 、 可 刷卡 繳費 的 險種 __UNDEF__ 既然 要 透過 網路 投保 ， 如果 還 得 用 帳戶 扣款 或 現金 繳費 ， 又 得 回到 實體 通路 辦理 一些 手續 或 到 超商 繳費 ， 有時 還 會 忙 忘 了 。 這時 可以 選擇 網路 刷卡 的 繳費 方式 ， 挑選 一 張 繳 保費 還 有 現金 回饋 的 信用卡 ， 平均 可 省下 ○．五 至 一．％ 的 費用 ， 等於 把 附加 費用率 都 賺回來 了 。 或者 刷卡 累積 紅利 或 哩程數 ， 長期 下來 也 幫 自己 賺 了 一 、 兩 張 機票 ， 何 樂 而 不 為 。 要點 三 ： 選擇 乙型 年金險 抗 通膨 __UNDEF__ 加上 第三 個 條件 ， 可以 網路 投保 、 附加 費用率 低 又 能 刷卡 繳費 的 保單 就 真的 不 多 了 。 我 以 這 三 個 條件 找到 的 商品 不 多 ， 有 「 新光人壽 EZ Cash 利率 變動 型 年金 保險 乙 型 」 、 「 國泰 人壽 超 有利 利率 變動 型 年金 保險 乙 型 」 和 「 中國人壽 活利 旺 利率 變動 型 年金 保險 乙 型 」 等 商品 ， 相關 的 案例 和 試算 ， 可以 進入 保險 公司 網站 依 自己 的 需求 進行 試算 。 掌握 了 三 個 問題 及 三 個 選擇 要點 ， 你 就 可以 自行 上網 挑選 ， 找到 一 個 能 抗 通膨 、 鎖 利 又 能 領 一 輩子 的 年金險 。 投保 之後 ， 每 半 年 記得 上 「 保險業 公開 資訊 觀測站 」 網站 ， 點選 要 查詢 的 保險 公司 ， 找到 「 財務 概況 」 裡 的 「 資本 適足性 之 揭露表 」 ， 檢視 你 所 投保 的 保險 公司 最 新 淨值比 變化 ， 確認 一下 是否 依然 穩健 ， 讓 你 投保 得 更 安心 。 小 提醒 __UNDEF__ 年金險 專注 在 保障 人 活 太 久 的 風險 ， __UNDEF__ 沒有 身故 保障 ， __UNDEF__ 如果 退休 生活 想 擁有 穩定 的 現金流 ， __UNDEF__ 既 能 抗 通膨 ， 又 不用 擔心 淨值 波動 ， __UNDEF__ 年金險 似乎 會 是 首選 。 領息 __UNDEF__ 投資 贏家 的 __UNDEF__ 第二 部 __UNDEF__ 打造 超越 7% 葡萄串 領息 攻略 ， 讓 你 愈 存 愈 少 ， 愈 領 愈 多 __UNDEF__ 生命 就 該 倒 著 活 ， 一 天 比 一 天 更 健康 。 年輕 時 開始 工作 ， 擁有 穩定 的 被動 收入 ， 盡情 享受 生活 ， 嘗試 人生 的 許多 第一 次 ， 把 生命 浪費 在 自己 有 興趣 的 事物 上 。 然後 五十 歲 過後 ， 像 個 小孩 一樣 回歸 單純 ， 無憂無慮 地 過生活 ， 不再 有 壓力 和 責任 … … __UNDEF__ 想像 一下 ， 我們 從 出生 後 ， 一 天 比 一 天 成熟 ， 年紀 愈 大 ， 責任 就 愈 多 ， 壓力 也 愈 大 ， 畢業 後 出 社會 工作 ， 開始 領 薪水 的 日子 ， 開銷 也 愈來愈 大 。 然後 突然 有 一 天 ， 驚覺 自己 根本 無法 不 工作 ， 否則 就 沒有 收入 可以 應付 生活 開銷 和 更多 的 人生 責任 ， 從此 被 工作 綁 得 死死 的 。 轉眼間 來到 六十 歲 。 終於 ， 兒女 長大 了 ， 開銷 少 了 一點 。 也 存 了 一些 養老金 ， 但 已經 沒 體力 工作 。 也許 是 該 享 清福 的 時候 了 。 這時 猛然 想起 ， 年輕 時 還 有 很多 夢想 沒 去 做 。 想 搭 一輩子 沒 坐 過 的 熱氣球 ， 但 心臟 可能 負荷不了 ； 想 去 一 趟 歐洲 旅行 ， 十多 個 小時 的 飛機 太 辛苦 … … 一 長 串 的 願望 清單 只 能 做 刪去法 。 這 就 是 我們 大多數 人生 的 寫照 。 甚至 有 人 連 到 六十 歲 都 還 來不及 走到 ， 就 只 能 和 世界 說 再見 ， 期望 來世 重來 一 次 。 如果 你 有 一 次 重新 選擇 的 機會 ， 會不會 從 年輕 時 就 做出 不 一樣 的 選擇 呢 ？ 但 我們 不 需要 知道 答案 ， 因為 時間 回 不 去 了 ， 唯一 能 做 的 就 是 正視 自己 目前 所 處 的 人生 階段 ， 未來 的 時間 才 是 可以 規畫 和 掌握 的 。 再 試想 一下 ， 我們 一生 要 花 什麼 錢 ？ 有 三 餐 的 吃飯 錢 、 每 半 年 繳 一 次 的 學費 、 一 年 出國 旅遊 一 次 的 旅費 ， 還 有 每 個 月 繳 的 房貸 、 車貸 或 水電費 ， 除此之外 ， 結婚 、 創業 、 退休 都 要 一 筆 錢 。 曾 有 人力銀行 針對 理財 目標 做 了 問卷 調查 ， 排名 前 九 名 的 理財 目標 如 表 15 。 從 表 中 可以 清楚 知道 ， 原來 大多數 人 的 理財 目標 根本 不 需要 一直 追求 財富 的 增值 ， 反而 是 每 月 或 每 年 的 固定 支出 ， 可以 透過 每 年 穩健 增值 的 現金流 收入 來 達成 理財 目標 。 所以 ， 只要 能 找出 讓 自己 愈 領 愈 多 的 領 息 收入 投資 組合 策略 ， 你 會 發現 ， 未來 的 理財 目標 大都 可以 實現 。 表 15 __UNDEF__ __UNDEF__ 理財 目標 排名 __UNDEF__ 理財 目標 __UNDEF__ 排行 順位 __UNDEF__ 支出 方式 __UNDEF__ 為 退休 生活 準備 __UNDEF__ 第一 名 __UNDEF__ 每 月 支出 __UNDEF__ 子女 結婚 或 教育費 __UNDEF__ 第二 名 __UNDEF__ 教育金 ： 每 月 ／ 每 半 年 支出 __UNDEF__ 結婚 基金 ： 整 筆 支出 __UNDEF__ 累積 財富 __UNDEF__ 第三 名 __UNDEF__ 整 筆 __UNDEF__ 為 意外 災害 或 疾病 準備 __UNDEF__ 第四 名 __UNDEF__ 整 筆 支出 __UNDEF__ 轉嫁 保險 公司 保費 ： 每 月 或 每 年 支出 __UNDEF__ 購置 房屋 或 修繕 __UNDEF__ 第五 名 __UNDEF__ 買 房 首付 及 修缮 ： 整 筆 支出 __UNDEF__ 房貸 繳息 ： 每 月 支出 __UNDEF__ 休閒 旅遊 __UNDEF__ 第六 名 __UNDEF__ 出國 ／ 旅遊 ： 每 年 ／ 每 月 支出 __UNDEF__ 創業 __UNDEF__ 第七 名 __UNDEF__ 創業 初期 ： 整 筆 支出 __UNDEF__ 營業 費用 ： 每 月 支出 __UNDEF__ 購買 某 種 需要 物品 __UNDEF__ 第八 名 __UNDEF__ 整 筆 支出 __UNDEF__ 結婚 或 搬家 __UNDEF__ 第九 名 __UNDEF__ 整 筆 支出 __UNDEF__ 資料 來源 ： 104 人力銀行 __UNDEF__ 投資 不 重押 單一 工具 __UNDEF__ 為了 因應 未來 市場 變動 可能 帶來 的 流動性 風險 及 挑戰 ， 愈來愈 多 人 開始 用 配息 收入 來 應對 這樣 的 變局 。 第一 部 介紹 的 領息 四 大 天王 便 具備 了 流動性 高 、 現金流 穩定 、 成本 低 和 收益 極大化 的 好處 ， 同時 也 說明 了 挑選 的 方法 ， 但 工具 是 死 的 ， 唯有 活用 才 能 實現 「 生命 可以 倒 著 活 」 的 情境 。 或許 你 會 認為 ， 就算 現在 每 個 月 存 一萬 元 ， 一 年 本金 十二萬 元 ， 投資 配息率 七％ 的 債券 ， 每 個 月 似乎 也 只 有 七百 元 利息 ， 實在 沒 什麼 感覺 。 但 我