能 提升 工作 效率 。 試想 一下 ， 如果 員工 可以 理好 自己 的 財務 、 養成 記帳 習慣 ， 設定好 目標 後 堅持 下去 ， 那麼 他 在 工作 上 一定 也 能 做好 時間 管理 ， 在 要求 的 時間 內 完成 任務 。 如果 你 是 主管 ， 不 想要 這樣 的 員工 嗎 ？ 你 知道 為什麼 大部分 的 學習 或 線上 課程 都 會 規畫 大約 二十八 天 的 學習 ？ 因為 一般 習慣 的 養成 和 改變 至少 需要 二十八 天 。 所以 如果 員工 可以 三 個 月 持續 記帳 、 堅持 理財 ， 他 肯定 有 很 好 的 工作 習慣 和 專注力 ， 可以 勝任 你 交辦 的 工作 。 說到 這 ， 你 是否 也 蠢蠢欲動 、 準備 開始 記帳 ？ 階段 三 ： 提早 退休 的 打算 ， 至少 有 七成 到 一 倍 薪資 的 領 息 收入 __UNDEF__ 當 你 動 了 提早 退休 的 念頭 時 ， 有 可能 你 已經 達到 第二 階段 ， 你 的 領 息 收入 大於 固定 開銷 支出 。 但 這 只 能 應付 固定 支出 的 數字 ， 仍 不足以 讓 你 安心 放下 工作 ， 做 自己 想 做 的 事 。 不過 我 想 ， 能夠 走到 第三 階段 ， 表示 你 對 領 息 收入 的 穩定性 和 掌握度 已 累積 了 一定 的 經驗 。 關於 提早 退休 的 定義 ， 我 認為 是 在 五十 到 五十五 歲 從 職場 退下 ， 但 退 而 不休 ， 仍然 繼續 從事 自己 感興趣 的 事情 或 工作 ， 當然 也 可以 因為 這些 工作 而 有 收入 。 不同 的 是 ， 你 的 動機 是 為 了 興趣 或 圓 一 個 夢 ， 而 不再 是 為 錢 工作 。 想像 一下 ， 過去 在 職場 努力 工作 階段 ， 我們 通常 是 把 時間 交給 工作 ， 讓 工作 幫 我們 安排 自己 的 人生 作息 。 早上 七點 起床 ， 八點 左右 到 辦公室 ， 然後 是 一連串 的 會議 、 電話 、 討論 和 執行 。 若 身為 主管 ， 還 得 解決 人事 問題 。 一直 到 晚上 八點 左右 ， 忙碌 的 一 天 就 這樣 過去 了 。 隔天 繼續 著 同樣 的 行程 。 如果 把 生活 重心 切換到 自己 感興趣 的 事 ， 也許 是 已經 提早 退休 狀態 ， 也許 只是 不再 把 固定 時間 的 工作 當成 人生 重心 ， 我們 讓 時間 的 發球權 重新 回到 自己 手 上 。 例如 早上 醒來 後 給 自己 煎 個 蛋 ， 來 份 營養 早餐 ， 再 來 杯 親手 磨 豆 的 手 沖 咖啡 ， 彷彿 全 世界 都 在 等 著 自己 下 指令 。 動動腦筋 ， 在 早上 頭腦 特別 清楚 的 時候 ， 思考 一下 創意 的 點子 ， 或是 困擾 了 你 一 整 晚 的 問題 。 突然間 ， 答案 就 出現 了 ， 然後 開始 執行 ， 可能 只 花 了 三十 分鐘 就 完成 工作 。 不禁 驚呼 一 聲 ， 因為 這些 事 在 辦公室 可能 得 花上 兩 倍 時間 才 能 完成 。 這 就 是 靠 領 息 收入 提早 退休 的 人生 之 最 大 改變 。 無論如何 ， 重點 是 時間 都 由 自己 安排 ， 所以 花 的 錢 會 比 以前 少 。 例如 可以 不用 外食 ， 自己 在 家 裡 煮飯 ； 原本 每 天 買 一 杯 拿鐵 要 七十 元 ， 現在 自己 磨 豆 再 打 奶泡 ， 成本 不 到 三十 元 ； 應酬 減少 了 ， 不用 再 多 花 治裝費 。 因為 多出來 的 是 過生活 的 時間 ， 少 了 工作 時間 ， 就 可以 用 時間 來 取代 金錢 成本 。 當然 ， 提早 退休 不 代表 就 要 失去 全部 的 勞動 收入 。 我 有 位 從 資訊業 退休 的 朋友 ， 他 在 五十五 歲 提早 退休 後 於 教會 當 志工 ， 除了 領 息 收入 ， 每 個 月 還 領取 一定 金額 的 志工 收入 。 既 能 做 著 自己 想 做 的 事 ， 也 有 額外 的 收入 。 所以 ， 提早 退休 時 的 支出 設定 在 原本 工作 收入 的 七成 到 一 倍 是 很 足夠 的 。 根據 世界 銀行 的 定義 ， 退休 後 每 個 月 的 收入 至少 要 有 退休 前 工作 收入 的 七成 ， 才 能 享有 和 退休 前 一樣 的 生活 品質 。 或許 很多 人 會 說 不 夠 ， 但 其實 我們 到 了 六十 至 六十五 歲 ， 還 有 勞保 、 國保 或 其他 退休 年金 給付 。 當然 ， 你 也 可以 設定 領 息 收入 至少 超過 工作 收入 的 一 倍 以上 或 更多 ， 因人而異 。 財務 健康 如同 擁有 強力 的 核心 肌肉 __UNDEF__ 透過 三 階段 的 領息 目標 設定 ， 你 開始 有 了 執行 的 方向 和 動力 。 但 在 開始 執行 領 息 計畫 之前 ， 還 有 一 件 事情 得 做 ， 那 就 是 檢視 自己 的 財務 健康度 。 先 說 一下 我 長年 騎 飛輪 單車 運動 的 心得 。 一 開始 運動 時 ， 我 只 知道 用盡 力氣 跑步 、 努力 做 重訓 ， 認為 很多 事 只要 盡力 就 一定 可以 達成 。 直到 上 了 小黃 老師 的 飛輪課 ， 才 有 了 全新 不同 的 看法 。 一般 會 覺得 ， 上 飛輪課 不 就 是 拚命 地 騎 ， 努力 消耗 熱量 就 好 ？ 上 過 運動課 的 人 或多或少 都 聽 過 「 核心 肌群 」 ， 核心 肌群 是 人體 用來 保護 脊椎 的 肌肉 ， 主要 是 指 腹部 周圍 的 肌肉群 ， 包括 背部 、 腹部 和 臀部 的 不同 肌肉群 。 如何 用到 核心 肌肉 的 力量 ， 簡單 來 說 ， 就 是 把 臀大肌 提起 ， 腹部 往 裡 縮 ， 使 背部 肌肉 往 內 縮 的 一 種 力量 。 你 可以 想像 核心 肌肉 的 力量 就 像是 穿著 一 件 內衣 束腹 ， 支撐 著 我們 的 脊椎 。 如果 力量 不 夠 ， 會 產生 的 問題 就 是 容易 腰 痠 背 痛 ， 嚴重 時 還 可能 造成 骨盆 位移 、 椎間盤 突出 等 會 造成 行動 困擾 的 疾病 。 不 運動 時 要 使用 核心 肌肉 的 力量 都 不 容易 了 ， 更何況 是 在 會 搖搖晃晃 的 飛輪 單車 上 ？ 然而 透過 飛輪 單車 訓練 ， 不只 讓 我 學會 了 專注 和 堅持 ， 並且 透過 動態 不 平衡 方式 破壞 騎乘 的 穩定 ， 加強 了 我 對 不 穩定 情況 的 適應 能力 。 小黃 老師 說 ， 有 人 為了 練出 強壯 的 肌肉 線條 ， 會 刻意 選擇 高強度 的 重力 訓練 ， 承擔 更多 使用 肌肉 的 人體 風險 。 這樣 的 運動 強度 雖然 可能 得到 令 人 羨慕 的 肌肉 線條 ， 卻 可能 提高 運動 傷害 風險 。 這 就 好像 我們 進行 投資 理財 ， 選擇 高風險 的 投資 工具 ， 狀況 好 的 時候 ， 收益 令 人 滿意 ， 但 風險 來 時 ， 往往 受傷 慘重 。 二○二○年 第一季 猶如 洗三溫暖 ， 先 是 迎來 美 中 貿易 達成 初步 協議 的 利好 ， 而後 英國 順利 與 歐盟 達成 脫 歐 協議 ， 一度 激勵 全球 股市 上漲 。 突然間 ， 新冠 病毒 來 得 又 急 又 快 ， 無論 股票 和 債券 的 體質 好壞 ， 在 恐慌性 拋售 下 ， 大部分 的 資產 都 面臨 大幅 虧損 的 壓力 ， 美股 甚至 在 十 天 內 熔斷 四 次 ， 造成 全球 資金 流動性 的 危機 。 就 連 股神 巴菲特 在 疫情 期間 大 買 航空股 後 ， 接著 又 認錯 賣出 ， 驚呼 是 他 有生之年 從未 見 過 的 景象 。 直到 三月 全球 開始 大幅 降息 ， 實行 貨幣 寬鬆 等 財政 政策 ， 才 使得 股票 、 債券 市場 反彈 回穩 。 當時 的 市場 總算 稍微 回穩 ， 但 回頭 看 ， 當 你 遇到 類似 情況 時 ， 你 的 財務 足夠 應付 這 突如其來 的 市場 大跌 ， 甚至 是 流動性 風險 所 帶來 的 危機 嗎 ？ 如果 這 段 時間 沒 了 工作 ， 你 的 存款 可以 讓 你 堅持 多久 ？ 健康 的 財務 就 好像 我們 人體 的 核心 肌肉 力量 ， 在 面對 不 穩定 或 高強度 的 壓力 時 ， 可以 保護 我們 的 身體 （ 財務 ） 安然 度過 壓力 ， 並且 有 足夠 的 正面 心態 來 面對 市場 變化 。 用 三 指標 檢視 財務 健康度 __UNDEF__ 如何 知道 自己 的 財務 核心 力量 是否 足夠 強大 呢 ？ 透過 下列 三 項 指標 ， 你 可以 檢視 自己 是否 有 辦法 安然 度過 不同 時期 的 市場 變化 ， 以及 金融 風暴 所 帶來 的 流動性 風險 ， 而 不至於 中斷 領 息 收入 計畫 。 指標 一 ： 生活 周轉金 充裕度 __UNDEF__ 計算 周轉金 充裕度 的 公式 是 ： 流動性 資產 ÷ 月 支出 。 例如 銀行 存款 有 三十萬 元 ， 每 月 開銷 是 五萬 元 ， 生活 周轉金 充裕度 就 是 六 （ 300,000 ÷ 50,000 ＝ 6 ） 。 當 生活 周轉金 充裕度 大於 三 而 小於 六 時 為 合理 數字 ， 若 小於 三 則 太 冒險 ， 大於 六 又 相對 過於 保守 。 簡單 來 說 ， 數字 「 六 」 的 意義 代表 你 可以 馬上 變現 又 不會 造成 損失 的 資產 ， 例如 現金 存款 、 貨幣 基金 等 ， 萬一 現金流 出現