三十 元 ； 應酬 減少 了 ， 不用 再 多 花 治裝費 。 因為 多出來 的 是 過生活 的 時間 ， 少 了 工作 時間 ， 就 可以 用 時間 來 取代 金錢 成本 。 當然 ， 提早 退休 不 代表 就 要 失去 全部 的 勞動 收入 。 我 有 位 從 資訊業 退休 的 朋友 ， 他 在 五十五 歲 提早 退休 後 於 教會 當 志工 ， 除了 領 息 收入 ， 每 個 月 還 領取 一定 金額 的 志工 收入 。 既 能 做 著 自己 想 做 的 事 ， 也 有 額外 的 收入 。 所以 ， 提早 退休 時 的 支出 設定 在 原本 工作 收入 的 七成 到 一 倍 是 很 足夠 的 。 根據 世界 銀行 的 定義 ， 退休 後 每 個 月 的 收入 至少 要 有 退休 前 工作 收入 的 七成 ， 才 能 享有 和 退休 前 一樣 的 生活 品質 。 或許 很多 人 會 說 不 夠 ， 但 其實 我們 到 了 六十 至 六十五 歲 ， 還 有 勞保 、 國保 或 其他 退休 年金 給付 。 當然 ， 你 也 可以 設定 領 息 收入 至少 超過 工作 收入 的 一 倍 以上 或 更多 ， 因人而異 。 財務 健康 如同 擁有 強力 的 核心 肌肉 __UNDEF__ 透過 三 階段 的 領息 目標 設定 ， 你 開始 有 了 執行 的 方向 和 動力 。 但 在 開始 執行 領 息 計畫 之前 ， 還 有 一 件 事情 得 做 ， 那 就 是 檢視 自己 的 財務 健康度 。 先 說 一下 我 長年 騎 飛輪 單車 運動 的 心得 。 一 開始 運動 時 ， 我 只 知道 用盡 力氣 跑步 、 努力 做 重訓 ， 認為 很多 事 只要 盡力 就 一定 可以 達成 。 直到 上 了 小黃 老師 的 飛輪課 ， 才 有 了 全新 不同 的 看法 。 一般 會 覺得 ， 上 飛輪課 不 就 是 拚命 地 騎 ， 努力 消耗 熱量 就 好 ？ 上 過 運動課 的 人 或多或少 都 聽 過 「 核心 肌群 」 ， 核心 肌群 是 人體 用來 保護 脊椎 的 肌肉 ， 主要 是 指 腹部 周圍 的 肌肉群 ， 包括 背部 、 腹部 和 臀部 的 不同 肌肉群 。 如何 用到 核心 肌肉 的 力量 ， 簡單 來 說 ， 就 是 把 臀大肌 提起 ， 腹部 往 裡 縮 ， 使 背部 肌肉 往 內 縮 的 一 種 力量 。 你 可以 想像 核心 肌肉 的 力量 就 像是 穿著 一 件 內衣 束腹 ， 支撐 著 我們 的 脊椎 。 如果 力量 不 夠 ， 會 產生 的 問題 就 是 容易 腰 痠 背 痛 ， 嚴重 時 還 可能 造成 骨盆 位移 、 椎間盤 突出 等 會 造成 行動 困擾 的 疾病 。 不 運動 時 要 使用 核心 肌肉 的 力量 都 不 容易 了 ， 更何況 是 在 會 搖搖晃晃 的 飛輪 單車 上 ？ 然而 透過 飛輪 單車 訓練 ， 不只 讓 我 學會 了 專注 和 堅持 ， 並且 透過 動態 不 平衡 方式 破壞 騎乘 的 穩定 ， 加強 了 我 對 不 穩定 情況 的 適應 能力 。 小黃 老師 說 ， 有 人 為了 練出 強壯 的 肌肉 線條 ， 會 刻意 選擇 高強度 的 重力 訓練 ， 承擔 更多 使用 肌肉 的 人體 風險 。 這樣 的 運動 強度 雖然 可能 得到 令 人 羨慕 的 肌肉 線條 ， 卻 可能 提高 運動 傷害 風險 。 這 就 好像 我們 進行 投資 理財 ， 選擇 高風險 的 投資 工具 ， 狀況 好 的 時候 ， 收益 令 人 滿意 ， 但 風險 來 時 ， 往往 受傷 慘重 。 二○二○年 第一季 猶如 洗三溫暖 ， 先 是 迎來 美 中 貿易 達成 初步 協議 的 利好 ， 而後 英國 順利 與 歐盟 達成 脫 歐 協議 ， 一度 激勵 全球 股市 上漲 。 突然間 ， 新冠 病毒 來 得 又 急 又 快 ， 無論 股票 和 債券 的 體質 好壞 ， 在 恐慌性 拋售 下 ， 大部分 的 資產 都 面臨 大幅 虧損 的 壓力 ， 美股 甚至 在 十 天 內 熔斷 四 次 ， 造成 全球 資金 流動性 的 危機 。 就 連 股神 巴菲特 在 疫情 期間 大 買 航空股 後 ， 接著 又 認錯 賣出 ， 驚呼 是 他 有生之年 從未 見 過 的 景象 。 直到 三月 全球 開始 大幅 降息 ， 實行 貨幣 寬鬆 等 財政 政策 ， 才 使得 股票 、 債券 市場 反彈 回穩 。 當時 的 市場 總算 稍微 回穩 ， 但 回頭 看 ， 當 你 遇到 類似 情況 時 ， 你 的 財務 足夠 應付 這 突如其來 的 市場 大跌 ， 甚至 是 流動性 風險 所 帶來 的 危機 嗎 ？ 如果 這 段 時間 沒 了 工作 ， 你 的 存款 可以 讓 你 堅持 多久 ？ 健康 的 財務 就 好像 我們 人體 的 核心 肌肉 力量 ， 在 面對 不 穩定 或 高強度 的 壓力 時 ， 可以 保護 我們 的 身體 （ 財務 ） 安然 度過 壓力 ， 並且 有 足夠 的 正面 心態 來 面對 市場 變化 。 用 三 指標 檢視 財務 健康度 __UNDEF__ 如何 知道 自己 的 財務 核心 力量 是否 足夠 強大 呢 ？ 透過 下列 三 項 指標 ， 你 可以 檢視 自己 是否 有 辦法 安然 度過 不同 時期 的 市場 變化 ， 以及 金融 風暴 所 帶來 的 流動性 風險 ， 而 不至於 中斷 領 息 收入 計畫 。 指標 一 ： 生活 周轉金 充裕度 __UNDEF__ 計算 周轉金 充裕度 的 公式 是 ： 流動性 資產 ÷ 月 支出 。 例如 銀行 存款 有 三十萬 元 ， 每 月 開銷 是 五萬 元 ， 生活 周轉金 充裕度 就 是 六 （ 300,000 ÷ 50,000 ＝ 6 ） 。 當 生活 周轉金 充裕度 大於 三 而 小於 六 時 為 合理 數字 ， 若 小於 三 則 太 冒險 ， 大於 六 又 相對 過於 保守 。 簡單 來 說 ， 數字 「 六 」 的 意義 代表 你 可以 馬上 變現 又 不會 造成 損失 的 資產 ， 例如 現金 存款 、 貨幣 基金 等 ， 萬一 現金流 出現 問題 時 ， 可以 支付 六 個 月 的 固定 開銷 ， 不至於 讓 生活 陷入 困境 。 二○二○年 在 疫情 的 影響 下 ， 許多 企業 面臨 暫時 無法 復工 的 困境 ， 甚至 許多 中小企業 的 周轉金 撐 不 到 三 個 月 ， 許多 人 必須 領取 紓困 救濟 ， 才 能 過得了 難關 。 所以 有 了 充足 的 生活 周轉金 ， 便 能 解決 短期 的 流動性 風險 問題 ， 企業 因 有 足夠 的 周轉金 而 不至於 倒閉 ， 個人 則 不會 因此 得 中斷 投資 。 當然 ， 也 就 能夠 從容 地 判斷 接下來 可以 怎麼 因應 市場 的 變化 。 指標 二 ： 負債 比例 __UNDEF__ 負債 比例 的 計算 公式 是 ： 總負債 ÷ 總資產 。 例如 ， 包括 信用卡債 、 房貸 的 總負債 是 六百五十萬 元 ， 所有 可 變現 的 總資產 是 一千萬 元 ， 因此 負債 比例 就 是 ○．六五 （ 6,500,000 ÷ 10,000,000 ＝ 0.65 ） 。 如果 數字 大於 ○．五 ， 表示 大部分 的 資產 都 是 舉債 來 的 ， 利息 成本 高 ， 又 是 非 還 不可 的 固定 開銷 。 萬一 遇到 流動性 不 夠 的 風險 ， 又 沒有 準備 足夠 的 生活 周轉金 ， 就 可能 會 面臨 還 不 出 債務 的 信用 風險 。 嚴重 時 ， 還 可能 因為 還不起 房貸 而 遭 法拍 ， 或 過度 使用 信用卡 循環 及 分期 消費 ， 造成 信用 破產 的 紀錄 。 指標 三 ： 財務 自由度 __UNDEF__ 財務 自由度 的 計算 公式 是 ： 年 領息 收入 ÷ 年 總支出 。 例如 每 年 的 領 息 收入 是 六萬 元 ， 每 年 的 總開銷 支出 是 十二萬 元 ， 財務 自由度 就 是 ○．五 （ 60,000 ÷ __UNDEF__ 120,000 ＝ 0.5 ） 。 理想 的 數字 是 大於 一 ， 意思 是 ， 當 你 的 年 領 息 收入 大於 年 總支出 時 ， 就 不用 受限於 工作 收入 ， 擁有 高 的 財務 自由度 。 若 想 提早 退休 ， 通常 可以 設定 財務 自由度 的 目標 在 ○．七 至 二 左右 。 優質 的 資產 就 像 你 的 脊椎 ， 可以 幫助 你 創造 源源不絕 的 現金流 。 而 財務 健康度 的 三 個 指標 就 好像 核心 肌肉群 的 腹肌 、 背肌 和 臀大肌 ， 支撐 著 你 最 重要 的 脊椎 。 就 以 小黃 老師 常 說 的 一 段 話 作為 結論 ： 當 你 擁有 足夠 的 核心 肌肉 力量 時 ， 要 做 什麼 事 都 能 游刃有餘 而 不 容易 受傷 。 所以 ， 當 我們 擁有 合理 的 領息 財務 健康度 三 項 指標 ， 那麼 進行 投資 理財 時 ， 無論 面臨 什麼 樣 的 市場 風險 ， 都 不 容易 因為 短期 波動 而 讓 財務 受 重傷 。 小 提醒 __UNDEF__ 退休 後 每 個 月 的 收入 ， __UNDEF__ 至少 要 有 退休 前 工作 收入 的 七成 ， __UNDEF__ 才 能 享有 和 退休 前 一樣 的 生活 品質 。 領息 __UNDEF__ 投資 贏家 的 __UNDEF__ 掌握 領息 心法 ， 就 能 愈 理財 愈 輕鬆 __UNDEF__ 有 聽 過 「 小 豬 存錢法 」 嗎 ？ 我 有 位 朋友 在 她 的 理財 顧問 崗位 上 始終 致力 推廣 小豬 存錢法 ， 讓 許多 年輕人 開始 有 了 存錢 的 好 習慣 ， 後來 甚至 在 網路 上 流行 了 起來 ， 我 想 在 書 裡 再 分享 一 次 這 個 存錢 方法 。 無 壓力 日日 存錢 法 __UNDEF__ 「 小豬 存錢 法