附錄 __UNDEF__ 完全 領 息 的 最佳 防護網 ── 失能 扶助 險 __UNDEF__ 透過 領 息 收入 ， 可以 讓 人生 從 一 開始 就 有 較 充足 的 財務 能力 。 隨著 年紀 增長 ， 由於 本金 愈來愈 大 ， 領 息 收入 就 像 金雞 生下 的 蛋 愈來愈 多 。 原本 薪水 不 高 的 ， 現在 可以 靠 領 息 收入 幫 自己 加薪 ； 沒 能力 買 房 的 ， 靠 著 領 息 收入 就 能 支付 房貸 ； 想 提早 退休 或 實現 夢想 的 ， 也 能 透過 領 息 收入 來 實現 。 但 沒有 風險 嗎 ？ 在 前面 章節 中 ， 我 盡可能 提出 各 種 工具 和 市場 的 風險 ， 以及 如何 透過 三 指標 掌握 市場 情報 ， 幫助 自己 規避 大部分 的 風險 。 唯獨 有 個 風險 是 在 你 累積 被動 收入 未 達標 之前 可能 碰到 的 ， 而 這 種 風險 嚴重 到 可能 讓 你 損失 大部分 的 本金 ， 甚至 沒有 能力 再 把 錢 賺回來 ， 最後 可能 得 尋求 救濟 。 這 個 風險 就 是 失去 工作 能力 。 事實 上 ， 當 我們 努力 工作 累積 領 息 收入 時 ， 還 必須 補上 失能 扶助 險 ， 一旦 發生 失能 狀況 ， 每 個 月 就 能 收到 保險 公司 理賠 的 生活 扶助金 ， 這 就 好像 有 了 一 筆 月 領 息 收入 一樣 ， 不會 中斷 。 我們 常 開玩笑 說 ， 就 當 養 個 保險 小孩 ， 當 需要 被 照顧 時 ， 它 會 孝順 地 按月 給 你 一 筆 奉養金 ， 完全 不用 擔心 不孝 棄養 的 風險 。 失能 扶助 險 — — 個人 資產 守護神 __UNDEF__ 我 想 先 分享 一 位 好友 的 故事 ， 希望 藉由 她 的 經歷 ， 讓 你 體會到 失能 扶助 險 的 重要 。 小玲 是 我 四十 歲 才 認識 的 好友 ， 她 是 一 個 很 有 保險 觀念 的 女孩 ， 重視 家庭 的 她 總是 把 父母 擺在 第一 位 。 父親 過世 後 ， 母親 也 因 病 倒下 ， 住進 安養 中心 。 為 了 能 就近 照顧 ， 她 找 了 離 工作 最近 的 安養 中心 ， 以便 下班 後 能 去 探視 。 看到 媽媽 的 狀況 ， 她 也 動 起 了 幫 自己 規畫 失能險 的 念頭 。 因為 她 知道 ， 這樣 的 照顧 工作 如果 沒有 一 份 收入 ， 是 很 容易 拖垮 家人 的 。 然而 有 一 天 ， 小玲 的 姊姊 突然 打電話 給 我 ， 說 小玲 因 腦 動脈瘤 破裂 出血 ， 大約 在 家 四 小時 才 被 發現 ， 緊急 送醫 進行 手術 治療 。 結果 ， 這 個 意外 讓 小玲 半 身 癱瘓 ， 失去 語言 能力 ， 進入 長期 失能 狀態 。 手術 六 個 月 後 ， 醫生 判定 小玲 一生 大概 就 維持 這 種 狀況 ， 無法 復原 了 。 於是 小玲 的 姊姊 安排 她 住進 一 個 月 兩萬多 元 的 安養 中心 ， 請 了 一 位 外籍 看護 負責 照顧 ， 加起來 的 費用 扣除 補助 ， 一 個 月 大約 三萬多 元 。 仍然 可以 思考 的 小玲 每 天 睜開 眼睛 只 能 看 著 白色 天花板 ， 無助 的 她 只 能 每 天 以 淚 洗面 。 不 知 何時 ， 她 漸漸 接受 事實 ， 在 外籍 看護 的 細心 照顧 下 ， 三 年 過去 了 ， 她 的 氣色 愈來愈 紅潤 。 到 了 第七 年 ， 小玲 的 姊姊 說 她 的 保險 理賠 差不多 快 用完 了 ， 在 沒有 長期 失能 理賠金 的 補償 下 ， 再 過 幾 年 就 得 把 房子 賣 了 換取 現金 ， 才 能 支撐 每 個 月 安養 中心 的 費用 和 看護 費用 。 這 個 故事 到 二○二○年 已經 邁入 第九 個 年頭 ， 而 故事 的 主人翁 故事 仍 繼續 上映 ， 定期 去 看 她 的 姊姊 也 七十多 歲 了 。 看到 這裡 ， 很多 人 或許 會 說 ， 碰到 這 種 情況 就 不要 活 那麼 久 啊 。 但 說 實話 ， 當事人 根本 無法 自己 做 決定 ， 而 家人 通常 也 會 希望 能 延長 親人 的 生命 。 回想起 當年 和 她 的 對話 ， 她 想 規畫 失能險 時 ， 若 真的 有 一 份 失能 扶助 險 的 保障 ， 至少 不會 淪落到 要 賣 房子 的 地步 ， 小玲 也 不用 只 能 聽 著 姊姊 講 錢 的 煩惱 ， 自己 卻 無能為力 。 我 常常 一 有 機會 就 講 這 故事 ， 因為 我 知道 小玲 也 會 希望 我 多 分享 ， 讓 更多 人 重視 自己 的 健康 ， 並且 珍惜 當下 ， 做好 準備 ， 盡可能 不 拖累 家人 。 接下來 ， 我 會 把 失能 扶助 險 當做 一 種 領息 工具 ， 跟 大家 分享 一下 這 個 另類 領息 天王 。 人生 中 重要 救命 錢 __UNDEF__ 從 前面 的 例子 來 看 ， 通常 發生 失能 狀況 時 ， 第一 時間 會 需要 一 筆 錢 來 應付 醫療 開銷 ， 以及 收入 突然 中斷 所 必須 應付 的 其他 必要 開銷 。 大概 在 治療 六 個 月 後 ， 復原 到 一定 程度 就 可能 出院 ， 進入 居家 療養 階段 。 所以 ， 失能 扶助 險 就 是 當 身體 遭遇到 不同 程度 的 殘廢 等級 ， 導致 終身 無法 工作 、 長期 需要 他人 扶助 的 狀態 ， 保險 公司 會 先 給付 一 次性 費用 給 被保險人 ， 以 應付 六 個 月 內 的 大 筆 開銷 ， 確定 失能 六 個 月 後 ， 還 會 按月 給付 固定 金額 的 生活 扶助金 。 從 投資 的 角度 來 看 ， 在 二○二○年 時 ， 如果 四十 歲 女性 每 個 月 要 有 四萬 元 的 利息 收入 ， 以 年化 配息率 七％ 計算 ， 本金 大概 需要 準備 七百萬 元 。 而 如果 是 月 領 四萬 元 的 失能 扶助 險 ， 一 年 保費 大約 二 到 四萬 元 ， 繳費 二十 年 期滿 ， 總 繳 保費 約 四十萬 到 八十萬 元 。 不過 投保 後 若 發生 理賠 事故 ， 不用 等到 繳完 所有 保費 ， 理賠 立即 啟動 ， 保險 公司 會 依 殘廢 等級 比例 計算 ， 最 高 理賠 一百 至 兩百萬 元 ， 然後 按月 給付 四萬 元 。 這樣 換算 下來 的 投資 報酬率 是 多少 呢 ？ 聰明 的 你 不用 算 也 知道 差別 。 這麼 划算 的 交易 ， 大部分 的 人 卻 都 沒 做 。 也許 有 人 會 說 這 是 用 身體 換來 的 錢 ， 拿 得 到 卻 享受 不 到 。 不過 這樣 的 救命錢 ， 能 讓 你 的 家人 不用 因為 需要 照顧 一 個 失能 病人 而 疲於奔命 ， 也 能 繼續 實現 他們 的 夢想 。 足額 保障 才 能 有效 降低 風險 __UNDEF__ 那麼 ， 失能 扶助 險 究竟 如何 規畫 呢 ？ 除了 一定 要 同時 具備 一 次 給付 及 按月 給付 的 雙重 保障 之外 ， 投保 時 通常 以 每 月 領取 多少 扶助金 為 依據 。 考量 到 未來 愈來愈 高 的 醫療 成本 以及 看護 費用 ， 失能險 保額 最好 至少 三 到 四萬 。 從 小玲 的 例子 可以 知道 ， 如果 只 投保 一萬 ， 那 每 個 月 還 需 自行 負擔 二 到 三萬 ， 如此 仍 會 造成 家人 的 負擔 ， 問題 並 沒有 解決 。 同樣 的 ， 除了 自己 規畫 失能險 ， 最好 能 連同 家人 失能 時 的 保障 也 一併 考慮進去 。 我 聽 過 很多 例子 ， 不少 人 打拚 到 中年 事業 有成 ， 最後 卻 為了 照顧 失能 的 家人 而 放棄 現有 的 工作 ， 導致 收入 中斷 。 這 種 情況 仍 屬於 你 的 自身 風險 之 一 。 另外 一 個 重點 是 ， 千萬 不要 為了 最 便宜 的 保費 而 挑選 失 能 扶助 險 ， 反而 應該 重視 保險 公司 的 財務 狀況 。 以 前面 提到 四十 歲 女性 投保 四萬 元 保額 的 失能 扶助 險 為 例 ， 二十 年 總共 繳 了 八十萬 元 保費 ， 一 次性 給付 先 給 了 一百萬 元 理賠 ， 然後 直到 身故 前 都 還 得 每 月 給付 四萬 元 。 套用到 小玲 的 個案 ， 一 年 給付 四十八萬 ， 十 年 就 已經 給付 了 四百八十萬 元 。 也就是說 ， 就算 繳完 了 八十萬 元 的 保費 ， 十 年 下來 已經 賠付 了 五百八十萬 元 （ 一百萬 加 四百八十萬 ） 。 你 說 保險 公司 的 財務 狀況 重 不 重要 呢 ？ 兩 大 指標 看 保險 公司 的 財務 健康度 __UNDEF__ 想 了解 自己 投保 的 保險 公司 財務 是否 健康 ， 可 從 兩 個 指標 來 檢視 。 二○二○年 ， 金管會 曾 表示 ， 若 資本 適足率 達 二五○％ 以上 、 資產 淨值比 超過 三％ ， 這樣 的 財務 健康度 是 比較 令 人 放心 的 。 因此 ， 接下來 我 就 進一步 說明 這 兩 項 指標 的 概念 。 指標 一 ， 資本 適足率 達 二五○％ 以上 ： 所謂 「 資本 適足率 」 ， 簡單來 說 就 是 保險 公司 自有 資產 和 風險性 資產 的 比例 。 保險 公司 有 四 大 風險 ， 包括 收 了 保費 後 投資 資產 的 風險 、 保險 理賠 的 風險 、 市場 利率 變動 的 風險 以及 經營 風險 。 把 這些 風險 經過