其中 一 員 ） 參考 ， 做為 計算 財富 自由 數字 的 基準 。 那 這 4% 是 怎麼 來 的 呢 ？ 依照 目前 的 歷史 經驗 ， 股市 的 長期 年 平均 報酬率 通常 在 6 ～ 10% ， 扣掉 2% 的 年 平均 通貨膨脹率 ， 每 年 提領 4% 的 股利 才 不會 侵蝕 本金 。 當年 平均 報酬率 高於 6% ， 扣除 通膨 ， 資產 還 會 持續 成長 。 如果 沒有 臨時性 的 大 筆 支出 ， 或是 遇到 年 平均 通貨膨脹率 飆漲 ， 這 筆 資產 一輩子 都 用 不 完 。 不過 前者 很 好 解決 ， 只要 另外 準備 緊急 預備金 ， 就 能 以 備 不時之需 。 財富 自由 （ 退休金 ） 數字 ＝ 年 支出 ÷ 4% __UNDEF__ __UNDEF__ 假設 年 支出 需要 36萬 元 ： ３６萬 ÷ ４% ＝ ９００萬 __UNDEF__ 所以 你 只 需要 運用 前面 的 複利 魔法 ， 讓 自己 在 退休 前 存到 九百萬 ， 就 可以 月 領 三萬 安心 退休 ！ 不管 這時 的 你 幾 歲 ， 只要 財富 自由 ， 就 能 拿回 生活 跟 工作 的 掌控權 。 越 早 開始 準備 ， 就 能 透過 複利 魔法 的 力量 越 早 達成 。 如果 你 持續 上班族 的 工作 到 六十五 歲 ， 自己 跟 公司 每 年 都 有 提撥 退休金 ， 再 加上 這 筆 退休金 ， 日子 一定 可以 過 得 比 退休 前 還要 愜意 。 說到 這 有 人 可能 會 有 疑問 ： 人生 的 變化 太 大 了 ， 怎麼 能 確定 接下來 每 一 年 都 能 靠 三萬 元 活下去 呢 ？ 的確 是 這樣 。 我們 的 花費 在 將來 確實 有 可能 變大 ， 但 也 有 可能 變小 ； 而 就 像 經營 公司 都 要 規劃 預算 一樣 ， 我們 也 可以 先 做好 人生 規劃 。 人生 規劃 諸如 要不要 買 房 、 買 車 、 結婚 生子 … … 這些 費用 都 要 考量 進去 ， 才 不會 在 好不容易 達成 財富 自由 後 ， 又 為了 孩子 的 教育費 而 不得不 回去 上班 。 如果 自己 無法 一一 釐清 ， 可以 找 專家 幫忙 ， 這 也 就 是 為什麼 我 的 學員 會 來 找 我 做 金錢 整理 （ 財務 規劃 ） 的 原因 。 我們 的 人生 規劃 當然 有 可能 趕 不 上 變化 。 當 生活 型態 改變 時 ， 就 要 馬上 調整 你 必須 準備 的 生息 資產 ， 因為 人生 規劃 大於 財務 規劃 。 盤點 手 邊 資源 __UNDEF__ __UNDEF__ 在 我 算出 我 的 財富 自由 （ 退休金 ） 數字 後 ， 我 已經 知道 要 存到 多少 錢 才 能 退休 。 知道 目標 後 ， 接下來 就 是 要 搞清楚 我 現在 人 在 哪裡 ， 距離 目標 到底 有 多 遠 ， 於是 我 開始 盤點 我 的 現金 資產 。 為 了 解掉 學生 時代 打 零工 辦 的 戶頭 ， 我 將 所有 的 銀行 存簿 跟 卡片 都 翻出來 ， 頓時 發現 自己 多 了 幾萬 元 。 但 之前 提款卡 都 隨便 亂丟 ， 導致 要 解約 時 找 不 到 ， 有 些 銀行 規定 比較 嚴 ， 必須 多 付 一 筆 工本費 辦 新 卡 才 能 解約 ， 不 整理 的 下場 真是 浪費 錢 又 不 環保 。 這 也 給 我 一 個 警惕 ： 我 之後 將 不 常用 的 提款卡 跟 信用卡 都 用 名片 收納本 收好 ， 銀行 存簿 則 和 收納本 、 外幣 、 其他 金錢 相關 的 物品 統一 收 在 同 一 個 抽屜 。 我 相信 ， 當 金錢 相關 物品 放 在一起 ， 它們 彼此 有 伴 ， 就 會 比較 有 安全感 ， 也 會 號召 更多 同伴 來 ！ 當時 我 的 理財 方式 除了 活存 跟 定存 以外 ， 還 有 一 張 儲蓄險 。 這 是 剛 出 社會 時 基於 人情 而 購買 的 。 當時 為了 強迫 儲蓄 ， 我 決定 年 繳 十萬 ， 還 買 了 一 張 兩萬多 元 的 保單 ， 對於 當時 薪水 只 有 25 ～ 28K 的 我 ， 算是 滿 大 的 財務 負擔 。 而 整理 所有 資產 後 我 才 發現 ： 這 張 儲蓄險 在 這 六 年 完全 沒有 利息 ！ 就算 我 已經 繳滿 了 六 年 ， 解約 後 居然 只 能 拿回 不 到 五十萬 。 原來 在 這樣 的 強迫 儲蓄 之下 ， 有 十萬多 都 被 拿去 繳 了 保障 非常 低 的 保險 ， 以及 保險 公司 內部 的 作業 費用 ； 就算 第七 年 開始 有 利息 ， 也 跟 定存 利率 差不多 … … 當初 我 怎麼 不 存 定存 就 好 了 呢 ？ 但 如果 要 解約 ， 一下子 損失 十萬 元 實在 太 痛 了 ， 我 只好 把 它 放到 第十 年 ， 滿 六十萬 再 解約 。 其實 也 可以 滿 六 年 後 馬上 解約 ， 將 這 筆 錢 投入 年 平均 報酬率 6% 的 生息 資產 ， 不過 我 就 先 把 它 當作 緊急 預備金 繼續 放 著 。 這 也 讓 我 驚覺 : 多數 人 選擇 的 理財 方式 不一定 是 好 的 ， 而且 在 投資 理財 上 不能 全然 相信 親友 ， 必須 自己 先 全盤 了解 理財 商品 後 再 購入 。 因為 在 這 世界 上 ， 沒有 人 比 你 自己 更 在乎 你 的 錢 。 存 不 到 財富 自由 數字 怎麼辦 ？ 如果 以 現在 的 儲蓄率 ， 實在 沒辦法 在 退休 前 存到 九百萬 ， 但 至少 想 在 六十五 歲 前 退休 ， 那 該 怎麼辦 呢 ？ 只要 還 沒 退休 ， 或是 花完 了 錢 坐困愁城 ， 都 還 有 機會 。 因為 理財 有 兩 個 萬用 方法 ｜ ｜ 「 開源 」 跟 「 節流 」 。 「 開源 」 就 是 增加 收入 。 舉凡 需要 技能 建置 的 被動 收入 ， 或是 兼差 、 換 更 高薪 的 主動 收入 ； 抑或 是 把 所有 不 需要 的 東西 賣掉 ， 想 辦法 讓 自己 的 收入 增加 等等 ， 這些 都 是 開源 的 管道 。 「 節流 」 就 是 讓 自己 的 物欲 降低 ， 不 買 不 需要 的 東西 。 如果 真的 需要 購買 ， 先 找 看看 是否 有 較 便宜 的 二手 物品 ， 或是 免費 索取 的 管道 ， 減少 每 月 支出 。 尤其 現在 斷捨離 當道 ， 很多 人 除了 二手 物品 以外 ， 甚至 會 將 全新 的 物品 便宜 轉售 或 免費 贈送 。 減少 每 月 支出 後 ， 若 將 你 的 支出 降低到 每 個 月 只 需要 兩萬五千 元 ， 每 月 少 花 五千 ， 你 的 退休金 就 只 需要 存 到 七百五十萬 ， 等於 可以 少 存 一百五十萬 ， 提早 達成 財富 自由 。 有 些 人 可能 會 覺得 用 存 的 根本 存 不 到 ， 不過 如果 早點 開始 累積 有 複利 魔法 的 生息 資產 ， 就 有 很 大 的 機會 能 實現 ！ 假設 你 現在 三十 歲 ， 想要 提早 五 年 退休 ， 只要 現在 開始 每 月 投入 1萬3500 元 在 年 平均 報酬率 6% 的 生息 資產 ， 就 能 在 三十 年 後 存到 1358萬 元 （ 計入 通膨 ， 屆時 等於 750萬 元 的 購買力 ） 。 等於 現在 每 個 月 只要 存 1萬3500 元 ， 三十 年 後 每 個 月 就 有 4萬5284 元 可以 花 （ 經過 每 年 通膨 2% ， 三十 年 後 的 2萬5千 元 約 有 4萬5284 元 購買力 ） 。 提早 存錢 ， 就 能 讓 未來 的 自己 有 兩 倍 購買力 的 錢 可以 用 ， 是 不 是 超級 值得 呢 ？ 沒有 富 爸爸 的 我 就 是 開源 、 節流 同時 進行 。 一 開始 賣 我 自己 不 要 的 物品 ， 努力 讓 這 項 收入 足以 支撐 我 平日 支出 。 因為 正在 斷捨離 ， 我 也 規定 自己 除了 消耗品 以外 ， 若要 買 物品 ， 就 要 三 出 才 能 一 進 ， 儘量 提高 儲蓄率 。 斷捨離 不 到 幾 個 月 ， 我 就 戒除 了 看 網拍 的 習慣 ， 同時 花 時間 跟 學費 投資 自己 ， 讓 自己 一 年 比 一 年 成長 進步 。 物品 賣完 後 我 也 開始 在 正職 之餘 兼差 。 也 因為 我 原本 就 有 儲蓄 習慣 ， 才 能 在 三十三 歲 達到 財富 自由 。 物欲 降低 其實 並 沒有 讓 我 過 得 很 苦 ， 反而 讓 我 知道 什麼 事物 對 我 來說 最 重要 ， 值得 我 用 工作 換來 的 錢 來 購入 ， 讓 我 每 筆 錢 都 花 在 刀口 上 。 畢竟 我 的 所 賺 的 每 一 分 錢 ， 都 是 用 生命 換來 的 ； 而 這些 錢 除了 花掉 ， 我 還可以 選擇 讓 自己 的 未來 更 自由 。 欲望 少 且 容易 知足 者 ， 比 物欲 多 的 人 更 容易 達到 財富 自由 、 時間 自由 和 心靈 自由 ； 因為 你 不 需要 外在 的 物品 帶給 你 快樂 ， 你 自己 就 有 能力 讓 自己 快樂 。 當 你 需要 的 少 ， 緊急 預備金 、 購屋 資金 、 財富 自由 （ 退休 ） 等 財務 目標 的 儲蓄 準備 就 不 需要 太多 、 太 久 。 甚至 也 因為 物欲 減少 ， 不 需要 勉強 自己 犧牲 與 家人 相處 的 時間 ， 在 高薪 但 高工 時 的 職位 上