及 94 個 網站 提供 服務 ， 但 來自 網 上 交易 的 毛保費 並 不 多 （ 2000年 7月 至 12月 網 上 交易 總額 不足 200萬 港元 ） ， 個人 意外 保險 、 旅遊 保險 、 家居 保險 和 定期 人壽 保險 是 最 普遍 的 網 上 保險 產品 。 有鑑於此 ， 保監處 發出 指引 ， 對 保險業 機構 在 互聯網 上 銷售 保險 產品 作出 規管 。 根據 指引 ， 保險 機構 若要 在 互聯網 上 列明 產品 銷售給 香港人 ， 必須 向 保監處 註冊 ； 如果 使用 信用卡 等 方式 付款 ， 需要 用 國際 保險 組織 及 香港 金融 管理局 等 機構 的 保安 標準 ； 保險 交易 單據 不能 只是 用 電子 郵件 發送 ， 同時 也 需 以 文件 寄發 ； 即使 在 網頁 上 刊載 廣告 ， 如果 包括 “ 保險 ” 兩 字 ， 也 需要 得到 保險 監理處 批准 。 2001年 ， 中國 加入 世貿 組織 和 美國 “ 九一一 ” 事件 的 爆發 ， 對 香港 保險業 產生 了 深遠 的 影響 。 中國 “ 入世 ” 和 開放 保險 市場 ， 刺激 更多 的 國際性 保險 集團 以 香港 作為 其 亞太區 總部 拓展 中國 市場 ； 而 “ 九一一 ” 事件 則 令 更多 的 香港人 對 生命 、 保健 ， 甚至 對 物質 的 價值觀 改變 想法 ， 對 防止 恐怖 活動 的 意識 提高 ， 對 積累 財產 和 退休 保障 的 意識 也 在 提高 ， 對 保險 產品 的 需求 明顯 加大 。 這 一 年 ， 香港 的 長期 保險 業務 錄得 驕人 的 成績 ， 新造 人壽 保險 業務 （ 不 包括 退休 計劃 業務 ） 保單 保費 達 170.20億 港元 ， 比 上 年度 大幅 增長 47.5% ， 其中 ， 投資 相連 的 個人 人壽 及 年金 的 增幅 高達 88.4% ， 而 非 投資 相連 的 個人 人壽 及 年金 的 增長 亦 達 24.3% 。 這 一 時期 ， 香港 的 人壽 保險 業務 發展 進入 黃金 時期 。 據 統計 ， 從 2000 至 2007年 ， 香港 非投資 相連 個人 人壽 業務 的 保單 保費 從 65.79億 港元 增加 至 203.14億 港元 ， 八 年 間 增長 2.09 倍 ； 同 期 ， 投資 相連 個人 人壽 業務 的 保單 保費 更 從 44.61億 港元 增加 至 600.40億 港元 ， 八 年 間 增長 12.46 倍 。 投資 相連 個人 人壽 業務 的 大幅 增長 ， 推動 了 新 造成 人壽 保險 業務 從 回歸 十 年 長期 保險 與 銀行 保險 的 發展 ?
 
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9??? 9? 2000年 的 151.10億 港元 增加 到 2007年 的 807.77億 港元 ， 八 年 間 增長 4.35 倍 （ 見 表 7.5 ） 。 2007年 ， 按 有效 業務 保單 保費 計 ， 香港 人壽 保險 業務 十 大 保險 公司 分別 是 美國 友邦 （ 百慕達 ） 、 宏利 人壽 （ 國際 ） 、 ?
 
豐 人壽 、 英國 保誠 、 恒生 人壽 保險 、 中銀 集團 人壽 、 國? （ 百慕達 ） 、 香港 永明 金融 、 蘇黎世 國際 人壽 及 Royal Skandia __UNDEF__ Life Assurance Limited ， 合共 佔 市場 份額 74.2% （ 見 表 7.6 ） 。 表 7.52000 -2007 年 香港 人壽 保險 業務 （ 新 造 業務 ） 的 保單 保費 （ 單位 ： 億 港元 ） 年份 個人 人壽 及 年金 （ 非 投資 相連 ） 個人 人壽 及 年金 （ 投資 相連 ） 總額 （ 不 包括 退休 計劃 ） 200065.7944.61151.10200181.7784.06170.202002122.7174.57203.202003161.5885.38250.972004197.22185.15385.952005242.90212.51458.792006209.28321.28534.182007203.14600.40807.77 資料 來源 ： 香港 保險業 監理處 表 7.62007 年 香港 人壽 保險 業務 十 大 保險 公司 （ 按 有效 業務 保單 保費 計 ） 排名 保險 公司 名稱 保單 保費 （ 百萬 港元 ） 市場 佔有率 （ % ） 1 美國 友邦 保險 （ 百慕達 ） 有限公司 25,39414.42 宏利 人壽 保險 （ 國際 ） 有限公司 24,81814.13 ?
 
在 問及 “ 是否 滿意 所 得到 的 保險 服務 ” 時 ， 52.0% 的 市民 認為 “ 頗 滿意 ／ 十分 滿意 ” ， 43.3% 答 “ 一般 ” ， 另 有 4.6% 的 市民 則 答 “ 頗 不 滿意 ／ 十分 不 滿意 ” 。 此外 ， 在 購買 人壽 保險 方面 ， 受 教育 程度 越 高 的 市民 ， 購買 的 比率 越 高 （ 受 專上 教育 者 達 55.9% ， 中學 ／ 預科 有 43.3% ） 。 可見 ， 港人 的 教育 水平 越來越 高 ， 這 對 人壽 保險業 的 未來 發展 應 有 積極 的 作用 。 （1） 私人 醫療 保險 的 發展 空間 香港 保險 公司 的 業務 ， 自 1980年代 以來 ， 產險 方面 （ 包括 廠房 、 機器 設備 、 貨物 等 財 厚 生利 群 ： 香港 保險 史 （ 1841 - ???8 ） 產 的 安全 保險 ） 增長 大幅 放緩 ， 主要 原因 是 香港 的 製造業 向 北 移 ， 但 壽險 、 個人 意外 及 健康 保險 等 則 有 可觀 的 增長 ， 特別 是 醫療 保險 方面 。 香港 的 醫療 體制 基本 上 “ 以 稅 為本 ” ， 一般 市民 只 需 付 低廉 的 費用 即可 享有 高質素 的 公共 醫療 服務 ， 這 主要 靠 政府 的 補貼 ， 而 補貼額 則 達 醫療 成本 的 九成半 以上 （ 97% ） 。 香港 雖 有 私人 醫療 服務 ， 但 收費 較 高 ， 因此 一些 中等 收入 以上 者 亦 普遍 使用 “ 價廉 質優 ” 的 公共 醫療 服務 。 由於 香港 市民 對 健康 越來越 重視 ， 而 公立 醫院 入院 的 排期 需 時 長 ， 因此 越來越 多 中等 收入 以上 的 家庭 購買 私人 醫療 保險 ， 這 或是 香港 保險業 未來 發展 的 一 個 重要 增長點 。 由於 香港 公共 醫療 的 成本 越來越 高 ， 造成 政府 的 財政 不勝負荷 ， 因此 過去 十多 年 來 ， 香港 政府 一直 在 探討 如何 對 醫療 體制 進行 改革 。 2008年 ， 香港 特區 政府 又 發表 了 一 份 新 一 輪 的 醫療 改革 諮詢 文件 ， 在 醫療 融資 方面 提出 了 六 個 方案 ， 包括 在職 人士 供款 ； 增加 醫療 收費 ； 強制 開設 醫療 戶口 ； 鼓勵 自願 購買 醫療保 ； 強制 購買 醫保 ； 以及 儲蓄 及 保險 混合 模式 。 醫療 改革 諮詢期 現已 過去 ， 但 政府 仍 未 發表 具體 的 建議 方案 。 如果 香港 特區 政府 能 在 稅務 上 給予 醫療 保險 若干 優惠 ， 相信 私人 醫療 保險 會 更 受 歡迎 ， 對 醫療 改革 涵蓋 私人 自願 購買 醫保 這 項 方案 會 更易 推行 ， 這 對 香港 未來 保險業 的 發展 來 說 或許 是 一 個 亮點 。 李少川 美國 萬通 保險 亞洲 有限公司 營運部 副總裁 1986年 入行 李少川 （ 後 排 左 一 ） 於 1987年 與 美國 友邦 保險 總公司 營運部 仝人 合照 。 愛滋病 的 威脅 ： 在 1987 至 1988 期間 ， 大家 開始 認識到 一 種 叫 “ 愛滋病 ” 的 不治之症 。 由於 愛滋 香港 保險業 的 特點 與 展望 ??69 ?
 
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69 病 會 傳染 及 死亡率 非常 高 ， 香港 的 保險 公司 都 十分 緊張 ， 因為 會 對 公司 的 核保 工作 構成 很 大 的 挑戰 。 當時 的 香港 保險業 聯會 便 提出 一 系列 的 建議 ， 包括 要求 購買 25萬 美元 或 以上 保額 的 客戶 須 進行 愛滋病 血液 測試 等 ， 協助 業界 面對 愛滋病 的 影響 。 亞洲 金融 風暴 的 影響 ： 1997年 發生 了 經濟 亞洲 金融 風暴 ， 經濟 下滑 ， 但 對 人壽 保險 的 影響 並非 太 大 ， 因為 壽險 主要 是 依靠 代理人 去 銷售 ， 經濟 差 了 ， 失業率 上升 ， 不少 人 便會 投身 保險業 做 代理人 ， 保險 公司 招聘 時 也 容易 些 ； 到 了 經濟 轉好 ， 雖然 代理人 可能 會 轉投 其他 行業 ， 但 客戶 卻 因為 財政 寬鬆 了 而 增加 保額 。 因此 ， 經濟 的 衝擊 對 壽險業 來 說 是 比較 輕 的 。 香港 與 內地 交往 頻繁 ： 近年 內地 的 經濟 發展 良好 ， 香港 與 內地 的 關係 日漸 緊密 ， 有 更多 的 內地 客戶 會 到 香港 購買 保險 ， 但 由於 文化 及 法例 上 的 差異 ， 保險 公司 須 面對 內地 一些 新 的 挑戰 ， 包括 加強 監控 以 確保 保單 於 香港 銷售 及 講解 ， 客 ?
 
須 親身 來 港 簽署 有關 申請 等 ， 以 保障 客 ?
 
的 權益 。 （2） 正在 崛興 中 的 內地 龐大 市場 此外 ， 業界 人士 亦 瞄準 生活 水平 不斷 提升 的 內地 龐大 市場 。 2003年 6月 29日 ， 中央 政府 和 香港 特區 政府 在 香港 簽署 了 《 內地 與 香港 關於 建立 更 緊密 經貿 關係 的 安排 》 （ 簡稱 CEPA ） ， 並 於 2004年 1月 1日 實施 。 根據 CEPA ， 香港 的 產品 進入 內地 可 享有 零 關稅 外 ， 亦 可 讓 香港 註冊 的 保險 公司 “ 經過 整合 或 戰略 合作 組成 的 集團 ， 按照 市場 進入 的 申請 條件 ， 進入 內地 保險 市場 ” ， 同時 亦 “ 允許 香港 居民 獲得 保險 從業 資格 後 ， 在 內地 執業 ” 。 其後 ， 香港 與 內地 再次 簽訂 了 五 個 “ 補充 協議 ” ， 其中 第四 個 補充 協議 准許 保險 中介人 在 香港 的 考試 中心 考取 內地 的 保險 資格 ， 同時 亦 “ 允許 香港 保險 代理 公司 在 內地 設立 全資 的 保險 公司 為 內地 的 保險 公司 服務 ” 。 今後 ， 香港 保險 公司 在 內地 發展 ， 前景 應該 更為 廣闊 。 另 一 項 最