市場 此外 ， 業界 人士 亦 瞄準 生活 水平 不斷 提升 的 內地 龐大 市場 。 2003年 6月 29日 ， 中央 政府 和 香港 特區 政府 在 香港 簽署 了 《 內地 與 香港 關於 建立 更 緊密 經貿 關係 的 安排 》 （ 簡稱 CEPA ） ， 並 於 2004年 1月 1日 實施 。 根據 CEPA ， 香港 的 產品 進入 內地 可 享有 零 關稅 外 ， 亦 可 讓 香港 註冊 的 保險 公司 “ 經過 整合 或 戰略 合作 組成 的 集團 ， 按照 市場 進入 的 申請 條件 ， 進入 內地 保險 市場 ” ， 同時 亦 “ 允許 香港 居民 獲得 保險 從業 資格 後 ， 在 內地 執業 ” 。 其後 ， 香港 與 內地 再次 簽訂 了 五 個 “ 補充 協議 ” ， 其中 第四 個 補充 協議 准許 保險 中介人 在 香港 的 考試 中心 考取 內地 的 保險 資格 ， 同時 亦 “ 允許 香港 保險 代理 公司 在 內地 設立 全資 的 保險 公司 為 內地 的 保險 公司 服務 ” 。 今後 ， 香港 保險 公司 在 內地 發展 ， 前景 應該 更為 廣闊 。 另 一 項 最 新 和 重要 的 發展 是 ， 國家 發展 和 改革 委員 於 2008年 12月 發表 了 一 份 題為 《 珠江三角洲 地區 改革 發展 規劃 綱要 （ 2008 - 2020年 ） 》 的 重要 文件 （ 下 簡稱為 《 規劃 綱要 》 ） ， 勾劃 未來 12 年 港澳 與 珠三角 地區 的 發展 戰略 。 這 份 文件 重要 之 處 是 國家 首次 把 港 、 澳 兩 地 納入 未來 珠三角 地區 發展 藍圖 的 一 部分 。 特別 值得 注意 的 是 ， 《 規劃 綱要 》 提出 了 推進 與 港 厚生 利群 ： 香港 保險史 （ 1841 - ???8 ） 澳 地區 更 密切 的 合作 ， 並 特別 強調 說 ： “ 支持 粵 港澳 合作 發展 服務業 ， 鞏固 香港 作為 國際 金融 中心 、 貿易 、 航運 、 物流 、 高 增 服務 中心 的 地位 … … 加大 開展 銀行 、 證券 、 保險 …… 等 領域 從業 資格 互認 工作 力度 ， 為 服務業 的 發展 創造 條件 ” 。 香港 作為 主要 國際 金融 中心 之 一 ， 《 規劃 綱要 》 的 實施 ， 肯定 會 為 香港 的 保險業 帶來 更 大 的 發展 。 張雲正 香港 特別 行政區 保險業 監理處 保險業 監理 專員 張雲正 （ 前 排 左 五 ） 與 粵 、 澳 、 深 三 地 的 保險 監管 官員 合照 。 近 十 年 發展 ： 香港 保險業 在 過去 十 年 平穩 快速 地 發展 ， 讓 不少 有能 之 士 發揮所長 ， 踏上 青雲路 。 回歸 十 年 ， 本 地 的 整體 保費 翻 了 近 三 倍 ， 由 1997年 的 520億 港元 大幅 上升 至 2007年 的 近 2,000億 港元 ， 這 良好 勢頭 不但 反映出 市民 對 保險 這 概念 的 接受 程度 日漸 加大 ， 也 受惠 於 業界 在 市場 推廣 、 產品 研發 、 客戶 服務 、 後勤 配套 等 方面 所 投放 的 資源 。 雖然 如此 ， 過去 香港 保險 市場 的 增長 主要 是 由 壽險 業務 帶動 的 ， 結構 上 並 不 太 理想 。 勞動 密集 的 工業 北 移 令 傳統 產險 需求 萎縮 ， 加上 承保 能力 過剩 使 價格 競爭 日趨 激烈 ， 進而 減低 公司 營利 水平 與 償付 能力 ， 監管 機構 需要 嚴肅 處理 這 個 問題 。 面向 祖國 ： 自從 CEPA 在 2003年 起動 後 已 為 一 ?
 
香港 服務 提供者 帶來 龐大 商機 ， 但 就 保險界 而言 得益 暫時 似乎 不 多 。 在 2008年 7月 簽署 的 CEPA 補充 協議 中 包含 一 個 重要 突破 ， 就 是 容許 某些 措施 在 廣東省 以 “ 先行 先 試 ” 形式 實行 ， 我們 必須 好好 把握 這 個 契機 ， 深化 兩 地 合作 的 成效 。 香港 產險 業務 於 1980年代 後期 製造 工序 開始 北 移 後 缺乏 良好 的 增長 動力 ， 而 內地 則 剛剛 相反 ， 產險 業務 滲透率 顯著 偏低 ， 產品 種類 亦 傾向 以 汽車 保險 為主 ， 兩 地 存在 不少 互補 的 空間 。 如何 在 CEPA 框架 下 適度 降低 門檻 ， 讓 香港 具備 豐富 經驗 和 在 華南 地區 擁有 完善 客戶 網絡 的 中型 產險 公司 ， 以 試 香港 保險業 的 特點 與 展望 ???1??? 1 點 形式 在 廣東省 經營 特定 業務 ， 將 有助於 改善 失衡 情況 及 推動 內地 市場 持續 發展 。 市場 波動 ： 金融 服務業 各 主要 環節 不斷 加快 整合 ， 為 我們 既 創造 機遇 ， 也 帶來 挑戰 。 保險 產品 必須 緊貼 經濟 脈搏 ， 充分 迎合 各 種 社會 需要 ， 才 可以 令 市場 健康 穩定 成長 。 過去 數 年 投資 相連 保險 大 受 歡迎 ， 源自 市民 對 財富 管理 及 退休 計劃 的 認知 ， 這 是 成熟 和 理性 的 表現 ， 但 在 市場 波動 幅度 擴大 ， 在 匯率 調整 引發 高 通脹 的 陰影 下 ， 如何 為 投保 者 賺取 合理 回報 將 令 中介人 面臨 考驗 。 此外 ， 保險 公司 為 迎合 消費者 取向 而 設計 提供 較 高 保證 回報 的 產品 ， 在 資產 組合 和 風險 配對 上 存在 一定 要求 ， 這 也 是 監管 機構 需 重點 關注 的 事情 。 在 國際 層面 上 ， 絕大部分 跨國 金融 機構 均 經營 多 種 不同 業務 ， 暴露 在 複雜 的 風險 環境 下 。 以 美國 國際 集團 （ AIG ） 為 例 ， 其 在 亞太區 的 保險 業務 友邦 保險 向來 十分 健全 ， 但 因為 母公司 涉足 次按 債券 和 信貸 掛? 衍生 產品 而 面對 財政 困難 ， 嚴重 打擊 公眾 信心 。 因此 在 監管 層面 上 我們 會 致力 加強 與 其他 地區 的 聯繫 ， 便利 資訊 流通 和 擴大 協同 效應 ， 以 維持 審慎 規管 。 我們 要 繼續 放眼 天下 ， 以 “背 靠 祖國 ， 面向 世界 ” 為 總體 戰略 ， 一方面 參與 推動 內地 保險 市場 發展 ， 另一方面 保持 香港 作為 國際 金融 中心 的 優勢 。 環球 金融 風暴 難免 影響 歐美 發達 國家 的 經濟 增長 ， 拖慢 多邊 貿易 活動 ， 但 由 中國 帶動 的 亞洲 復蘇 力量 將 可 有效 填補 這 空間 。 放眼 未來 ： 內地 保險 資產 在 2008年 年 中 已 突破 30,000億 人民幣 ， 放寬 投資 渠道 和 分散 潛在 風險 實在 刻不容緩 。 香港 是 中國 一 部分 ， 也 具備 了 對 外 開放 的 市場 環境 ， 自然 成為 保險 公司 建立 資產 管理 分支 的 首選 平台 。 現在 有 五 家 這 類型 受 香港 證監會 規管 的 機構 正 全面 運作 ， 為 推動 內地 保險 市場 又 快 又 好 發展 作出 貢獻 ， 香港 應 好好 珍惜 和 充分 利用 這 得天獨厚 的 條件 。 豐 人壽 保險 （ 國際 ） 有限公司 24,70314.04 英國 保誠 保險 有限公司 15,6618.95 恒生 人壽 保險 有限公司 9,4685.4 厚生 利群 ： 香港 保險 史 （ 1841-???8 ） 排名 保險 公司 名稱 保單 保費 （ 百萬 港元 ） 市場 佔有率 （ % ） 6 中銀 集團 人壽 保險 有限公司 8,4384.87 國 ?
 
保險 （ 百慕達 ） 有限公司 8,3074.78 香港 永明 金融 有限公司 6,0133.49 蘇黎世 國際 人壽 4,3392.510 Royal Skandia Life Assurance Ltd .3,4512.0 總計 130,59274.2 資料 來源 ： 香港 保險業 監理處 回歸 十 年 長期 保險 與 銀行 保險 的 發展 ??95??95 保險 中介人 規管 制度 的 檢討 與 完善 香港 回歸 以後 ， 隨著 個人 壽險 業務 蓬勃 發展 ， 從事 保險 代理 的 人數 亦 大幅 上升 。 據 統計 ， 1997年 ， 從事 保險 代理 的 人數 為 3.12萬 人 ， 到 1999年 已 增加 到 4.85萬 人 ， 三 年 間 增幅 高達 55% 。 而 有效 人壽 保單 的 數目 也 大幅 增加 ， 由 1997年 的 3,444,687 張 ， 上升 至 2001年 的 4,932,062 張 。 由於 保險業 產品 和 規管 制度 日趨 複雜 ， 保險 中介人 的 專業 水平 必須 相應 提高 ， 藉以 保障 投保 人士 的 利益 。 2001年 7月 ， 香港 保險業 監理處 推出 一 份 名為 《 保險 中介人 規 管 制度 檢討 諮詢 文件 》 ， 對 自 1995年 以來 實施 的 保險 中介人 自律 規管 制度 進行 了 檢討 。 該 文件 指出 ， 過去 幾 年 ， 有關 保險 代理人 及 保險 經紀 的 投訴 不斷 上升 ， 例如 ， 從 1998 至 2000年 ， 有關 對 保險 中介人 的 投訴 從 208 宗 增加 到 459 宗 ， 三 年 間 數字 增加 了 一 倍 以上 ， 這 反映 了 市民 對 保險 中介人 的 專業 水準 及 操守 日益 關注 （ 見 表 7.7 ） 。 文件 認為 ， 有 必要 對 現行 規管 制度 進行 全面 的 檢討 ， 以期 找出 制度 可 改善 之 處 。 表 7.71998 -2000年 保險業 監理處 接獲 有關 對 保險 中介人 的 投訴 投訴 性質 1998年 1999年 2000年 ?
 
造 文件 437965 處理 保費 失當 687582 失實 陳述 396180 失當 行為 343589 破產 0045 其他 243298 總計 208282459 資料 來源 ： 香港 保險業 監理處 ， 《 保險 中介人 規管 制度 諮詢 文件 》 ， ??? 1 年 ?
 
月 。 該 文件 認為 ， 在 現 制度 下 ， 在 保險 代理人 方面 ， 某些 自律 規管 守則 缺乏 法律 依據 ， 因而 厚生 利群 ： 香港 保險史 （ 1841 - ???8 ） 對 違反 守則 行為 難以 實施 法律 制裁 ； 在 一些 重要 的 運作 範疇 上 ， 例如 保費 的 轉交 或 就 索償 給予 通知